保险不等于浪费 买好了很划算
来源：商丘日报 作者： 发布时间：2015年11月27日
“几年前我买了份消费型健康险，有住院及手术补贴，但这几年我也没生病也没住院，每年还要交保费，貌似不划算，保费都白交了还不如把钱存银行呢!”投保人金娟最近联系记者时说。其实，以上这种想法存在于很多购买了保险的人心中。
对此，济南大学经济学院教授张红认为，在投保时过多地注重保单的投资功能，甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟的理财习惯。因为保险的主要功能是保障，而储蓄、投资只是附加值，投保时可不能本末倒置了。
保险不等于浪费
很多人在选择保险时更加偏爱返还型保险产品，在保险到期时或是某个约定的时间不仅可以拿回保费，还能获得一定“增值”返还，不失为一举两得的好事。
然而，笔者从保险公司工作人员处了解到，其实返还型保险的费率要远高于消费型产品，同样一款保额10万元的人身保险，消费型产品的保费可能只要每年200元，而返还型产品的保费可能需要每年2000元甚至更高。从保障能力上看，既然保额是一样的，那么消费型就不会输给返还型产品，反而能令投保人以更低的成本享受到同样保额的保险待遇。
反观返还型产品给出的“增值回报”，虽然看起来光鲜诱人，但实际的内部贴现率很低，计算下来，实际的年化收益可能还敌不过货币基金或是定期存款的收益率。所以将保险看作“投资”，怎么也不划算。
选保险先看保障范围
当你不再把保险看作一种投资时，自然会在挑选具体产品时更注重保障功能。家庭潜在的财务漏洞在哪里，哪些保险产品可以堵住漏洞，解决这些问题才是保险的意义所在。相比投资型产品，意外保险、寿险、健康险会更受关注，而这类产品才能为家庭提供更多保障。
尤其对家庭收入不高，资产处于积累期的家庭来说，不必因为保费过高而放弃高额的保障，消费型产品低费率的特点能很好满足投保人需求。
（据《大众网》）
