小额贷款能将“行当”培育成“行业”

    春节期间，老家杭州传来一个小企业的过年难案例。说是离省城一个小时车程的嵊州市，有家为服装出口行业提供配套工艺的小厂，创业多年却年年“年关难过”，今年春节偏早，企业主感触更甚“还有十多万元的欠款没有要回来，相当于企业2011年的一半利润。新年一开工处处都要钱，真不知道该怎么办”。2011年的生意本来就不好做工人工资高了、货款拿不回来、购买原材料却要求现金交易，这种情况可能还将持续。“要不是为了维持老客户、为了不亏待跟了自己那么多年的员工，出租厂房都比现在赚钱！ ”企业主这样判断龙年形势并解释他的坚守。老家的人，要我为其支个招。

　　这家小企业在服装出口行业“过冬”期间，仍然对员工和原料供应客户不离不弃，很让我感动。不必去质疑其为什么不转型，其实，对绝大多数小微企业而言，“转型”比“坚守”更难。看来数额并不巨大的“流动资金款项”或“转型前期投入”，往往都是难以逾越的坎。由于厂房、订单、成熟员工、原料供应商等实体经济的元素还在，所需短期流动资金的数额不会超过50万元，基于此，我支的招是：谋求当地小额贷款公司的支持。

　　小额贷款公司，是近年我国经济发达地区在金融领域涌现出来的新生事物。这是专门为小微企业以及农户、个体工商户提供短期融资服务的金融机构，它的注册资本来源是自然人和法人的自有资金组合；成立一家小额贷款公司的资本注册门槛通常在1亿元以上。小额贷款公司不吸收存款，与 “民间集资”有本质区别；其放贷业务半径通常在区县范围，俗称“社区银行”。

　　“小额贷款”业务专业化、规范化的构想也来自于民间。我2005年在嵊州调研“资金流转”课题时，当地政府就已经向国务院职能部门提交了相关建议书。而相关试验一开始没有选择在东南沿海，2005年10月央行最初是在山西等中部五省区进行小额贷款公司运营试点。2008年5月，银监会和央行联合发布 《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，这一机构及其业务被试行到了全国范围。

　　上海于2008年8月展开这项业务，至2012年1月，上海的小额贷款公司数量已经达到81家，遍布18个区县。从上海的实践来看，小额贷款公司的运营明显起到了一般商业银行、股份制银行以及其他融资机构不愿意发挥的作用。和商业银行相比，小额贷款公司的优势在于自主灵活、放贷时间较短（一般只要1-3天）以及对服务对象贷款规模限制较少。我印象深刻的是一个向郊区公益广告承担者放贷的案例：松江的一位农民通过艰苦创业成立了自己的微型广告公司，承担了当地政府关于几个村宣传栏的设计改造工程，由于当月底才能拿到工程款，虽前期已垫资几万元，但资金缺口还有5万元；如果无法筹款，工程当天就得停工，而耽误工期又将造成无法承担的损失；幸亏当地小额贷款公司及时相助，当天放贷5万元解决了其燃眉之急。

　　投资的起步往往很小，经营者如此，行业也是如此；有些行业，最初还只能称为“行当”。我们经常谈论“国计民生”，但较为重视的往往是 “国计”支柱，容易忽略的是“民生”行当。而微型企业成长为小型企业、行当发展成行业，都需要小额贷款公司的“拾遗补缺”。如上海近年来零星地块、零星楼宇的拆除分捡业务较多，这个行当属劳动密集型，需要相应规模的现金流量，却没有大型设备和不动产作抵押，即使有利可图，商业银行也无法放贷；而熟悉区域情况和经营者个人信誉、能力的当地小额贷款公司就有了用武之地。事实上，借助旧区改造、开发区“腾笼换鸟”等需要“拆除分捡”的领域，小额贷款公司已把这个“行当”培育成了业态成型的独立行业。相信，类似的成功案例还会持续涌现。

　　（作者为上海社科院《上海民生发展报告》主编）