在县级金融市场中，国内银行也在积极回归，或是以新的形式占领市场。如浦发银行、民生银行、招商银行以及各地城市商业银行、村镇银行、小额贷款公司等积极布点，设立营业网点，招徕存款，发放贷款，销售中间理财产品，使原本竞争激烈的县级金融市场更加白热化，这些金融机构不光分流了县级农村信用社的存款业务，也蚕食了县级农村信用社的贷款业务，特别是县级农村信用社优势较为明显的中小微企业和“三农”贷款， 使得县级农村信用社的市场份额日益缩小，传统优势日益丧失。

    二、“三个有待”，让县级农村信用社转型升级之路变为自觉式

    县级农村信用社除了面对外部金融生态环境变化影响之外，也面临着自身经营体制还有待理顺、人员素质有待提升、历史包袱有待减轻等问题，这也让县级农村信用社转型升级之路变为自觉式。

   （一）经营体制有待理顺。

    农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，原有的粗放型经营体制已很难适应现代企业制度的要求，必须按照现代银行的管理制度和经营方式进行运作。