证券时报记者朱中伟
近期，国务院及有关部委连续出台了系列文件，旨在遏制部分城市房价过快上涨的势头，给房地产市场带来一丝寒意。对此，市场担心与房地产行业密切相关的银行业将受到较大影响，而其中房地产相关贷款占比较高的兴业银行更是成为市场关注的焦点。
近几期公开披露的兴业银行定期报告及相关信息表明，之前称该行为“半个地产股”的说法并不属实。多年来灵活的经营风格与严谨的风控文化，决定了兴业银行的业务结构比例虽不可能一时发生大的变化，但其房贷内部结构悄然间已发生不可忽视的改变。
房贷结构日渐优化
自2006年以来，兴业银行注重房地产相关贷款业务的拓展，房地产相关贷款占比快速提升至同业前列。2009年以来，兴业银行又根据市场与政策变化情况，灵活调整了房贷政策，更加注重业务结构的优化。截至2009年9月末，兴业银行对公房地产贷款、个人住房及商用房按揭贷款的当年增速在12%至15%之间，低于全行业贷款平均39%的增速水平；占各项贷款比重也分别下降至9.56%和18.97%，两项合计下降至28.53%。
特别值得关注的是，兴业银行对公房地产贷款包括土地储备贷款、经营性物业贷款和房地产开发贷款等三项，其中房地产开发贷款的比重下降尤为明显。截至2009年9月末，房地产开发贷款占全部贷款比重为4.73%，较2008年末下降3.79个百分点。
此外，兴业银行个人房贷业务重点支持首套自住房和改善型购房贷款需求，更加注重调整客户结构和区域分布，一线城市的业务集中度有所下降，而一些房价涨幅较小的二三线城市的业务量稳步增长。
风控能力表现突出
2009年第三季度，兴业银行不良贷款余额与比率实现“双降”，2009年全年仍有可能继续保持“双降”势头，拨备覆盖率仍可能维持在230%左右的较高水平。在房贷相关资产方面，表现尤为突出。截至2009年9月末，兴业银行对公房地产贷款不良率为0.5%，个人房贷不良率仅为0.2%，均低于全行贷款平均不良率0.61%的水平，贷款质量继续保持良好。
梳理兴业银行在房贷风险控制上的工作流程可以发现，兴业银行对开发贷款项目资本金足额到位与“四证”齐全情况要求严格，紧随国家支持城镇化和主要城市圈建设的政策导向，以支持普通商品房开发项目为主，严格禁止介入“地王”项目，主要选择的是地价合理、地段和配套较好、符合国家改善民生要求的普通商品房项目。同时，将对公房地产贷款审批权限上收到总行，对开发贷款项目资金实行封闭运作，对存量贷款项目按一户一策制定管理方案等都是兴业银行优秀风控的不二法门。
对于个人房贷，兴业银行注重做好客户违约和交叉违约情况的监测，定期对抵押物价值进行重估，对抵押手续不完善、抵押物不足额的部分及时追加有关担保。此外，长期保持严格的贷前审查和按揭贷款发放标准，坚持实访和面签制度，严格审核借款人资格和交易行为真实性，防范假按揭、假首付；不受理以炒房为目的的按揭贷款，不介入地理位置偏远且交通条件不便或存在工程或债务纠纷的楼盘。
