车险改革，划算吗？

    □本报记者马华

    最近一段时间，关于江苏商业车险费率改革的消息不断在车友们的朋友圈刷屏，尤其是一段“3年没赔打6折，一年5赔以上保费翻倍”的内容，引发了广泛的关注和议论。《金周刊》记者从市保险行业协会了解到，按照保监会安排，江苏作为第三批改革地区，也是最后一批，将于2016年6月底前完成商业车险改革配套工作，目前全省33家经营商业车险的财产险公司，正在紧锣密鼓地进行着费率测算、系统升级、人员培训等准备工作，确保6月底前全部准备工作完成，正式启动新的条款费率。

    广大车友们最关心的，自然是保费问题。那么，改革实施后，保费到底是涨是降呢？从已开展改革试点的省份来看，约74%的车主获得了降价优惠。据保监局预计，此次改革后，江苏有七成车主的保费将降低。

    “少出事故少交钱”

    《金周刊》记者了解到，此次江苏商业车险改革将突出“少出事故少交钱”的市场规则，改革后，商业车险费率水平将与驾驶人及车辆本身的风险更加匹配，大多数低风险消费者将享受更低的车险费率，高风险机动车保费则可能有所上浮；与此同时，改革后的商业车险保费与投保机动车车型、历史出险情况、交通违法情况等的关联度明显提高，通过保险费率这一经济杠杆的作用，引导社会公众更加关注各类汽车品牌的维修成本，更加注重文明交通出行，促进消费者理性消费，提升道路交通安全水平。

    具体到对车主的影响，备受关注的无赔款优待系数（ncd系数）浮动范围将由0.7-1.3扩大到0.6-2.0——连续三年没有发生赔款的车辆将享受保费6折的优惠；反之，上年发生5次及以上赔款的车辆，保费将上涨2倍。

    此外，新版条款将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，删减了现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容，体现了人性化原则，将大幅减少车险理赔纠纷，提高风险保障水平，使广大消费者实实在在获益。

    七成车主的保费将降低

    记者的车将于7月中旬续保，最近一段时间不断有保险公司打电话来“报价”，记者借此机会做了一番调查和比较。

    由于过去的3年里没有发生赔款，按照现行的费率，大部分打电话来的保险公司开出了基本一致的价格——在现行7折的基础再加上15%的“渠道系数”，也就是0.7×0.85=0.595，而按照新政的话，则是0.6的系数——一家专做车险的保险公司电话推销员给记者算了一笔账，“所以我建议你在新政开始前就投保，反而更划算。”

    另一家目前在车险市场占有很大份额的保险公司的推销员也是报出了差不多的价格，在被记者问及关于新老版本费率价格差异时显得有些懵：“我们刚做完了一些前期的培训，新版的费率测算系统还没弄好，暂时还没法给出新版的价格，但根据你的实际情况，应该新版会稍微便宜些。”

    采访中记者了解到，大多数车险业务员认为，如果不出险，那新版保费整体将有所下降，如果出险赔偿次数多，那保险费将会有蛮大的涨幅，而这也正符合“少出事故少交钱”的市场规则。从其他已开展改革试点的省份来看，新条款费率与风险更匹配，消费者普遍获益。2015年，首批试点的六个地区商业车险单均保费同比下降7.7%，约74%的车主获得降价优惠。同时，在新条款的有效带动下，驾驶员更加注重行车安全。2015年，首批试点的六个地区商业车险出险率从年初的55%左右下降到年末的35%左右，减少了约20个百分点。

    车型、违章情况将影响保费价格

    《金周刊》记者了解到，新版商业车险费率实施以后，驾驶员的违章情况、车型、零整比将成为影响车主保费的新因素。

    据了解，现行的商业车险费率定价“跟车不跟人”，影响车辆无赔付款优待系数的是车辆的上一年出险情况，改革后，除了要看车辆出险情况，还要和车主的交通违章挂钩。比如，闯红灯、实线变道、压双黄线、违停等都有可能影响续保价格。江苏保监局人士表示，有关交通违法与商业车险费率的关联，将在专项发布会中发布。

    按车型定价也是此次商业车险改革的一个重要突破。车险费率与车型的平均赔付成本相挂钩，新车购置价不再直接影响保费水平，同价位同使用性质的车辆保费将会有差异。“改革后，一款车的保费将更多地取决于这款车的零部件更换价格的标准，即‘零整比’。‘零整比’高的车型，维修成本高，赔付成本相应较高。安全性好的车辆，对行人保护和对车内乘员保护更加到位，赔付成本相应较低。采用车型定价充分体现了风险对价原则。”业内人士解释。

    此外，车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

    小擦碰报险不划算

    按照改革后的商业车险费率，出险越少来年保费越便宜。因此，从实用的角度考虑，在一些小剐蹭的处理上，车主可能要谨慎选择报险。

    举个例子，如果一辆新车在投保的当年就有一些小擦碰，自己去修理一下也就几百元，如果选择报险让保险公司赔付，这笔小钱可以省下，但来年的无赔款优待系数则会上浮，总体算下来还是不划算。有保险业务员告诉记者，按一般经验来看，这个分界线在1000元上下，也就是说高于1000元的赔付可以选择报险，低于这个界线的话则是“自己消化”比较划算。具体的账，可能还要每位车主自己根据实际情况算一下，原则就是——维修成本与次年增加的保费相比哪个更便宜？

    新版费率表连续3年没有发生赔款0.6连续2年没有发生赔款0.7上年没有发生赔款0.85新保或上年发生1次赔款1.0上年发生2次赔款1.25上年发生3次赔款1.5上年发生4次赔款1.75上年发生5次及以上赔款2.0。

    时评

    车险改革必须以消费者权益为中心

    长期以来，商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大。一刀切限定最高优惠幅度的做法，使得优质客户与频繁出险客户之间的费率差过小，不利于发挥车险费率的引导调控作用。

    商业车险费率改革就是要使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大车主。从之前的试点地区来看，改革后商业车险价格总体平稳，低风险车主享受更多费率优惠，这不仅将使保险公司受益，也有利于引导车主更加爱惜自己的“责任出险记录”，遵守交通法规，文明安全驾驶，进而有效降低汽车社会公共安全风险。

    深化商业车险改革，必须坚持以维护消费者权益为中心的导向，最有力的手段就是建立健全商业车险条款形成机制，建立更科学的行业示范条款制度。商业车险示范条款的保障范围应满足社会公众合理预期，条款文字应严谨、规范、明确、通俗。长期以来饱受消费者诟病的“无责不赔”“高保低赔”等问题，都应在新版条款中纠正。只要牢牢抓住示范条款这个要点，就能充分保护消费者权益，让未来更激烈的市场竞争不以损害消费者权益为基础，和谐有序进行。（禾马）