《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告——2022年惠民保可持续发展趋势洞察》：推进惠民保可持续发展需从三方面入手

    2022年，城市定制型商业医疗保险（业界称“惠民保”）依然保持很高的热度，尤其是近期上海惠民保等产品启动新一轮续保工作。惠民保上一年的运营情况、未来的可持续发展等问题备受社会关注。

    整体来看，在维持保费不变或微调的基础上，多地惠民保以开放既往症、拓宽保障范围、调低免赔额、提升赔付比例等方式迭代升级产品。但惠民保是否能可持续发展一直是社会关注的焦点问题。为此，中再寿险和镁信健康近日发布《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告——2022年惠民保可持续发展趋势洞察》（以下简称《报告》），对此进行了深入研究。

    《报告》指出，惠民保的风险特质是“高损高赔付”，特别对于承保人群中的带病体和老年人而言，理赔是高频次的，这种风险特性导致风险管理的手段不同于一般健康险。对于一般医疗险而言，其低频高损的特性使得保险公司的风险管理手段聚焦在“选好人”上；对于惠民保而言，参保率、既往症和健康体的配比、既往症人群的准确认定、理赔范围和清单管理等显得格外重要。此外，参保率较高的惠民保甚至会影响一个城市的医疗行为，医疗行为的改变再反过来影响惠民保的赔付风险。

    由既往症可赔引发的高风险，惠民保高质量可持续发展成为市场关注焦点。对此，《报告》提出，惠民保的可持续发展，应从三方面入手。一是提高筹资可持续性，通过产品合理定价、多维度提升客户体验、争取政府参与开放医保个账，以及专业化的城市营销策略提升老百姓商业保险意识等四个方面，尽可能提高参保和续保，维持高参保率。二是提高支付的可持续性，主要从自费保障责任的精细化设计划定赔付范围、探索产业融合创新支付模式降低赔付成本等方面提升基金支付效率；三是实现医保局、保险监管机构以及保险公司等多主体间的数据互通互联，提升惠民保产品创新、精准定价，以及规范高效运营能力。