第一步棋——贷款调查千斤重，防范风险第一关

    做足贷前调查第一课。当客户申请一笔贷款时，该行客户经理将从贷款投放源头上入手，“一望二闻三问四切”，在第一次接触客户时，便要求客户经理能及时了解其生产项目是否真实存在，从细节入手，注重细节，做足“望”功夫；通过了解该客户的邻居朋友对其反映，掌握第一手信用资料，加强客户信用考核，掌握“闻”内功；对客户要“不耻下问”，在了解客户相关经营情况的基础上，要多问客户投资导向及远期发展意向，了解客户下一步投资渠道，进行顾问式引导，分析投资风险，做好“问”功课；而“切”之精华所在，则要求客户经理能够对所经办贷款进行归纳总结，做好相关贷款资料，做足贷前调查第一课。

    贷中发放抓受托，贷后调查无小事。当一笔贷款审批下来后，根据银监局要求，对超过一定数额的贷款必须通过受托支付才能完成贷款发放。对于该行客户经理而言，通过真实的受托背景下，切实了解该客户的资金流向，提高贷中调查准度；同时，为进一步跟踪相关款项流向，客户经理将定期对客户进行实地考察，了解其实际经营情况，对比同行发展，一旦发现客户有投资风险，应及早提示，并做好投资建议，如果发现客户出现转移用途等现象，将立即要求客户收回本笔款项，切实维护资金流向明确性。

    第二步棋——加大客户对接度，分层专业对接

    对于客户群体而言，因信贷投放额度不同，大余农商行针对性地分层筛选，特安排一些业务素质强、经验丰富的员工对接大客户，而对中小型客户，将安排基层经验丰富、年轻经历旺盛的员工们直接进行对接。

    目前，该行为了进一步监控客户资金流向，引导客户将其经营项目资金流入信用社账户中，该行员工将进行一周一跟踪，按月对客户进行投资咨询，对比同行，根据大额资金投向的针对性，提供理财建议。对那些在该行诚信度高、贡献度大、业务流水多的客户，将适当提高信用额度，调整信贷利率优惠，增大贷款支持；而对贷款投向不明确、对该行工作支持小的客户，将加大淘汰力度，夯实优质客源。

    对于一名优质贷款户而言，信用记录已经成为其发展过程中的一张重要名片。然而，有些贷款户会出现这样一种情况，即因外出考察、因公出差等因素影响，导致客户逾期缴息或归还信用卡透支，造成不良记录的产生，在这种情况下，该行并未对偶发性逾期客户“一棍子打死”，而是针对性地调整利率，具体措施如下：