由于缺少抵押物，银行贷款审批时限较长一直颇受小企业诟病。针对小企业贷款“快急频”以及抵押物不足的特点，民生银行深圳分行商贷通业务在水贝珠宝商圈尝试流程再造，通过将后台审批环节前置到调查一线，摆脱传统审贷流程对财务报表、抵押物的过度依赖，结合实地调研情况，加快小企业贷款审批速度。
记者了解到，作为开拓该行商贷通业务的重点商圈，民生银行深圳分行已在水贝珠宝商圈摸索出一套灵活的信贷模式、整合设计了全新的业务处理流程。项目经理制就是业务流程改造的重要举措之一。
按照项目经理制的操作流程，水贝珠宝企业向民生银行申请贷款后，民生银行将指定分行小微企业金融部一位产品经理作为该笔贷款的负责人。与传统审批流程不同，这位产品经理作为负责人将参与并负责协调贷款调查、审查、业务处理的全流程。这种后台人员参与贷款前期调研的做法实现了贷款处理流程前置、分支行联动。
缺少抵押物、报表不规范是小企业的“通病”，这是造成小企业从银行贷款审批时限较长的主要原因。考虑到抵押不足，民生银行贷前调查从企业的行业经验、渠道控制、销售能力、个人综合实力四个维度入手，并据此形成对企业正常经营现金流还款能力的判断。据悉，优质的小企业客户从申请到民生银行放款只需10天左右。
仅仅实现贷款项目经理制并不够，小企业的特点千差万别，从调研到评定该笔贷款风险参数进而进行风险定价依然需要花费不少时间。为此，民生银行在实现贷款操作标准化和流程化方面做了诸多尝试。
据了解，民生银行深圳分行在深入研究水贝珠宝企业的基础上按经营模式进一步细分，大致将水贝珠宝商圈企业按经营模式不同分为3-4类。在对企业所处细分行业进行风险定价后，民生银行再根据不同客户层级、履约能力，并结合担保能力来设定相关的风险参数，折算成可计量的风险成本。在对商圈企业深入了解的基础上，民生银行力争对单项审核指标对应的风险系数进行标准化处理，再进行标准化组合，从而实现操作的标准化和流程化。
据悉，优质的小企业客户从申请到民生银行放款只需10天左右。目前，民生银行深圳分行向水贝珠宝商圈已发放“商贷通”约5亿元，合作客户已达100家。
