晏世海是中国新一代农民的代表，他们手中有闲钱，去银行存款拿利息已经不再是唯一的选择。
如今，随着中国经济的快速发展，一方面，农民收入不断提高，农村储蓄保值增值的传统理财观念正在发生变化，农村理财市场正在形成。截至今年6月底，浙江省农村信用合作社的各项存款余额达到6283多亿元；另一方面，八亿农民背后的巨大市场吸引着内外资银行率先来到农村，为渴望钱生钱的农民“解渴”。
一些金融业专家认为，如何科学合理地拓展农民理财渠道，发掘农村金融市场，是国内金融机构扩大发展过程中面临的现实课题。
闲钱出路风险不小
据国家统计局公布的数字，2008年中国农民人均纯收入预计4700元，实际增幅8%左右，农民收入增幅连续5年超过6%。而据中国社会科学院发布的2009年《农村经济绿皮书》称，今年农业生产仍将保持良好态势，农业增加值和农民人均纯收入实际增长预计均为6%。
据了解，目前富裕农民的“闲钱”主要有几种出口。一是过度投资房产。富裕农民都在县城或乡镇投资房屋和门面，经济条件稍差一点的农户，也纷纷将多年积蓄用在盖房上。二是沉迷博彩，希望侥幸“致富”。三是热衷高息的民间融资。
毋庸置疑，农民赚的辛苦钱花在这些行业上，风险不小。
浙江省上虞市新宅村村支书陈苗根告诉记者，其实村民对“钱生钱”很有兴趣，但苦于不了解理财产品，也不懂得门道。
该村村民夏松芳，夫妇两人都在村办企业工作，每月有固定收入，大女儿已经工作，小女儿刚上大学，夏松芳告诉记者，“前几年贪图小利把钱借给办伞厂的亲戚，结果家里出了事，连本金只拿回来一半。现在把钱都存到银行，可利息太低了。”
据了解，前不久在浙江萧山宁围镇宁东社区曾举办过一次农民理财讲座。“当时大家的积极性特别高，上课时不少人认真记笔记，下课了还找老师要名片。”社区书记金生荣说，“大家觉得这样的课太好了，希望以后多开几堂。”
2008年，浙江农民人均纯收入达9258元，比上年增加993元。以农村为主要“战场”的邮政储蓄、农村合作银行等金融机构，存款余额仍在不断上升，截至今年6月底，浙江省农信社的各项存款余额达到6283多亿元，其新增存款已经连续6年居浙江各金融机构之首。
这些数据的背后至少反应出两个信号:第一，农民有钱；第二他们除了存款,没有更多的想法或者渠道。
农民理财尚有诸多瓶颈
农民收入的不断增加，让农民理财市场逐渐清晰地展现出来，但还需要深度拓展。
某商业银行人士的观点有一定代表性：要让农民适应理财方式，并且承担风险和收益,还有一段很长的路要走。
在与农民的接触中，记者发现，不论富裕与否，多数农民并不像城里人那样懂得理财。现在城里时兴的各种理财套路农民还很陌生，农民对家庭现金资产保值增值的想法也远没有城里人这么多。
陈苗根告诉记者，村里人有点钱习惯到信用社存个定期或者活期，碰到家里办大事要用钱的时候再取出来。除了存银行以外，有的还会拿余钱入“会”(类似民间借贷)。这种入“会”投资方式在浙江温州、台州的农村也很普遍。
不少银行业人士坦言，城市里的金融理财很火爆，很难顾得上“比较麻烦”的农村市场。在城市里的银行网点，一个大客户可能会带来几十万元甚至百万元以上的资金。同样的资金规模，在农村市场可能需要几个、十几个甚至更多的富裕农民来贡献。在未曾碰过这块“奶酪”的银行客户经理们的脑子里，和农民谈理财几乎不可能。
1就像城市居民一样，农民对理财也有一个从启蒙到接受的过程。但是，毕竟城市里银行网点多，这些网点其实就承担了宣传普及理财知识的职能，而农村缺少这样的渠道。
记者在采访中发现，受农村实际条件所限，发展农村理财市场尚需克服一些实际瓶颈。
以中国银行为例，该行的个人理财产品主要定位于中高端客户，理财金额起点高、服务专业化水平高，产品性质也比较趋同。尽管农民收入有了一定增长，但短期内能达到这个理财标准的农民却为数不多。银行亟待开发出针对农民需求特点的理财产品。
