防范担保公司担保贷款风险的建议

    中小企业融资难是一个永恒的话题，专业的担保公司因此应运而生。它的产生对促进中小企业的发展起到了积极作用，同时也为银行信贷资金的投放和降低信贷风险起到了一定的辅助作用。近年来，各银行与担保公司业务合作规模不断扩大，但担保公司担保贷款以及其行业管理的潜在风险也在不断显现，因此，银行自身应不断提高担保贷款风险防范能力。

　　第一，把好合作准入关，将风险控制前移。首先，银行要做好合作前的尽职调查，要充分了解和掌握申请合作担保公司的基本情况、资金实力、资信状况、代偿能力等；其次，要做好每笔担保贷款的贷前调查工作，着重了解客户的第一还款来源，同时要求借款申请人给担保公司提供有价值的反担保物。

　　第二，严格控制担保公司担保贷款的单户比例。根据银监会的有关规定，担保公司担保的最大一户贷款余额不得超过其实收资本的10%，但在实际操作过程中担保公司、银行有时却出现担保超比例现象，所以控制比例应引起银行的高度重视。

　　第三，做好贷后管理工作，发现问题及时处理。一是在定期了解借款客户的经营情况的同时，要重视对反担保物的检查，发现问题及时通报担保公司，及时处理；二是增加与担保公司的合作交流，加强对合作担保公司的贷后管理。因为担保公司的担保能力是动态的、不断变化的，所以银行应及时要求担保公司按期提供相关资料、通报经营情况、与其他金融机构的担保合作情况以及对外担保情况，以此来预判担保公司未来担保能力的变化。三是要求银行根据了解、合作情况，每年撰写一次风险评估报告，对合作担保公司的担保能力进行一次全面的分析和评估，做到心中有底，不断调整方案。

　　担保公司的出现在一定时期对银行业务的发展起到了积极的作用，但随着与银行合作的不断深入，它已演变成了一把双刃剑。如果担保公司经营管理不好，将会给相关合作银行特别是小银行产生较大影响。作为金融机构，只有在把好自身这一关的前提下，不断加强与担保公司的交流和正确引导，才能真正实现银保双赢、促进银保共同发展。

　　（作者单位：浙江平湖农村合作银行全塘支行）