车险费改风起云涌，在商业车险费改一周年之际，保监会又出“重拳”，试点区域性市场退出机制。这意味着经营不善的保险公司将面临退出压力，以价格战取胜的传统业务模式将难以为继。市场亟需从技术、渠道、产品等各方面进行创新，UBI迎来绝佳机遇。
2015年的商业车险费率改革是保险行业改革的一部重头戏。如今车险费改已满一年，在全国范围内循序渐进地完成了试点实施。从数据来看，车险费改的效应逐步显现，试点地区的保费收入和投保率均有提高，市场运行似乎呈现出稳中向好的整体态势。
但有业内人士指出，目前车险市场价格竞争暗潮涌动，各家保险公司都在以降低保费同时增加中介费用的传统手段来抢占用户，普遍缺乏技术含量和创新模式，并不符合监管部门对费改后保险定价准确性和合理性的要求。因此，进一步深化改革，扩大费率浮动空间，引入科技手段辅助定价和风险控制，尽快推出基于车联网大数据的新型车险产品成为市场的迫切需求。
车险费改后首开6张罚单
尽管保险公司在车险费改后拥有了一定程度的自主定价权，但是综合费用率的普遍上升，还是触发了保险监管部门对于不合规竞争的重点关注。5月31日，保监会下发监管函，责令六家保险机构停用并修改现行商业车险费率条款。
据了解，触碰监管红线的并不止六家机构。改革后由于保险条款趋于一致，各家保险公司纷纷打起了“价格战”。很多保险公司都将保费打到了“双85”的最低价，即自主核保系和自主渠道系数都按最低标准计算。
同时，由于新的费率以历史赔付次数作为依据，部分用户选择出了小事故不报，这在短期内获得了赔付下降的效果，于是很多保险公司将省出来的钱投入到渠道佣金，导致费用率进一步上升。然而，从长期来看，不排除用户在到期前合并一次理赔，导致赔付和成本率再次上升。这种做法不仅无法改善运营效率，还将引发恶性竞争，使得车险的盈利空间更加恶化，破坏整个车险行业的发展价值，与商业车险改革初衷背道而驰。
保监会的6张罚单虽只是临时干预措施，也是在向市场明确释放信号，促使保险公司转变竞争方式，从根本上解决行业问题。
改革力度加大 试点退出机制
近日，保监会又出“重拳”，发布《广西辖区保险公司分支机构市场退出管理指引》，以广西为试点地区，开展区域性市场退出实践。对于不具备基本经营条件，或对经营造成不利影响的，保险分支机构可以主动退出，或由保监局劝退甚至强退。
其实，保险机构在车险市场的激烈竞争中入不敷出、长期亏损的现象十分普遍，一些外资险企也已对车险市场萌生退意。2015年9月，AIG（美亚保险）暂停车险业务，2015年12月，史带财险也全面停止了车险业务。
此次引入分支机构退出机制，是保监会按照“放开前端、管住后端”的总体思路推进改革的进一步体现，在准入方面建立较为完善的监管制度后，开始完善退出方面的实践探索。该举措将传统的保险行业彻底推向了市场化边缘，倒逼保险公司对自身经营结果负责，改变同质化竞争和拼手续费抢业务的模式。
引导不良机构有序退出，尽管将给行业中的参与者施加竞争压力，但也将真正激发改革和创新动力，促使行业效率提高，维护市场的健康发展，提升保险行业的整体形象和服务水平。
压力之下 创新产品亟待问世
在市场和政策的双重压力之下，保险行业面临着前所未有的考验。无论是占尽优势的大型保险公司，还是试图弯道超车的中小保险公司，都必须思考同一个问题：未来发展出路何在？
过去，保险市场是一个相对封闭的市场，受制于固定的车险费率制度，保险公司在技术的引进上普遍动力不足，相对落后于其它行业。改革之后，各保险公司的创新意识有了显著提升，一些前瞻的保险公司纷纷开始在车联网、大数据等领域积极探索，力图以新技术降低成本、创造差异化的产品和服务。
引入高端技术对于保险公司提升风险识别能力、定价能力和定价精准度的效果是不言而喻的。UBI（基于驾驶行为的保险）就是一种运用智能设备收集数据，对驾驶行为进行大数据测算，准确判定用户风险，从而形成个性化定价和服务的新型车险。不仅如此，UBI还能在吸引优质客户、渠道管理、降低赔付以及提升用户体验等多方面帮助保险公司获得稳定的承保利润，改善经营效率。这在欧美国家的多年实践中已经得到了验证。
不过，目前国内市场上尚未见到有真正的UBI车险产品问世。
政策利好UBI市场发展规模可观
近期普华永道思略特的一篇车险行业报告指出，基于UBI概念的定制化车险产品将成为车险的重要变革因素。这也为数据处理和风险模型公司带来了绝佳的机遇，少数领先的企业率先进行了包括车联网服务、软件系统开发、数据处理和风险模型设计等在内的大数据服务探索。
国内大数据模型供应商芮锶钶公司就是其中的先行者，其与太平洋保险、国寿财险、太平保险、阳光保险、华泰保险等保险公司开展了UBI模型和配套应用的总对总合作，利用大数据分析用户驾驶行为风险，实现精准定价；与ADAS结合降低理赔和欺诈风险；帮保险公司规划设计新的车险产品等。此外，其围绕驾驶行为大数据开展合作的对象还涵盖了沃尔沃、上汽等主机厂，以及乐车邦、e代泊等活跃于后市场的企业。
普华永道思略特预计未来UBI市场发展规模将非常可观，到2020年，UBI及其相关产业链的市场空间将占到万亿车险市场的25%，这也将为车险改革的成功奠定了坚实的基础。