某银行业内人士指出，现代银行理财产品大都离不开信息技术的支持，理财产品的宣传和办理，都要依靠电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术。农村基础设施差，计算机普及率较低，相当数量的理财产品很难在农村推广。
此外，理财的风险特性与农民理财的保守心理也存在不小的隔阂。尽管银行个人理财产品相较于其它投资而言，风险相对较小、收益相对稳定，但也有市场风险。这也与农民抗风险能力相对较弱，“挣得起赔不起”等保守投资心理特点存在矛盾。另外，农民金融知识缺乏，难掌握金融投资收益计算及风险控制方法，也是开拓农村理财市场必须突破的难题。
农民收入的不断增加，让农民理财市场逐渐清晰地展现出来，但还需要深度拓展。
某商业银行人士的观点有一定代表性：要让农民适应理财方式，并且承担风险和收益,还有一段很长的路要走。
在与农民的接触中，记者发现，不论富裕与否，多数农民并不像城里人那样懂得理财。现在城里时兴的各种理财套路农民还很陌生，农民对家庭现金资产保值增值的想法也远没有城里人这么多。
陈苗根告诉记者，村里人有点钱习惯到信用社存个定期或者活期，碰到家里办大事要用钱的时候再取出来。除了存银行以外，有的还会拿余钱入“会”(类似民间借贷)。这种入“会”投资方式在浙江温州、台州的农村也很普遍。
不少银行业人士坦言，城市里的金融理财很火爆，很难顾得上“比较麻烦”的农村市场。在城市里的银行网点，一个大客户可能会带来几十万元甚至百万元以上的资金。同样的资金规模，在农村市场可能需要几个、十几个甚至更多的富裕农民来贡献。在未曾碰过这块“奶酪”的银行客户经理们的脑子里，和农民谈理财几乎不可能。
1就像城市居民一样，农民对理财也有一个从启蒙到接受的过程。但是，毕竟城市里银行网点多，这些网点其实就承担了宣传普及理财知识的职能，而农村缺少这样的渠道。
记者在采访中发现，受农村实际条件所限，发展农村理财市场尚需克服一些实际瓶颈。
以中国银行为例，该行的个人理财产品主要定位于中高端客户，理财金额起点高、服务专业化水平高，产品性质也比较趋同。尽管农民收入有了一定增长，但短期内能达到这个理财标准的农民却为数不多。银行亟待开发出针对农民需求特点的理财产品。
某银行业内人士指出，现代银行理财产品大都离不开信息技术的支持，理财产品的宣传和办理，都要依靠电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术。农村基础设施差，计算机普及率较低，相当数量的理财产品很难在农村推广。
此外，理财的风险特性与农民理财的保守心理也存在不小的隔阂。尽管银行个人理财产品相较于其它投资而言，风险相对较小、收益相对稳定，但也有市场风险。这也与农民抗风险能力相对较弱，“挣得起赔不起”等保守投资心理特点存在矛盾。另外，农民金融知识缺乏，难掌握金融投资收益计算及风险控制方法，也是开拓农村理财市场必须突破的难题。
银行率先行动
虽然大多数农民理财意识还十分薄弱，但并不是说他们没有理财需求，而是这种需求被客观条件限制了。但是，一旦有机会接触到新兴的理财产品，农民对于理财的兴趣也丝毫不比城里人差。
在杭州萧山、宁波鄞州等地农村，一些银行正在悄然“试水”农村理财市场。像鄞州农村合作银行推出的“富利宝”理财产品具有质押贷款功能，就是考虑到农民的钱有季节性，万一有需求，可以进行贷款。“销售非常火爆，一下子就发行了8000多万元。”该行负责人说，尝到甜头的鄞州农合行考虑推出新的产品。
而在另一个发达的农村市场——北京，北京农村商业银行去年曾推出“金凤凰理财”系列产品，其服务客户对象以远近郊区的农村居民客户为主。近一年多的销售表明，此理财产品在京郊十分热销。
浙江大学中国农村发展研究院院长黄祖辉认为，农民信贷难、理财难，这两个问题是有关联性的，富裕农村拥有大量闲置资金，如果能把这些资金好好地引导，比如让农民入股，参与建立农村合作银行，通过农村合作银行对农业产业进行投资，或者投资基金，就能把两个问题互动地解决好。
