个人养老金制度全面实施月余 12款相关产品面世

    本报记者 冷翠华

    见习记者 杨笑寒

    1月16日，中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称“平安人寿”）公告称，公司首款个人养老金保险产品正式上市。

    2024年12月15日至今，个人养老金制度全面实施已有月余，共新增12款个人养老金保险产品上市。

    受访专家表示，在个人养老金产品中，保险类产品具备期限长、年金化领取、安全稳健、契合养老需求等多方面优势。随着个人养老金制度全面实施，未来有望迎来更多居民参与。

    政策红利加速释放

    个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，是国家关于养老第三支柱的制度性安排。其中，个人养老金保险产品涵盖年金保险、两全保险和专属商业养老保险。

    去年12月份，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），明确自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度，这也意味着个人养老金制度正式推开至全国。

    自《通知》发布以来，多款个人养老金保险产品迅速面世。国家社会保险公共服务平台的最新数据显示，截至1月17日，共有177款个人养老金保险产品，较个人养老金制度全面实施前增加了12款。

    例如，1月16日，平安人寿首款个人养老金保险产品——平安盛世优享养老年金保险（分红型）上市；12月20日，中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人保寿险”）公告推出首款经纪代理专属的个人养老金产品“人保寿险福寿优选两全保险”。

    平安人寿表示，随着个人养老金制度全面开闸，政策红利加速释放，未来两年内或迎来个人养老金较大体量的“缴存年”和“投资年”，居民的参与热情有望得到更大程度激发，从而进一步夯实我国的养老保障体系。

    年金保险占比过半

    目前，个人养老金产品范围包括理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金、国债等多种产品。其中，商业养老保险作为与长期资金和养老属性契合度非常高的产品之一，具备多种优势。

    国家社会保险公共服务平台公布的177款个人养老金保险产品中，96款为年金保险，占比为54%；56款为两全保险，占比为32%；25款为专属商业养老保险，占比为14%。不难看出，年金保险是个人养老金保险的主流。

    北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生对《证券日报》记者表示，在实践中，养老年金保险普遍与万能账户结合，个别市场主体还在探索将养老年金险与投连账户结合。其中，年金险提供确定、终身的现金流，万能险提供保底且相对稳健的收益，投连险则在承担风险的基础上有望获得更高的投资收益。养老保险多账户的设计，有助于在中国资本市场发展现状下实现安全性、流动性和收益性的有效结合，满足不同客户养老财富管理的需求。

    朱俊生表示，商业养老保险具有产品期限长、安全稳定、确定性强等优势。而且，在参与养老金融的机构中，只有保险机构能够开发和销售年金保险产品。保险业应充分发挥精算方面的优势，用好过去在提供年金化领取服务方面积累的经验，在养老金领取环节积极发挥作用。

    未来，商业养老保险如何进一步提高其在个人养老金市场的竞争力？对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对《证券日报》记者表示，保险公司应进一步丰富商业养老保险产品的种类，开发更多具有长期领取功能的年金保险产品、探索开发适应不同风险偏好的养老保险产品。此外，保险公司还应该提升服务质量、加强风险管理、推动产品与服务的创新，以更好地满足个人养老金市场的需求。