今年4月，《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》提出，“加快在农村地区推广应用微贷技术”。与传统信贷产品相比，微贷专门针对一些缺乏担保人和抵押物且经营处于产业链低端的微型企业、个体经营户和农户。
在我市农村地区，上述微型企业、个体经营户和农户占据较大数量，如何为这类群体提供足够的金融服务至关重要。目前，赣州农信社（农商银行）、赣州银座村镇银行及赣州银行等纷纷推出了微贷产品。那么，银行如何降低合作成本？对微贷产品的风险如何防范？日前，记者对此进行了采访。
如何错位竞争
对农村信用社（农商银行）、村镇银行、部分城市商业银行等银行业金融机构来说，要想长远发展，必须避免与大型商业银行正面竞争，以错位竞争的经营思路，与大银行形成优势互补。过去大中型银行不愿意覆盖但又具有开发潜力的小微企业、个体经营户和农户，就成为这些中小型银行业金融机构微贷业务的目标客户群体。
省农村信用社联合社赣州办事处引领辖内农村信用社（农商银行）以“做小做特色”为方向，针对农业产业多元化发展趋势，推出了农户小额信用贷款、文明信用农户贷款等信贷产品；开办了信用共同体贷款、小额担保贷款、百福速贷等信贷产品，满足小微企业的信贷需求。截至今年7月底，该社小微企业贷款余额达166亿元，信用贷款余额达80.6亿元，其中农户小额信用贷款余额达54.4亿元。
“我们坚持‘支农支小’的市场定位，推出了深受客户欢迎的小本贷款，贷款金额在2000元至100万元之间。”赣州银座村镇银行行长徐正君告诉记者，该行按照客户的不同需求和经营方式把微贷产品细分为贷款金额10万元以上的小本小贷款，贷款金额10万元以下的小本微贷款，专门为农户提供的小本兴农贷等。据了解，小本贷款还为客户提供限时服务承诺，10万元以下的贷款户从贷款申请受理到贷款发放只需2天时间，10万元至100万元的贷款最长不得超过4天。
此外，赣州银行也坚持“立足本土、深耕本地、服务实体、服务小微”的发展定位，在总行层面成立小企业信贷中心，建立专业化的小微企业金融服务团队，为小企业和个人提供贷款一站式服务，并设计“动产质押”“循环贷款”等特色微贷产品，有效盘活小微企业抵质押资源。
如何降低成本
“在银行面对来自存贷比、不良率等监管压力的时候，有限的贷款额度往往会更倾向于放给更优质的企业。因此，如何降低营业成本，就成为中小银行服务好小微企业的关键。”一位业内人士表示。
“我们推出了基于农户的信誉、资产和还款来源等情况，在核定的信用额度内向农户发放不需担保的农户小额贷款，以及以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放不需担保的文明信用农户贷款等微贷产品，并在此基础上应用推广到城区，这就要求我们对微贷业务进行批量化、集约化开发，对相同客户提供标准化、批量化的服务，以提高业务处理效能，将人力资源发挥到最大。”省农村信用社联合社赣州办事处主任陈晓军说。
记者了解到，赣州银行也借助于“流水线模式”来降低小微贷款成本。“这种一环扣一环的流水线作业模式不仅解决效率问题，而且解决了用人成本的问题。我行还将引入先进的小微信贷技术，打造特色化、专业化和差异化的小微信贷业务，为小微企业客户提供标准化、批量化的金融服务，通过规模效应来降低平均成本，发挥资金效能。”赣州银行小企业信贷中心总经理李桂冬说。
针对小微贷款资金需求金额小、时间急、频率高的特点，目前我市不少中小银行均普遍采用精简化、扁平化的信贷流程。比如，对小于一定金额的小额贷款可由支行直接审批发放，并提高审贷会召开时间的弹性和频率，并将传统授用信分离改为一次授信、循环使用，有效降低了微贷的运营成本。
如何防控风险
风险防控始终是微贷推行绕不过去的一道坎。从记者了解的情况看，在防范风险上，关注客户经营的软信息，进行实地查看等举措，是多家银行的共识。
“从以前的‘看报表’到现在的‘做报表’是我们防控风险的举措之一。看报表，看到的未必是事实，而做报表则需要到企业摸底，真正了解企业的经营情况。我们还把对硬抵押的关注点转移到对软信息的关注。比如给一家超市贷款，我们要蹲点到实地了解其人流量、销售量等软信息。”陈晓军说。
对于微贷的风险防控，赣州银行将金融服务多样化和客户选择标准化相结合：对小微企业在金融服务、产品覆盖、客户维护等方面追求多元化，通过多元化提高收益、分散单一客户风险，实现效益和风险的平衡；在客户选择上坚持标准化，对客户的评级通过技术系统实现，保证评级结论的标准性、及时性以及客户选择风险偏好的一致性，从而提高风险管理的有效性。同时，加强对企业的经营情况、还款能力、企业主人品等方面进行深入调查分析，综合评价企业实力，并关注小微企业财务信息的真实性风险，通过对小微企业非财务指标的分析来验证企业提供财务指标的真实性，综合判断客户的实际偿债能力。
赣州银座村镇银行则依靠独特的信贷调查技术，引进了主发起行的标准化、可复制的信贷风险控制技术，以“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”为核心，强调与客户当面接触，将客户的财务信息通过自编财务报表简单直观地表现出来，依靠客户经理“脚勤”来多方位获取客户软信息。同时，该行依靠有效的贷后管理，通过走访、电话联系等方式，与客户保持联系，并制定理性有效的考核机制，对于小微客户的贷款，规定了最高为2%的容忍度，而对于大额贷款，则实行零容忍的考核政策。(记者廖福玲)