浙江省农村信用联社的一位负责人则表示，由于收入的不稳定性和资金的分散性，农民喜欢小额、不定期、可续可断、风险低的理财产品，如果能推出适合农民的理财产品，不仅能唤醒他们的理财意识，也会挖到农村金融市场这座大金矿。
“引导农民理财，不仅仅要推出一些适合农民的理财产品，还必须积极为农民创造良好的理财环境。”农行浙江分行三农个人金融部副总经理张笃富认为，要加强农村金融网点建设，切实解决农民贷款难问题，让农民享受应有的金融服务，促使农民亲近银行，使农民也能像城里人一样喜欢到基层金融网点逛一逛，选择适合自己的理财方式。同时，为农民提供一个畅通的信息通道很有必要，让农民能及时掌握各种理财产品的收益情况。
黄祖辉建议，除了增加农村网点之外，发展网上银行也是一条可行的路径。现在不少乡镇都铺设了宽带，农民可以通过网络进行理财和交易，当然培训的问题还要有人来解决。
对此，农行浙江平阳支行已经进行了有益的探索。该行在集镇二级支行开设“三农理财室”，向周边村里和居民介绍理财知识和产品，并利用村委已开通的宽带上网，在村头设立网银自助服务机，借助大学生村官，教会村民运用现代网络工具，让农民足不出村完成小额农贷、资金转帐、基金买卖等理财服务。
农行平阳支行行长包春静告诉记者，这种方式既方便了农户，又解决了涉农业务单笔数量小、工作量大的问题，受到普遍欢迎。
虽然大多数农民理财意识还十分薄弱，但并不是说他们没有理财需求，而是这种需求被客观条件限制了。但是，一旦有机会接触到新兴的理财产品，农民对于理财的兴趣也丝毫不比城里人差。
在杭州萧山、宁波鄞州等地农村，一些银行正在悄然“试水”农村理财市场。像鄞州农村合作银行推出的“富利宝”理财产品具有质押贷款功能，就是考虑到农民的钱有季节性，万一有需求，可以进行贷款。“销售非常火爆，一下子就发行了8000多万元。”该行负责人说，尝到甜头的鄞州农合行考虑推出新的产品。
而在另一个发达的农村市场——北京，北京农村商业银行去年曾推出“金凤凰理财”系列产品，其服务客户对象以远近郊区的农村居民客户为主。近一年多的销售表明，此理财产品在京郊十分热销。
浙江大学中国农村发展研究院院长黄祖辉认为，农民信贷难、理财难，这两个问题是有关联性的，富裕农村拥有大量闲置资金，如果能把这些资金好好地引导，比如让农民入股，参与建立农村合作银行，通过农村合作银行对农业产业进行投资，或者投资基金，就能把两个问题互动地解决好。
浙江省农村信用联社的一位负责人则表示，由于收入的不稳定性和资金的分散性，农民喜欢小额、不定期、可续可断、风险低的理财产品，如果能推出适合农民的理财产品，不仅能唤醒他们的理财意识，也会挖到农村金融市场这座大金矿。
“引导农民理财，不仅仅要推出一些适合农民的理财产品，还必须积极为农民创造良好的理财环境。”农行浙江分行三农个人金融部副总经理张笃富认为，要加强农村金融网点建设，切实解决农民贷款难问题，让农民享受应有的金融服务，促使农民亲近银行，使农民也能像城里人一样喜欢到基层金融网点逛一逛，选择适合自己的理财方式。同时，为农民提供一个畅通的信息通道很有必要，让农民能及时掌握各种理财产品的收益情况。
黄祖辉建议，除了增加农村网点之外，发展网上银行也是一条可行的路径。现在不少乡镇都铺设了宽带，农民可以通过网络进行理财和交易，当然培训的问题还要有人来解决。
对此，农行浙江平阳支行已经进行了有益的探索。该行在集镇二级支行开设“三农理财室”，向周边村里和居民介绍理财知识和产品，并利用村委已开通的宽带上网，在村头设立网银自助服务机，借助大学生村官，教会村民运用现代网络工具，让农民足不出村完成小额农贷、资金转帐、基金买卖等理财服务。
农行平阳支行行长包春静告诉记者，这种方式既方便了农户，又解决了涉农业务单笔数量小、工作量大的问题，受到普遍欢迎。
