| 主题 |
| 基于生命周期的邮储信用卡风险管理 |
| 作者 |
| 黄晓祥 （邮储银行赣州分行） |
| 调研背景 |
| 在各大商业银行分享蓬勃发展的信用卡市场的同时，信用卡风险隐患也逐步显现。对于初次涉水信用卡市场的邮储银行，在技术、人员、经验相对缺乏的情况下，如何有效地防范和化解信用卡风险，减少发卡银行的损失，促进信用卡业务的快速、健康发展，是当前面临的重要问题。 |
| 调研时间 |
| 2012年 |
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发卡环节结束后,持卡人与商业银行之间建立关联,形成了信用卡两大主体。 （三）稳定期 持卡人在信用卡激活后的持续用卡过程，成熟期的长短与信用卡赢利密切相关，而该过程涉及到发卡行、持卡人和特约商户多个对象,隐含的风险最多。该时期主要工作是根据客户持卡消费和欠款还款的具体行为,不断获得关于客户消费偏好、守信程度、付款能力等各方面的新的信息，动态跟踪客户表现，灵活调整策略以控制风险、挖掘收益、巩固客户忠诚度、增强产品和服务的市场竞争力，同时对特约商户行为进行监管，以期实现更好的账户管理效益。 （四）衰退期 持卡人用卡次数大幅下降，出现长期违约拖欠账款现象，最终客户流失终止使用信用卡。此阶段中，银行应合理制定催收策略，极力挽救客户，减少坏账损失。 要对信用卡生命周期中的风险进行有效管理，首先必须明确四个阶段中的主要的管理决策内容。推广期——营销管理；审核期——审批管理、授信管理；稳定期——持卡人用卡管理、银行操作管理、特约商户管理；衰退期——违约催收管理、坏账核销管理。 二、信用卡生命周期各阶段的风险管理策略 信用卡风险贯穿于信用卡生命周期的各个阶段。营销管理和审批授信管理处于风险管理的前期阶段，是风险的源头监控管理；持卡人用卡管理和违约催收管理则是在风险管理的中期阶段，对使用信用卡过程中可能出现的风险及时发现和管理;违约催收和坏账核销管理则是将处于生命周期退化期的信用卡风险降到最低。 前一阶段的控制缺失可能带来下一阶段更大的风险隐患，导致信用卡生命周期的缩短，任何一个环节的风险失控都可能会给发卡行带去直接或间接不利影响。完善的信用卡风险管理必须对各个环节可能产生的风险充分认知和控制，根据信用卡生命周期不同时期的特征采取相应的措施，尽可能延长信用卡生命周期时间。依据信用卡生命周期理论将信用卡风险管理分为四个阶段，各个阶段包含不同的风险，应有针对性的制定各阶段的风险管理策略。 |
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