养老金替代率决定居民“幸福感”

    影响中国消费者“幸福感提升”的主要问题是什么？友邦保险日前发布“中国主要城市居民保险需求及消费调查”结果，因长寿、疾病带来的财务风险，是影响国内消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一：60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，但相同数量的受访者（60%）针对退休后能否拥有充足资金维持生活的问题，并不乐观。

    调查显示，国内居民的实际忧虑与实际投保行为，构成了巨大落差。

    自2005年起，我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年，国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。但是，尽管企业职工退休金连年上调，养老金替代率却在持续下降。

    所谓养老金替代率，指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一，替代率越高，越能保证老年生活的品质。

    根据国际经验，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平；如果达到60%-70%，可维持基本的生活水平；如果低于50%，生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，之后呈现逐年下降的趋势，目前已经下降至50%以下。

    调查显示：企业职工的养老金替代率降至50%以下，属于低替代率人群。收入越高，未来的养老金替代率往往越低。

    据估算，目前收入水平超过平均工资三倍的人群，未来社会养老保险替代率可能低于30%。

    针对高替代率人群，友邦保险开发了综合性疾病保障计划——“全佑一生”，含重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金、身故保险金5项方案，若附加“添益意外伤害及医疗综合保险计划”，基本涵盖意外、健康类保障。在保险有效期内，上述保险金仅给付最先发生的一项，发生时日以各项保险金中约定的时日为准。

    针对低替代率人群对意外、重大疾病、满足养老替代率需求的养老风险的保障需求，除上述“全佑一生”保障计划提供健康保障外，友邦保险同时建议配置“金福系列”年金保险计划，特别弥补养老金替代率的缺口。