安全 电子银行可持续发展的前提

    电子银行作为信息技术和金融业务的交叉创新成果，突破了时空限制，降低了网点建设的成本和运营成本。为进一步推进电子应用和加强电子支付应用，保障网络金融服务安全，近日，中国金融认证中心（CFCA）联合近40多家成员行共同在北京举办了“2011中国电子银行年会”，来自中国人民银行、公安部、银监会及众多商业银行都参加了此次年会，并就如何实现电子银行业务可持续健康发展展开了精彩的讨论。

    人民银行支付结算司副司长樊爽文在年会上表示，近几年来，银行业进一步加大了电子银行的建设力度，初步建成了电子银行的运营管理体系，建立了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、电子商务等一体化，立体的、交互式的电子交易平台和信息服务网络，服务功能进一步丰富和完善，电子银行的交易替代率显著提高，电子银行的渠道多样化服务体系基本形成。

    CFCA最新发布的《2011中国电子银行调查报告》显示，2011年，中国电子银行业务实现了持续增长，个人和企业网银用户在去年基础上均有所增加，企业网银柜台业务替代率超过60%。同时新兴的手机银行业务也展现出巨大潜力。然而，电子银行实现可持续发展还意味着要均衡发展，因此我国电子银行业的整体发展还有待进一步提高。

    樊爽文强调，目前我国电子银行业发展还有很大的不均衡性，少数大型商业银行占了比较大的市场份额，绝大多数的商业银行电子银行发展还相对滞后，应该说电子银行摆脱了物理网点的制约，在金融基础设施欠发达的广大中小城市和农村地区能发挥更大的作用，有着更为广泛的发展空间，但是从探讨电子银行业整体发展和促进农村金融服务发展的方面来看，都需要我们予以更多的关注。

    电子银行实现可持续健康发展也离不开商业银行和非金融支付机构的合作，非金融支付机构的出现适应了电子商务发展的需要，也为支付服务市场注入了新的活力，对此，商业银行不要只看到危机，而忽视了商机。樊爽文认为，作为支付服务市场的主体，商业银行应当充分发挥业务经验丰富、客户信赖度高、业务多元化、资源充足等各方面的优势，在促进电子银行进一步发展的同时，为电子商务发展提供更好更全面的金融服务和支付服务。商业银行还应当与非金融支付机构在专业化服务、用户拓展等方面，加强相互合作，为电子银行的发展创造更大的商机。

    “目前我国银行业基本保持了稳健运行的良好态势，信息科技的不断发展在推动业务创新的同时，也提升了经营管理能力和风险管理水平，成为银行战略转型的重要支撑。”银监会信息中心信息科技风险管理处处长骆絮飞在此次年会上表示。

    值得注意的是，《2011中国电子银行调查报告》中还显示，随着电子银行业的迅速发展，业务的安全性也日益受到用户的重视，58.5%的受访用户表示安全性是其选择网银品牌时考虑的主要因素。

    目前，电子银行业务发展迅速，电子银行服务种类愈加丰富，但电子银行交易面临的风险也与日俱增，新业务在为客户提供更加便捷服务的同时也给犯罪分子作案提供了更多的机会，给电子银行服务的安全带来了新的挑战。

    为适应国家经济快速发展和对金融服务的要求，近年来，人民银行加快了信息化建设步伐，金融业建成投产的金融服务系统越来越多，联网单位的范围越来越广，使得网络金融服务信任问题越来越突出。为此人民银行相继出台了《信息系统电子认证应用指引》以及《网上银行系统信息安全通用规范（试行）》等，以进一步加强和规范金融服务网络信任体系建设，提高电子认证应用的安全性。

    电子银行实现可持续健康发展的前提是安全，樊爽文提出，电子银行的支付安全漏洞包括三个方面，一是来源于电子银行内部，二是来源于电子银行消费者本身，三是来源于网络第三方。目前最突出的主要是来源于网络第三方的，包括网络钓鱼、黑客攻击、植入木马程序等，这些风险事件严重影响了客户使用电子银行的信心，威胁着客户资金安全和银行资金安全，成为制约电子银行发展的重要因素。

    当前，各家商业银行不断增强电子银行的安全防范措施，提高配合公安机关办案效率，公安机关也加大了对电子银行相关违法犯罪活动的打击力度。“总体来看，电子银行盗窃案件的数量迅速增加的势头已得到有效的遏制，侦破效率明显提高，电子银行业务得到了较为安全有效的保障。从目前公安机关打击电子银行犯罪中遇到的情况来看，针对和利用电子银行实施的犯罪还时有发生。”来自公安部网络安全保卫局的副局长顾坚在年会上表示：“公安部网络安全保卫局决定在明年开始启动全国网络警察开展为期一年的打击网络黑客的专项行动。”

    顾坚认为，为打击针对金融机构网络黑客的犯罪活动，在公安机关、银行业主管部门以及各家商业银行的通力协作下，公安部将与人民银行以及中国银联等密切合作，也希望各家商业银行给予大力支持，力争给网银使用者一个更加安全的环境。

    伴随着电子银行信息安全工作不断加强，放心安全用网银的意识渐入人心，中国金融认证中心总经理季小杰向与会者介绍了CFCA近年来所做的推广工作成果，她说，作为全国范围内的大型电子银行业的“放心安全用网银联合宣传年”公益活动，CFCA已经持续举办了七年。在这期间，通过与各家商业银行联合宣传，加强客户安全教育和市场教育，通过与公安部门的通力合作来打击电子银行犯罪，这些工作增强了电子银行业务的安全性，促进了电子银行事业的健康发展。

    针对网络攻击等违法犯罪活动上升的趋势，骆絮飞表示，银监会积极制订了网上银行的有关科技风险的政策，也向行业多次发出风险提示，并持续地加强与公安部、工信部等有关部门的协作下，采取综合防范措施防控风险。今后，银监会仍将持续加大对网上银行的风险监测，积极采取各项措施，加强政策指导，维护公众利益，推动银行业的电子银行快速发展。