农村信用社开展理财业务的探讨

　　随着客户对银行一站式服务的金融需求趋势增强，以及银行类金融机构市场收益多元化的迫切需求，各银行类金融机构对理财业务的兴趣日趋浓厚，纷纷将理财业务作为其市场战略的一部分看待，对理财业务的投入、宣传力度逐步增大，也获得了相当可观的经济效益。作为服务农村、服务县域经济的农信社来说，如按照广义的理财角度讲，理财产品仍停留在储蓄阶段，基本上未推出诸如黄金、债券、股票、基金、国债等理财方式，虽然在近年来有个别省份开展了其他类理财业务，但与其他商业银行相比，开展地区少、理财产品种类奇缺仍旧是不争的事实。

　　探究农村信用社开展理财业务较为迟滞的原因，一是创新意识观念落后。农村信用社在几十年来的发展中，都仅以农村信贷利息收入为主要收益来源，虽然近年来随着改革的深入，农村信用社发展加快，但中间业务等其他业务收入占总收入的极少部分仍是不争的事实。以固有的思路的去看待农村信贷市场，单单以信贷投放规模的放大为利润的主要来源，往往忽略了其他业务收入给农信社带来的外在形象提升、服务功能增强和服务渠道增加等益处的重要性。二是复合型人才稀少匮乏。农村信用社员工素质相对偏低成为当前不可忽视的问题。近年来，各地农信社虽不断通过招录大学毕业生、特别人才引进等方式将较高素质员工充实到农信队伍，提升了员工整体素质，可由于农信社从未开办过理财业务，内部人才储备处于空白，金融相关专业大学毕业生员工也由于缺少实际经验，无法成为懂业务、会管理、精营销的全能理财专家。三是风险管控能力薄弱。农村信用社虽然存在时间较长，可风险控制能力较其他商业银行相比不强，尤其是在风险管理方面，对各类风险监督约束能力薄弱。当前，各地农村信用社在大体上均为除储蓄类理财业务，在规章机制建立、操作风险控制、定价、激励机制等方面都处于真空状态，理财资金的安全性根本无法保障。四是客户服务群体较小。在农村，随着农村经济的不断发展，农民生活水平不断提高，更有相当一部分农民有了一定的存款，可是由于农民抗风险能力弱、理财观念意识淡薄，大部分农民都将富余资金以储蓄形式存入银行，剩余部分风险厌恶程度较低的农民也是将资金用于收益较高的生产投资或是民间借贷，而不是用来选择购买基金、债券等理财产品。在城区，虽然农村信用社网点不断增多，可是在经营中，国有商业银行、股份制商业银行及外资银行繁多的理财品种、较高的品牌吸引力、成熟的理财经验、及较高的理财收益等优点都成为了吸引客户的砝码，投资者在选择理财时，农信社不占据优势。