车损险都管什么？ 可能面临保险公司的拒赔

本期看点：

车损险的保险责任范围

车辆损失险（简称车损险）是车辆保险中用途最广泛的险种，无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用。但车损险也有种种除外责任，如发生车辆碰撞事故后，继续使用致使损失扩大，就会面临保险公司的拒赔。那么，车损险都管什么？保障范围有哪些？

故事：

最近，车友张先生购买了一辆全新的运动型轿车，还为这辆车安装了扰流板、上车踏板等装饰设备。为了让爱车有全面的保障，张先生准备给爱车买份保险。

这天，张先生和拥有多年驾龄，并且驾驶技术一流的好友王先生来到保险公司为爱车挑选保险。到保险公司后，营销员李小姐耐心地为张先生讲解了每一款商业车险的功能以及作用，张先生觉得很有道理，便准备按照李小姐推荐的险种购买。

这时，王先生突然把张先生叫到一边，低声说：“别听他们卖保险的瞎忽悠，让你买那么多种保险，多花钱不说，一点用也没有。你看我，开了这么多年车，交了这么多年保费，一次也没有出险，保险公司不但一分钱不赔，而且也没退钱给我，钱都让他们赚去了。”张先生犹豫了一下，说道：“你说得也有道理，但毕竟你是老司机，我是‘手比车新’啊，怎么能跟你比？”王先生不耐烦了：“我生下就会开车啊？学呗！你放心，有我教你开车，保证你不出险。”张先生非常信任王先生，“那好，你说保哪些，我就保哪些！”王先生说：“依我看，除了交强险外，就保一个车损险得了，其实车损险你也没必要保，但你毕竟是新手这已经算是很保守的了。”

最后，张先生购买了交强险和车损险。一个月后，张先生在开车时操作不慎，与隔离带发生碰撞。张先生慌忙拨通了保险公司的报案电话，保险公司的理赔人员经过查勘，得出以下结论：张先生所驾驶车辆的前保险杠、左侧翼子板、左前轮毂、左前大灯、前发动机盖以及后安装的左侧上车踏板，均受到了不同程度的损伤，同时，被撞隔离带也造成了2700元的损失。

张先生原以为这些项目都在保险公司赔偿范围之内，可是当得知保险公司的赔付结果不但不包括左侧上车踏板，而且其他车上损失也只能按照80%赔付，被撞隔离带也需要他自己承担700元的修护费用时，张先生一下傻了眼。后来张先生才得知，自己买单那么些钱就是因为当时没有按照保险营销员的推荐，购买不计免赔附加险、新增设备附加险，以及商业三者险。如今，张先生对当初的决定后悔莫及。

（本故事由锦州行业协会李想提供）

现场互动：

车损险的责任范围有哪些？

主持人：本报记者 苏洁

本期特约嘉宾：中华保险辽宁锦州中心支公司业管部经理 王悦

记者：许多车主在购买车损险后，以为只要车辆损坏，就会得到保险公司的赔偿，其实不然。故事中的张先生就是抱着侥幸心理，以为自己购买车损险发生事故保险公司肯定赔付，可是结果却让他很失望。那么，故事中张先生为什么没有得到足额赔偿？究竟什么是车损险？

王悦：车损险指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。车损险的保障对象是车辆本身，车损险作为商业险中的主险，是车辆保险中用途最广泛的险种。

故事中，张先生没有得到足额赔偿的原因如下：

1. 在购买保险时没有购买不计免赔附加险。“不计免赔险”是附加险种，指保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险公司负责赔偿。车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。所以，按照故事中张先生所遇到的情况，只能按80%赔付。

2.在购买保险时没有购买新增设备附加险。张先生购买新车后自行安装了扰流板、上车踏板等装饰设备，这些在车辆出厂后自行安装的设备都属于新增设备，这些设备如发生损坏，要单独投保新增设备附加险才能获得赔偿，因张先生在投保时没有购买此险种，所以出险后左侧上车踏板没有得到赔偿。

3.在购买保险时没有购买商业三者险。因交强险的赔偿限额为分限额赔偿，有责死亡、伤残限额11万元，有责医疗费用责任限额1万元，有责财产损失责任限额2000元。因此，张先生三者财产损失部分只能获得交强险的赔偿限额2000元。

记者：我们平时所说的车损险的责任范围有哪些？哪些情况是在赔付范围之内，哪些属于除外责任？

王悦：保险车辆损失险无论是因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷（但不包括地震）等自然因素，还是因意外事故造成投保车辆遭受损失，车主都可向保险公司申请赔付，保险公司将会按照保险条款的约定进行赔付。

但是，如玻璃单独损坏、车身划痕、全车盗抢、倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、车身单独划痕、轮胎或轮毂单独损坏、新增加设备、水淹致使发动机损坏、车内的物品等均不属于车损险的责任范围。

记者：购买车损险时需要注意哪些事项？

王悦：车损险是商业险中最为重要的险种之一，车辆受损后将可得到保障。