不用为资金发愁 七大贷款通道化解年底“钱荒”

临近年关，购买原材料、给员工发工资等都需要钱，很多私营企业主又开始为资金发愁，然而，银行信贷不断收紧让他们犯了愁。事实上，除了银行信贷融资外，小额贷款公司、典当行、网络贷款等渠道都可化解“燃眉之急”。

通道1 信用卡

不得已的融资渠道

借助信用卡来融资，一般不会被银行拒绝，但是成本颇高，对于急需用钱的企业主来说则是重要的应急手段。例如在中关村从事系统集成的小型IT公司，接到某外地审计署的项目，但是对方要求项目完成验收后才付全款，之前只给30%的预付款。

企业老板本想通过银行贴现进行融资，但资质不够无法实现，自己又没有银行可接受的抵押物，在做了充分预算之后，必须要花的钱可以用客户的30%预付款支付，电脑硬件尽可能找关系好的商家赊购，日常的差旅费、交通费、餐饮食宿需要花钱，企业主就可以用信用卡透支结算，每月到还款的时候就还最低还款额，半年多项目做完，还清信用卡后总结信用卡融资成本大约为年息20%。

企业主总结，刷卡消费后，其实还可以选择账单分期来降低融资成本，但是项目何时做完、客户何时付款并没有准确预期，如果选择分期付款，那么到后期可能会资金压力较大，所以如果还款时间不确定的话，还是选择最低还款额还款比较划算。

通道2 消费贷款

买大件商品首选

信贷收紧催热了消费贷款。一位企业老板刘先生为了节约手头现金，想通过消费贷款买商务车，不过由于办消费贷款的人较多，他的42万元贷款延缓了一个月才办下来。

个人消费贷款，对于多数企业主并不陌生，这一“找钱”途径也是他们节约现金用于投资较划算的选择。一位中资银行信贷部负责人介绍，此类贷款是指银行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，贷款用途主要有个人住房、汽车、一般助学等，有的还用于医疗、留学等，最高限额为50万元。尽管额度受限，但与保单质押贷款等相比，消费贷款期限较长，最高可达到8年。

据了解，银行发放消费贷款对借贷人

的条件设置较为严格，须提供银行认可的财产抵押、质押，且要求具有放贷银行所在地的城镇常住户口或有效居住身份，收入、还贷能力、信用记录等审核较严。

上述信贷部人士还指出，消费贷款为专款专用，且没有利率优惠。之所以受到部分消费者的追捧，是因为这部分消费者有能力将自己手中的现金用于投资获得更高的收益。不过，由于消费贷款不断升温，各银行的放贷周期普遍较长，有的地区由于过度放贷，部分银行已停办此业务。因此，银行人士提醒，消费者办理这一贷款应提前行动。

通道3 经营性贷款

申请条件较严苛

经营性贷款比较有针对性，主要是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款。

不过，经营性贷款限制较多且申请流程复杂。记者了解到，平安银行推出的“新一贷”，申请的前提为在特定的城市拥有固定的经营场所；其次，企业正常经营满两年。在办理该类贷款时，需要先通过担保公司担保，然后在线预约，准备好所需的身份证、居住证明、经营收入证明等。经营性贷款的用途管控也相当严格，资金不可用于购买房产、股票、期货、理财产品等其他权益投资。

但是，这类贷款以信用为凭，电话或网上申请操作简单，成功签约后最快一天放款。记者咨询了一家担保公司，该担保公司工作人员表示，目前多数银行的经营性贷款利率都上浮了30%以上，审批手续严格，借款方需满足一定条件，例如注册满两年、参加过国家审计、企业代表个人资信良好、注明贷款用途等，同时贷款额只能拿到全年利润的20%-30%。

通道4 典当行

主打“短、急、快”

新时代的典当行已经脱掉了“虫啃鼠咬，光板没毛”的旧皮囊，反而成为中小企业融资的重要途径之一。近日，记者从多家典当行获悉，年末不少印刷厂、礼品公司、服装零售商及食品批发商都扎堆到典当行融资。宝瑞通典当行提供的数据显示，今年典当行业务量同比增幅在15%以上。

典当行一般有房产抵押、汽车抵押、民品抵押几种主要的典当融资方式。记者在宝瑞通典当行遇到一位印厂老板言先生，“几年前就开始利用典当行进行融资，开始资金需求小拿些民品融资，今年业务增多、厂房扩大，就抵押一套房产融资用于购买纸张和油墨、发工资，解燃眉之急”。

关于典当业务办理的流程，华夏典当行相关负责人做了介绍，基本流程是洽谈业务，查验证件、确认权属，实地勘察家访评估，签订合同、办理公证，办理抵押登记，放款，客户服务及续当，还款、注销质押。

其实，多数典当行的客户都是小企业经营者，用款时间多在1-3个月，典当行的放款时间很快，一般在3天之内，但融资利率颇高，只适合急用钱的客户。 宝瑞通典当行运营官董伊介绍道，典当行的特点是“短期、快速、灵活”，适合有短期融资需求客户，年底融资客户的70%多为加工企业。