中小企业金融服务不单只局限在贷款，在经营中随之派生的金融服务也是银行争夺的重要战场
各大上市银行的中报业绩如约而至，总体而言都保持了较为强劲的增长势头，而中小企业的金融服务都不约而同地成为了银行今年上半年业绩的亮点。作为零售银行业务龙头大哥的招商银行,也绝不放过中小企业金融服务这条“发财手段”。
“二次转型”力促中小企业与零售客户积极互动
据了解，招行在今年上半年中小企业业务取得非常不错的成绩。目前招行境内中小企业贷款客户数达14966 户，比上年末增长2346户，增幅达18.59%；而中小企业贷款总额约3511亿元，比上年末增长约427亿元。其中小企业贷款占境内企业贷款的比重达到47%，将近一半的份额。
而招行广为人知的“二次转型”，除了要在零售银行业务作为重点试验田外，中小企业业务也是其“大刀阔斧”的对象之一。同时，这两类业务有着非常重要的互动联系。
“其实招行的零售银行业务特别是高端客户层面如私人银行能发展到今天这个良好的局面，绝对离不开招行在公司业务或支行的帮助。因为许多客户是从公司业务开始全面了解整个招行。”招行私人银行负责人王菁表示。
她表示，“招行私人银行的客户中约有70%的企业主，他们背后不单只是个人拥有的财富，还有整个公司在运作。他个人与公司的财富很难进行绝对的分清，招行希望为他们提供无论是公司还是个人的全面服务。”
招行深圳分行中小企业金融部一位高层向记者表示，“也许往往有时候中小企业会很容易被解读为是需要非常大力扶持才能经营下去的企业，其实这只说对了现实状况的一半。有相当一部分的中小企业确实是经营得相当不错，如果这些企业能够获得银行的一定融资与关于在金融业务上的指导很多都能够走出一条血路。”
“点金成长计划”与“助力贷”构成两大中小企业金融法宝
其实，中小企业目前正成为银行“兵家必争之地”，许多银行的公司业务在力推与中小企业相关联的金融产品。而招行专为中小企业融资所设置的“点金成长计划”与在今年上半年推出的中小企业融资新品牌“助力贷”是招行两大为中小企业服务的主力。
“点金成长计划”将中小企业分为5个阶段(创业之道，经营之道、进取之道、成熟之道、卓越之道)去提供不同阶段的服务。虽然名字听起来挺空泛，但实际上通过这种企业不同阶段划分而提供不同金融服务确实为企业带来了益处。
一位在深圳开设汽配公司的老板告诉记者，“现在我的公司是被招行作为第三阶段进取之道提供金融服务的，但我之前并没有加入招行点金成长计划的前两个阶段，后来实在缺乏资金，而且随着公司规模扩大，很多金融领域方面的公司服务都一窍不通，就直接找到招行。”
他还表示，“招行中小企业融资相对比较灵活，不局限于贷款服务，同时，有很多中小企业并不都是从最开始的阶段加入计划，而是中途加入计划。”
如果说企业是一个生命，那么贷款往往成为其所需的重要生命营养来源。资金是中小企业发展的主要“关口”，但这里也是银行“滋生”不良贷款的基地。上述招行深圳分行人士表示，“总行为中小企业推出的助力贷通过细分不同种类的贷款，这样就有效地避免了中小企业贷款申请的一刀切并相对降低银行风险。”
招行的“助力贷”主要分为自主贷、订单贷、置业贷、收款易、担保贷与集群贷。根据中小企业所拥有的不同条件而分类进行不同类别贷款。
而早前招行广州分行行长王书长表示，“今年信贷工作的重点将由大型企业转向中小企业，即使贷款额度紧张，中小企业贷款也无额度限制。”足见其从总行到地方的支持中小企业发展的力度。
不过招行广州分行一位工作在中小企业部门的工作人员介绍，“其实对于申请贷款或加入点金成长计划的中小企业虽然原则上并没有太多的自有资金规模限制，但如果企业的注册资金规模能有300万—500万以上，那当然是最适当的。但并不是说资金规模相对较小的企业就没戏，只不过银行的调查时间要比较长而且提供相关服务时要考虑得更仔细。”
2010年分行层面成立18个中小企业金融部，放款时间缩短至20天
除了在业务品种上下苦功外，设置相关机构也作为了招行争夺中小企业资源筹码的重要做法。据招行介绍，在2009年加快分行层面中小企业专业化经营试点，首批在7家分行成立中小企业金融部一级部门；到2010年将中小企业专业化试点分行扩大到18家分行，超过一半的分行已建立中小企业金融部。
而招行率先成立的小企业信贷中心也是其为中小企业服务一大利器。据介绍目前已累计发放贷款约149亿元，贷款客户达1933户，比上年末增加1003户，客户群主要分布在长三角地区。
据招行广州分行行长王书长介绍，“以前一笔贷款放下来，至少要一个半月到2个月的时间；现在一般半个月～20天就可以放款，审批时间缩短了2个星期左右。”而目前整个招行的小企业信贷中心平均贷款利率较基准上浮22%，不良贷款继续保持为零。
加强中小企业贷款风险管理一向都是银行的老大难题。招行采取中小企业双签授权制度、风险经理作业制度、中小企业金融部派驻审贷官制度等规定，利用各种风险管理工具，加强对中小企业信贷风险的把控。
