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    本站专稿  银行信贷业务具有风险高、收益突出、对经营的影响举足轻重的特点，在当前经济增速普遍放缓的大背景下，银行风险防控的重点主要是不良信贷的防控。

 

    一、当前信贷业务面临的主要风险

 
   （一）外部风险：

 

    1、行业风险。调查发现，客户进入行业一般周期长,受外界因素的影响大，依赖性强。随着经济下行，在短期内很难恢复正常生产，极易造成客户还贷压力过重，贷款风险难以控制。

 

    2、客户素质风险。调查发现，形成不良贷款也并不是全部都是由于市场风险或客户自身存在不良动机等道德因素造成，往往其中有一部分是由于客户的个人市场洞察力以及管理水平局限所致，例如一些客户见邻里所从事行业得利，于是不考虑市场风险和自身能力，尽管投资热情高、还款意愿真实，但其管理水平和经营能力并不与所从事的项目匹配，结果出现风险没了退路。而在这一类客户当中，高估预期效益、盲目扩张、高负债经营的情况占了较大比重，尤其一部分创业贷款中青年客户自身没有多少自筹资金，创业资金大多来源于信贷资金，后期造成了资金紧张，周转不过来而面临损失。此类贷款的问题多数表现为将贷款“化整为零”，“顶冒名”等形式存在，一旦形成风险，对维权极为不利。  

 

    3、道德风险。信贷客户信用等级评定缺乏科学的标准，使基层信贷人员在操作中具有较大的难把握性，“人情放贷”现象仍然存在，加之一些客户学历水平较低、信用观念薄弱，导致贷款风险不断加大。在个别客户出现失信行为，可能会在小范围出现“传染性”，会直接影响着信贷市场的营销和巩固。 

 

   （二）内部因素：

 

    1、贷款调查不到位，个别客户评级难以科学落实。目前，部分贷款客户审查主要依靠村、社区居委会委和客户邻里朋友，但村委会和其朋友作为土生土长的当地人难免掺杂一些人情关系等成分，使评级工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏客户贷款的深入调查，对贷款户情况掌握不够，同时此类客户人行征信反映信息较少，造成贷款风险居高不下。