人保寿险李良温:人保寿险业务调整比业务发展更快

　　中国人保寿险总裁李良温日前在总结该公司上半年业务发展情况时谈到：“2009年上半年公司发展的最大特点是，业务发展快，业务结构调整比业务发展更快”。业内人士认为，这是这家当前发展最快的寿险公司坚持“期缴业务最大化，趸缴业务市场化”发展策略的结果。

　　截至6月底，人保寿险实现保费收入287亿元，同比增长75.8%，与去年全年业务规模基本持平。在规模保费快速增长的同时，这家公司的险种结构得到了有效调整，期交业务、风险型业务取得了更大更快的发展。到6月底，目前结构调整已经取得较好成效：一是公司尚未开办投资连接保险，杜绝了可能由此引发的投连产品经营风险；二是人保寿险分红型保费收入258亿元，占保费总收入的89%，较去年末提高了78个百分点,而万能产品保费收入占总保费的比重已经大幅度下降，6月底仅占8.01%，而且还在逐月下降；三是期交业务快速发展，截至6月底，同比增长454%，为公司持续发展积蓄了后劲；四是续期业务稳定发展，续期保费收入较08年上半年同比增长489%，意外险保费收入同比增长220%；五是具有人保特色的产寿险互动业务快速发展，到6月底，收入保费15.9亿元，已成为人保寿险的重要业务来源之一；六是风险型业务快速发展，6月底同比增长106.5％，在总业务中的占比也有较大幅度上升；七是业务质量不断提高，目前公司所有业务都保持死差益、病差益、退保差益、利差益，6月底退保率仅为1.13％；八是随着业务结构的不断优化，期交保费的快速增长，业务边际利润大幅提高。总体来看，今年公司风险型业务快速增长、个险业务发展快于团险业务发展、期缴业务发展快于趸缴业务、分红型业务发展快于万能型业务，业务结构调整效果明显。

　　与此同时，人保寿险资产规模不断提升，到6月底达到近700亿元，较上年末增加了280亿元，成为目前中国寿险市场资产增长最快的寿险公司。

　　在当前市场背景下，人保寿险这家重返寿险业不到四年的公司是怎样找到健康、有序、高效发展的平衡点,在实现业务较快发展的同时，又做到了业务调整更快，发展效益更高？

　　有质量的速度、有效益的规模：规模、效益同行的平衡点

　　在接受记者采访时，李良温表示，人保寿险在发展中时刻关注业务规模与业务结构、发展速度与发展质量、局部突破与整体带动、长远利益与眼前利益的统一，追求“有质量的速度”和“有效益的规模”，形成创费与支出、短期业务与长期业务、期交业务与趸交业务、投资型产品与保障型产品的合理匹配，尽最大努力发展对资本金占用较小的业务。

　　这位总裁强调,上半年，人保寿险在业务规模不断扩张的同时，业务结构得以持续优化，是坚决落实保监会要求发展内涵价值业务、发展行业优势业务、发展满足消费者真实需求业务的结果。下半年，人保寿险将更加坚定地落实保监会的要求，进一步加大业务调整力度，加快期交业务和风险型业务的发展速度。

　　人保寿险正确把握规模与效益的平衡点,速度与质量的平衡度，个险、团险、银保、互动四个业务渠道按照“期缴业务最大化，趸缴业务市场化”的要求，做到协同发展、齐头并进，与此同时，各后援支持部门也按照精细化管理的要求，着力提高风险管控能力和经营管理水平，不断加大服务支持和服务跟进的力度，提高了广大客户的满意度和对公司的忠诚度。

　　防范风险，人保寿险发展的生命线

　　人保寿险一直把防范风险作为公司发展的生命线。2008年6月以来，根据变化了的经济形势和行业发展情况，人保寿险将“促发展、保效益、防风险”定为公司发展的工作方针，在市场上批量推出分红型产品，做到防范风险从产品、从源头抓起，并落实到业务发展的各个环节。

　　人保寿险建立了产品与投资互动式的资产负债管理模式。在产品开发阶段，投资管理部门和精算部门充分参与，不仅保证了产品定价的合理性，还有效应对流动性风险，有效解决了流动性、盈利性和安全性之间的矛盾。2008年下半年以来，人保寿险把“主打分红产品、大力发展风险型产品和期交产品、积极推进农村小额保险产品、高度重视短期意外险产品”作为公司产品发展策略，而对投连险一直采取审慎态度，从开业至今一直没有销售过投连险。事实证明，这一策略十分成功。因为分红险相对于投连险更加符合被保险人对保障、投资和安全性的需求。

　　人保寿险在资产负债管理上着力强化动态管理，突出资产和负债在期间和风险点上的匹配，每月对资产与负债的匹配情况都进行动态评估与分析，使资产负债结构更为合理，并确保五年内的(固定收益类的)资产匹配大于(相应的)负债。在资本金方面，人保寿险日前已拥有注册资本54.16亿元，附属资本22.5亿元，资本实力雄厚。

　　人保寿险还对销售区域和销售资格进行严格的审批和筛选，每月均按时披露结算利率，以增强信息披露的透明性。

　　人保寿险健全的风险管理与投资决策管理机制，以及定期排查、预案、报备等风险管控程序，有力地保证了其资金运用的高效性和管理的有效性，最大限度地保证了资金的安全性。

　　个险渠道：人保寿险持续发展的推动力

　　销售渠道的健康发展，是人保寿险规模效益化发展的原动力。这家公司以“期交业务最大化，趸交业务市场化”为销售原则，以规模效益型和保障型产品为重点，在四个销售渠道特别是个险渠道中大力销售。进入2009年以来,该公司进一步加大了对基层营业部、营销部的建设力度和对教育培训的投入力度，队伍素质不断提升，销售产能不断提高，最大限度地实现了规模人力、有效人力和绩优人力相匹配的队伍结构。

　　在采访过程中，李良温指出，PICC重返人身险市场有其独特的优势。一是PICC与共和国同生共长，是国民对保险的第一联想；二是公司机构铺设取得重大进展。人保寿险是国字品牌、人才资源强大、保险管理经验丰富，公司搭建起了高素质的管理团队和销售队伍。截至2009年6月底，人保寿险已组建31个省级、216个地市级、651个县市级机构，个险销售人力超过了11万人。三是新产品不断推出，增强了市场竞争能力。人保寿险本着产品定价有利于保险消费者、佣金设计有利于营销员、费用设定用力于基层公司的“三个有利于原则”，在个险渠道推出了和谐人生、财智人生等新款产品，受到了市场青睐，不仅提高了销售产能，增加了销售收入，还有力地促进了增员工作，销售队伍日益庞大。李总坦言，人保寿险销售队伍的今年的目标是15万人以上，明年超过20万人。由此，可见人保寿险做大做强个人保险业务的信心和决心。

　　一般来讲，寿险存在这样一条生存链条：产品定位、投资组合和渠道发展策略决定业务结构。业务结构的合理性影响到企业的抗风险能力，如果保险公司过度受制于利率走向的变化，一旦市场动荡，就会产生利差损；低于投资预期的收益率，将引发存量业务的大量退保和增量业务的严重不足，进而引发现金流风险，同样也会使保险企业产生利差损。就是说，如果企业业务结构不合理和资产负债不匹配，将导致资金收益低于寿险保单平均预定利率，进而威胁企业偿付能力。人保寿险凭借对这一生存链上每个环节的严格把控，准确定位市场和客户需求，快速发展趸交业务，高速发展期交业务和风险型业务，有效防范各类经营风险，在规模与效益的平衡点上实现了超常发展的目标。