“小贷”撑起一片天

    农户齐艳波无疑是哈尔滨银行“小贷”的受益者。居住在哈尔滨市阿城区平安村的齐艳波，上有两老，下有两小。一家中6口靠种植维持温饱生活。还是2006年的时候，齐艳波在哈尔滨银行取得3万元贷款，多承包了20亩土地，当年就增收近3万元，从此改变齐艳波一家的生活面貌。2008年，蔬菜价格开始上涨，齐艳波看到蔬菜销售的商机，又利用3万元贷款投产2个蔬菜大棚，当年收回成本。“小贷”几年，齐艳波翻盖了住房，投产了4个蔬菜大棚和40亩土地，年产值达到10多万元，快步走上致富之路。

　　哈尔滨银行公关宣传部总经理亓树新介绍说，像齐艳波这样在哈尔滨银行“小贷”的农户，有100多万个。哈尔滨银行农户“小贷”的对象，不仅仅是齐艳波这样的种植户，还包括养殖户、订单农户、农场农户、农产品加工户、农村中高端经济合作体等。

　　哈尔滨市阿城区民合村，以制造扫帚而远近闻名，人称“扫帚屯”。但是由于资金困难，村民始终维持在传统的手工小作坊生产模式。2005年，哈尔滨银行与“扫帚屯”建立了业务联系，并向“扫帚屯”发放五户联保信用贷款100笔700余万元，用于农户购买扫帚加工机械和原材料。此后的6年时间里，哈尔滨银行累计为“扫帚屯”投放贷款2400余万元。连续6年的“小贷”支持，“扫帚屯”的扫帚生产由最初的20多户发展到目前的240多户。几乎全村农户大都进行扫帚加工。扫帚主营产品由最初的一二种，发展到现在的10多种。业务销售渠道由最初的周边需求发展到目前的各县市，河南、内蒙古、上海、天津、武汉等区域都有销售网络，甚至远销日本、韩国等国家。农户家庭收入也从开始的维持生计，到户均盈利3万多元，多的能够达到10万多元。

　　据了解，目前哈尔滨银行已累计投放农户贷款341亿元，其中农场地区16万户121亿元，农村地区90万户220亿元，贷款余额突破100亿元，业务覆盖哈尔滨市周边8区10县（市）的185个乡镇 1698个村屯、黑龙江省东部地区6个地市和5个农垦局的59个国营农场及周边的160个乡镇1239个村屯，还有北京、天津、大连、吉林、甘肃、四川等地区。哈尔滨银行农户“小贷”直接帮助农民实现增收近80亿元。

　　亓树新说，作为中小银行，哈尔滨银行“不以额小而不为”，树立了“贷小长大”的经营理念，“小”客户就是哈尔滨银行的核心客户。哈尔滨银行就应该成为真正专门为小客户服务的银行。

　　哈尔滨市女工高晶下岗后开办了一家艺术幼儿园。幼儿园在发展中资金一度陷入窘境。这时哈尔滨银行发放了一笔8万元“小贷”，帮助高晶顺利地完成了幼儿园的扩建。园舍扩大到660平方米，幼儿园很快发展起来。高晶的幼儿园不仅成为哈尔滨市第一批引进儿童国学启蒙教育的幼儿园，还专门成立了幼教研究所，解决了一批大中专幼师毕业生的就业问题，培养了一大批幼教人才。幼教研究所研发的《孔子伴我度童年》教材被评为全国优秀教材之一，获全国大奖。

　　“像高晶这样的小企业客户，在哈尔滨银行有6万个，贷款总额达到300多亿元。”亓树新说，为解决各类小企业的资金难问题，哈尔滨银行突破传统观念限制，突破以往注重房产抵押担保的模式，围绕资金流、上下游、存货、物权、应收账款等环节做文章，推出一系列适合小企业特点的融资新产品，深受广大小企业客户欢迎。

　　据了解，针对小企业客户的生命周期及不同成长阶段的融资需求，哈尔滨银行研发了初创期、成长期、成熟期贷款系列产品。为初创期客户设计了创业贷款，并随着客户的成长，贷款额度由原来的2万元增至10万元。为成长期客户设计了小微企业系列贷款。为成熟期客户设计了23款贷款产品。无抵押、无担保的小企业，则相应推出一系列适合企业发展的无抵押贷款产品。

　　“没有不好的客户，只有不好的银行。”亓树新说，小企业贷款笔数多，战线长，风险大，但是通过哈尔滨银行几年的探索与实践说明，小企业客户风险并不一定就是高，关键是银行如何控制风险。所谓不好的客户，在哈尔滨银行一样能成为好客户。哈尔滨银行的“小贷”目前已复制推广到了东北、华北、西北、西南等地区和黑龙江省内大部分地区，显示了强大的生命力。