| 主题 |
| 基于生命周期的邮储信用卡风险管理 |
| 作者 |
| 黄晓祥 （邮储银行赣州分行） |
| 调研背景 |
| 在各大商业银行分享蓬勃发展的信用卡市场的同时，信用卡风险隐患也逐步显现。对于初次涉水信用卡市场的邮储银行，在技术、人员、经验相对缺乏的情况下，如何有效地防范和化解信用卡风险，减少发卡银行的损失，促进信用卡业务的快速、健康发展，是当前面临的重要问题。 |
| 调研时间 |
| 2012年 |
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（一）推广期的风险管理 推广期是有效控制信用卡风险的第一步，该阶段的风险管理能从源头上控制产生，在信用卡整个生命周期的风险管理中处于较为重要的位置。 此阶段最重要的环节是选择合适的目标客户，选择优质的目标客户进行推广，能在很大程度上控制风险，银行推广人员可以根据客户的自身情况，尽量选择收入稳定、单位资质良好、信誉良好的客户，避免信誉差、工作不稳定、不负责任的不良客户,因此，政府公务员、优质企事业单位员工是最为合适的目标客户，也是营销推广的重点。 （二）审核期的风险管理 目标客户成为信用卡持卡人,发卡机构进入客户关系维护与管理阶段。此阶段的主要任务是做好两方面的工作：一是确定是否接受客户申请。根据申请者的信用评分及相关调查情况，决定是否发卡。二是合理确定授信额度。通过严格审批拒绝了风险过高的申请者，然而所批准的申请者仍然是有一定风险的，未来产生坏账的可能性依然存在，而坏账额的大小直接取决于信用额度的高低，同时信用额度影响信用卡的竞争力，低信用额度风险越低，但相对信用卡竞争力降低，为此初始信用额度的合理确定对风险管理和信用卡业务发展极端重要。 1、信用额度管理。根据客户行为评分,对客户信用额度实施动态管理。一方面满足客户用卡需要,巩固客户忠诚度;另一方面发卡机构也可以借此提高客户消费额而获取更多的消费回佣收入,提高循环信贷额而获取更多的利息收入。对于还款记录不好、坏账风险较高的客户,则应在其未造成重大损失之前,降低信用额度,控制风险。 2、客户激活或挽留。客户开了信用卡账户并不一定就会自然而然地反复使用它，特别是资信好的客户可能拥有多张信用卡，经常会有某家银行发的信用卡长期处于睡眠状态;或者在竞争对手推出更优惠的信用卡时，改而使用竞争对手的卡，从而出现优质客户流失。制定适当的激励用卡措施，来激活睡眠卡，提高使用率，避免或减少客户流失，是客户关系管理的重要决策领域。 3、续发信用卡。在信用卡有效期到期之前，银行必须决定是否续发新的信用卡，让该客户能够继续享受持卡消费和循环信贷的服务。 |
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