| 主题 |
| 农村抵押担保方式有待进一步完善 |
| 作者 |
| 人民银行赣州中心支行 |
| 调研背景 |
| 为统筹城乡协调发展，切实解决农村发展中存在的资金投入不足，特别是解决农民贷款难，打破困扰农村经济发展瓶颈，促进社会主义新农村建设，具有十分重要的时代意义。为探索一条既有助于农民取得贷款解决脱贫致富的资金困难，又有助于金融机构资金盈利的方法，我们深入龙南、寻乌2县进行了一次农村抵押担保情况专题调查。 |
| 调研时间 |
| 2009年10月 |
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试点对已确权鱼塘、特色种养物进行抵押授信。按照“先授信、后用信”原则，对授信标准进行量化，规定产业大户的最低种养规模，把授信的额度和种养的规模对应起来，规模越大，授信的金额越大。累计授信户数81户、授信 859.5万元，今年 1-9月底累计发放贷款750万元。 5、“信贷+保险”业务 。为避免因发生不可预测的灾害造成严重的贷款损失，2008年4月份开始，龙南县农村信用社、农行与中国人寿保险公司龙南支公司及中国人保龙南支公司合作，及时开办了“信贷+保险”业务，通过保险机构为贷款人、保证人提供意外灾害保险，对抵押贷款的抵押物提供意外灾害保险，一方面为贷款人提供保障，另一方面，降低贷款风险。2家保险公司共办理“信贷+保险”业务2567笔，保险标的金额20060万元 。 6、惠农卡业务。金穗惠农卡是中国农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的，面向全体农户发行，具有存、贷、汇功能的综合性银行卡产品。基本功能是存取现金、转账结算、汇兑、消费、理财等。它是小额农户贷款的发放载体、财政补贴的直补通道、社会保险的凭证。农户小额贷款具有一次授信、循环使用、随借随还、自助借款还款的功能，单户起点3000元，最高3万元 。每笔授信需要1位公务员担保，而3位农户互相联保业务开办后不久又停办了。1-9月底，农行龙南县支行发放惠家卡2515张、发卡激活率为100%，农户小额贷款授信945户、金额2829万元，农户小额贷款用信827户、9月底余额2149万元。 由于农民可用于到银行或信用社进行信贷抵押操作的产权证书有限，寻乌县发放的住房抵押贷款和林权抵押贷款只占全县2009年9月底三农贷款（85356万元）的1.59%，可见其对解决农村贷款难的作用还非常有限，迫切需要研究用其它方式解决农村抵押担保的办法。 二、农村抵押担保方式实施的效果 1、以惠农卡发放为推手，创新农村金融服务方式。为尽快让惠农卡惠及农户，农行龙南县支行充分运用当地有线电视、简报、手机短信、宣传折页等形式，宣传惠农卡和农户小额贷款业务。1-9月底，农行龙南县支行发放惠农卡张、发卡激活率为100%，农户小额贷款授信户、金额3万元。通过惠农卡的发放，实行农户加公务员担保方式，大量失地农民得到银行信贷资金支持，成为新型农民。 2、以两权抵押为突破口，创新农村金融服务产品。为解决农民抵押担保难问题，龙南联社根据金融创新试点的要求，在规范发展大、小额信用贷款支持农民建房的基础上，按照“权属清晰、风险可控、操作简便、易于变现”的原则发放了2笔农村宅基地抵押贷款12万元，待批2笔，金额40万元。 |
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