城市资金反哺农村 贷款公司“补位”银行信贷

包商惠农贷款公司尝试农贷分析技术微贷化

内蒙古达茂旗乌克镇大汗海村，如村名的含义，该村常年干旱，农民一直无法摆脱靠天吃饭的困境。

大汗海村主要的作物是土豆，以前种土豆要看老天脸色，遇到干旱就只能颗粒无收，但2010年开始的打机井、旱地改水地工程，给这里的农民带来了持续收入的希望。

可是打井需要农民自筹部分资金，钱，成了瓶颈，这时，包商惠农贷款公司（下称“包商惠农”）以12%的年利率，向农民提供了逾400万元贷款，如今，该村已经完成110亩的旱地改水地工程，今年土豆亩产达3000斤以上。

激活贷款需求

包商惠农成立于2007年，由发起行包商银行全资设立，是银监会在全国批准设立的9家贷款公司之一。与小贷公司不同，贷款公司受地方金融办监管，而小贷公司是银监会设立的三种新型农村金融机构之一。

对于涉农贷款来说，如何克服贷款信用风险、实现商业可持续性一直是业内难题，但包商惠农却在不良率极低的情况下，完成了持续盈利，2010年末，包商惠农的资产利润率为2.0%，净资本利润率达到了39.3%，存量贷款达2亿元。

在包商惠农副总经理杨高春看来，农贷分析技术微贷化，是涉农贷款商业可持续的保证，微贷化技术体现在两个方面：一是向员工树立“没有不还钱的客户，只有做不好的银行”理念，二是广泛使用小微贷款中的交叉检验技术。

包商惠农的这套理念来源于其发起行包商银行，后者在与德国IPC公司合作时学习吸收了这种理念，并将此运用到经营实践中。

包商银行行长助理武仙鹤称：“当时我们也没有想到包头这样一个重工业为主的城市，竟然还能有大量的小微金融需求，但是，德国专家告诉我们，客户是创造出来的。”

包商银行后来的经营实践证明了这一点，从2006年起，该行小微贷款总额逾300亿元，目前贷款余额为120亿元。

这种理念也被复制到了包商惠农，截至2011年9月末，包商惠农已累计发放涉农贷款5.7亿元，主要类型是基础保证贷款，用于支持农田水利配套措施建设、春耕备肥，以及购买大型农机具，此外还有农民消费贷款和创业贷款。

农贷分析技术微贷化

在贷款需求被激活之后，风险的把控就成了关键，杨高春表示，微贷中的交叉检验技术是精髓，很适用于农贷，交叉检验分为两种，一种是软信息的交叉检验，一种是财务信息的交叉检验。

“比如在贷款的时候，我们会打听他们村里人，如果这个人连村里人的100块钱都不还，更不会还我们的一万块。”杨高春说。

这个例子是软信息交叉检验，此外，信贷员们也会为农户编制现金流量表，以完成财务信息的交叉检验，而在判断借款人还款能力上，注重的是现金流而非抵押物。

有了理念和技术，还需要掌握了这些理念和技术的信贷员，包商银行小微企业贷款条线负责人赵梦琴就强调了业务队伍建设的重要性。

与其他银行对于流程的看重不同，赵梦琴认为，包商银行小微贷款最大亮点在于业务队伍建设，“要确保每个信贷员独立掌握了交叉检验技术和风险把控能力。”据武仙鹤介绍，该行小微型金融团队人数已经达到了1700人，团队平均年龄26岁。