银行信贷吃紧险企放贷抢市场 20万保单可贷12万

    银行信贷仍然吃紧 年末资金周转困难 险企放贷争抢市场 20万保单可贷12万

临近年末，人们对资金周转的需求激增。虽然近期释放出信贷松动的信号，但不少中小企业主和个人客户仍然面临着贷款难的问题。为了缓解燃眉之急，一些以往并不为人所熟知的融资方式成为时下炙手可热的新宠。

其中，手续相对简单、利率也不算高的保单抵押贷款颇为抢眼。据了解，自本月以来，本市多家险企的保单抵押贷款咨询量与成交量就比上月猛增了三成左右。

贷款案例 保单贷款解了买车之急

随着年末的临近，北京某酒店销售部经理袁先生开始盘算起春节回老家的事儿。“想把老车换了，买辆新车回家过年。”他说，在车市转悠了两周，最终将目标锁定在一款价值30万元出头的轿车上。

然而，尽管袁先生连同妻子每月进账达两万多元，但由于还房贷、养孩子、炒股票等开支，手里剩下的也就八九万。想要弥补资金缺口的袁先生找到了银行，可接连碰了三回壁，“说什么也贷不下来”。

正当为难之际，为袁先生做保单的销售员向他推荐了保单贷款业务。由于袁先生的一份保险已经交了10年保费，他现在可以贷款12万元。加上他妻子的保单，一次性贷款20万元没有问题。“加上手中的存款，买新车没问题了。”袁先生终于松了口气。

数据统计 抵押保单环比激增三成

在信贷吃紧的当下，不少贷款需求很难通过银行来实现，即便是符合银行的要求，要想在春节前提款也基本无望。这给保险公司带来了商机，他们纷纷抛出保单贷款业务。

所谓保单贷款，是指投保人将保单抵押给保险公司，并获得短期贷款资金。不过，据业内人士透露，出于风险的考量，保险公司通常只愿意贷给已交付两年以上保费的投保人。

一位保险人士上午告诉记者，近几个月，公司每天都能接到咨询保单贷款的电话，而本月的表现更为明显。据泰康人寿北京分公司、新光海航在内的多家险企统计，本月以来保单贷款咨询量与成交量均比上月猛增了三成左右。

另据中国人寿、中国平安、中国太保三季报显示，三家公司前三季度保单抵押贷款金额较去年增加了130亿元。

直击保单 保单现金价值 决定贷款额

相比商业贷款，保单贷款的门槛儿通常较低，只需投保人带齐保单原件、身份证等资料即可申请，款项到户也只需1-3天。

但其贷款额度却需按保单现金价值一定比例计算。据悉，该比例以80%居多。所谓保单现金价值,指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，其额度主要与保单年限、投保人年龄等相关联。

据业内介绍，目前多数保险公司将保单贷款时间定为6个月，其利率与银行商业贷款不同，常见的有“从欠款启息日，央行当月首个营业日公布的人民币6个月期贷款利率，与4.5%之较大者计算”。而央行发布的6月期贷款利率为6.1%。

另外，也有不少保险公司实行银行两年期存款利率上浮两个基点的政策，即年化利率6.40%。

业内算账 20万元保单 可贷12万元

据悉，保单贷款还可做循环贷款。某保险公司工作人员算了笔账：以一份寿险为例，每年交保费20250元，已满10年。根据该保险公司标准，保单中所含现金价值为15.5万元。按照贷款最高额度不超过保单所具有现金价值的80%计算，可获得12.4万元贷款。

“按年化利率6.4%计算，只要每半年还利息3968元，就可循环贷款。”这位工作人员称，相比银行利率，保单贷款利率不算高。

●提示 未及时还贷 或致保单失效

“一般个人短期资金周转救急可考虑保单贷款，但不宜投向股市等高风险的领域。”业内人士提醒，如果客户无法及时还贷，可能会出现保单失效的情况，合同失效期间被保险人不享有保险保障。

据了解，当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司会扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。

一旦保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息、借款及利息，保险合同效力即终止。

本版文/记者 宋立伟 高阳