| 主题 |
| 降低商业银行信贷经济资本耗费的理论思考与实现路径 |
| 作者 |
| 吴燕萍 （工行赣州分行） |
| 调研背景 |
| 前些年，国有商业银行在顺利实现股份制改造后，为了实现股东价值最大化的经营目标，引入了经济资本体系考核，在年度的经营绩效考核中增设了经济资本、经济增加值（EVA）、经济资本回报率（RAROC）等考核指标，对经营成果进行考核。本文就降低信贷经济资本耗费的理论思考和实现路径展开论述。 |
| 调研时间 |
| 2012年11月 |
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并从2013年1月起实施，在实施力度上较国际监管标准将更为严格，银行资产规模扩张必将受到限制，资本补充难度进一步加大，对商业银行资本管理和战略转型提出了新的要求。其作用将在两个方面体现。 一是严格的资本监管要求必然会层层传导到基层经营行，过去那种外延式粗放、高资本消耗的发展模式已难以为继；二是经济资本考核权重将不断加大，迫使经营行自觉加快资产结构优化步伐，降低经济资本成本，以提高EVA的创造水平。 因此，商业银行管理层应该更加注重提高资本的使用效率，进一步加大相关考核，同时强化对基层支行的业务培训力度，从考核和培训方面增强全行经济资本约束理念。 （二）优化信贷资产结构。 由于信贷资产经济资本占用比高，是全部经济资本占用的主体，因此，降低经济资本占用的着力点应放在信贷资产方面： 1、优化贷款投向。积极根据国家产业政策确定贷款投向，国家鼓励扶持的行业产业，其经济资本配置系数较低，可以发展，而国家限制的行业产业，其经济资本配置系数较高，应慎重发展。一般来讲，应围绕经济资本低配置业务来开展。 一是贸易融资，贸易融资的经济资本配置低，相当于中长期项目贷款的三分之一，即发展100万元的贸易融资业务，相当于发放了300万元的贷款业务，但收入却几乎是三倍于中长期项目贷款，既可有效 调整信贷结构，又可减少经济资本占用； 二是小微企业贷款，该类企业贷款需求具有时间短、周转快、资本分配置系数低的特点，需努力拓展，且小微企业数量众多，又得到国家的充分扶持，是加大信贷投放的着力点之一； 三是个人贷款业务,个人贷款具有市场大、风险小、效益高等特点,尤其是个人住房贷款业务，因其抵押充分、安全系数高且经济资本配置较低,故要进一步做强个人信贷业务，不断扩大市场份额。 |
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