赣州金融调研：基层征信市场急需规范

   （赣州金融网专稿）近日，人民银行会昌县支行对会昌县从事“信贷征信”的有关机构调查了解到：基层信贷征信市场存在诸多问题，急需进行整顿规范。

    存在的问题：

    一、信贷征信业务机构少，潜在较大风险隐患。

    目前会昌县从事信贷征信业务的机构只有“会昌县再就业小额贷款信用担保中心”和“会昌县房产管理所交易中心”二家，没有专门的信用评估机构。相关业务和机构之间缺少竞争，客户办理业务也没有选择，这种现状使许多业务在办理时就注入了许多人为因素，存在评估信息失真隐患，有较大风险隐忧。

    二、经营体制不合理，主体资格不明确。

    目前会昌县房产管理所属于城建部门下设的以办理房产证、从事房产管理为主的事业单位。从事房产价值的评估，既没有注册资金，也不提取任何风险基金。这种以行政事业单位形式出现的评估行为，一旦出现偏差，没有任何资金为自己的差错承担经济责任，信贷风险最终还是要银行自己承担，这种权利和义务的不对等，导致许多房产被高评高估，银行往往得到是远远高于其房产价值的“他项权力证书”，为贷款的回收留下了隐患。

    而会昌县再就业小额贷款信用担保中心的机构设在县劳动就业管理局，属两块牌子，一套人马，虽然有一定的代偿资金，但金额却太少，今年一月份担保基金代偿金额仅有２３.２万元人民币。

    三、人员素质无法适应业务需要。

    目前县房管所仅有１人具有评估员资格，许多业务仍由无资格的人员办理。对房产的评估多为闭门造车，既不亲临现场察看，也不分析未来价值的升降，仅凭房产证上的建筑面积和借款人的要求进行评估，甚至一些危房也被高评高估。

   四、缺乏监督机制，影响征信业务质量。

    目前对基层从事征信业务的部门没有明确的监督管理者。使其业务经营状况既无人过问，基本上处于盲目发展的状态，直接导致征信业务的质量难以提高，公正性和准确性难以发挥，更重要的是对其工作中的差错无人追究，往往将信贷责任又抛给了金融部门，而征信部门则在无风险或很小风险的经营中获取了可观的业务收入。

    五、征信工作有“三难”，致使工作难开展。

    一是渠道不畅，征信数据难收集。受信息来源成本和条块利益影响，涉及社会征信业管理的各职能部门普遍对相关信息实行封闭运行，相互之间沟通渠道不畅，尚未建立起一整套完整的征信信息数据库和共享的资信资料库，没有形成统一规范的信用收集、信息传递、数据更新体系，无法为客户提供全面、具体、方便、快捷的信息咨询服务平台。

    二是资料不全，登记查询难规范。表现为银行信贷管理数据库入库数据存在迟报、漏报、错报现象，影响查询结果。部分金融机构只重视未结清业务数据的登记，忽视借款人历史记录的登记；只注重审查借款人及担保人提供资料的真实性、有效性、合法性，忽视借款人资金状况和担保人的担保能力等，造成银行信贷登记咨询系统数据失真。

    三是操作不当，系统功效难发挥。银行信贷登记咨询系统在使用管理上操作不当，甚至违规操作的现象时有发生。表现为有的金融机构对资信查询重视不够，贷前资信查询没有落到实处；部分经办人员不能正确使用系统查询功能，无法登录和上报信贷数据；个别金融机构存在无卡放贷现象，使信贷登记咨询系统的作用没有得到有效发挥。

    改进的建议： 

    １、规范征信机构的主体资格。

    从事征信业务的机构应当是中介机构，应该从政府部门独立分离出来，要使征信业务机构真正能够独立承担民事责任的法人、承担相应的职责、履行相应的义务独立机构。

    ２、多方吸纳资金，增强资金实力。

    目前从事征信业务的机构，其资本金严重不足。一旦业务发生风险时，没有任何资金去负担；对此，可以以股份合作的方式向社会吸收资本金，吸收资本金的对象既可以是经营状况较好的企业或其他法人，也可以是自然人。只有自身实力增强了，业务才能发展壮大。

    ３、尽快出台相关法规，明确征信责任。

    责任和利益应该是相互关联，互为因果的，但目前征信部门往往只有获取利益的权利，却没有或很少有承担信贷风险的责任，这显然不符合市场法则的要求。因此建议人民银行应积极会同相关部门制定相应的规则，不但要明确征信部门的权利和义务，而且要明确征信市场管理者的身份和地位，并赋予其一定的、必要的监督管理权，以维护征信市场的健康顺利发展。

    ４、培养合格从业人员，不断适用工作需要。

    人是干好一切事情的关键，而征信业则是涉及面广，专业知识要求较高的行业，其从业人员不但要有基本的经济金融理论知识，而且还要有对项目前景、市场未来的综合分析和科学预测的能力，要能从包罗万象、纷繁复杂的经济现象和经济信息中发现有价值的东西，正确把握未来的市场走向，使征信业得到稳健高效发展。

    ５、要全社会支持，共同推进社会信用体制建设。

    建设征信市场绝非是金融部门或几个行业的事，需要全社会的共同支持。因此，政府部门应共同携手构筑社会信息程度平台，为信贷征信业的发展提供有力支持和保障。