村镇银行如何实现可持续发展

    自2007年3月我国首批村镇银行诞生以来,截至今年5月末,全国共组建村镇银行536家,资产总额1492.6亿元。村镇银行为广大农户和农村中小企业提供了有效的融资支持,但为农服务的功能还有不少欠缺。这些欠缺主要体现为,缺乏社会认同,资金来源难以保障;目标定位不准,偏离支持“三农”方向;结算渠道不畅,金融产品比较单一;政策扶持不够,经营成本相对较高;专业人才短缺,员工素质参差不齐;有效监管缺位,金融风险防范不足。

　　虽然村镇银行发展中面临一些问题,但我们仍应看到,村镇银行这一新型金融机构,给农村金融市场带来的积极变化及其广阔的发展空间。随着村镇银行网点的增加,社会公信力的提高,链条短、决策快、低利率、无包袱等优势的凸显,以及相关政策的出台,村镇银行必将发展成为一支有活力、有规模、有竞争力的农村金融机构生力军。

　　要实现村镇银行的可持续发展,笔者认为应从以下几方面着手：

　　一是多方开源,壮大发展实力。村镇银行应根据业务发展需要,增设网点,扩大服务半径;加快中间业务发展步伐,满足客户多样化需求;积极参与货币市场的运作,大力拓展活期和定期储蓄存款,优化存款结构。

　　二是立足“三农”,开展错位竞争。一方面,将市场定位于满足当地农户和农村中小企业的金融服务需求,通过金融创新,提供个性化服务,与传统涉农金融机构展开错位竞争;另一方面,立足农村社区开展业务,发挥对地方性客户的信息优势,利用大银行无法使用的“局部知识”,有效化解信息不对称所带来的逆向选择和道德风险问题。

　　三是要创新服务,打造特色品牌。首先,村镇银行应根据农村多元化金融服务的需求,“量体裁衣”,提供个性化的小额信贷等金融产品。其次,要逐步推广保险代理、个人理财、信息咨询、银行卡等在城区开办的标准化金融产品和服务,提高农村金融服务水平。再次,要针对农民缺乏有效担保的特点,借鉴格莱珉模式,建立农民贷款小组,采用村民互保和村委会担保的方式,让村民之间均能从担保模式中受益。

　　四是加强监管,有效防范风险。一方面,应进一步完善农业保险体系;另一方面,要设立“三农”担保机构,建立担保基金,发展农村互助担保组织,为中小企业和农户的贷款抵押构建融资担保体系,缓解涉农贷款抵押、担保难问题。同时,还要加快农村个人诚信系统的建设,在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案,并建立农村信用评级机制,改善农村信用环境;金融监管部门则要按照审慎监管的原则,对村镇银行进行全方位监管。当然,还应建立存款保险制度,完善市场退出机制。

　　五是优化队伍,提供人才支撑。村镇银行一方面要加大对现有工作人员的培训力度;另一方面,要引入责任心强、善于管理的金融专业人才。除此之外,还应把当地一些文化素质比较高、在村民中有威信的人吸引到村镇银行的队伍中,这些人对当地的民风、民俗以及村民对金融产品和服务的需求都比较清楚,具有地缘和人缘优势,而且容易与村民沟通,他们经过培训后可以更好地推介村镇银行业务。

　　六是政策扶持,促进健康发展。为使村镇银行在广大农村地区发展壮大,更好地服务“三农”,各部门应多措并举,在政策上给予村镇银行更多的倾斜。税务部门对初创阶段的村镇银行应给予一定时期的减免营业税和所得税,降低其经营成本;财政部门应将本级财政支农资金、上级财政政策配套资金优先存入村镇银行,壮大村镇银行的资金实力,并将现有的财政支农资金划一部分作为贷款贴息资金、通过对农户贷款进行贴息等来加以扶持;人民银行应对村镇银行的支农再贷款、再贴现、利率优惠等予以支持,适时放开同业拆借市场,鼓励村镇银行通过发行债券、票据等融资渠道,增强其资金实力。同时应从村镇银行服务的特殊性出发,在银联入网等方面给予差异化安排,降低结算准入门槛,使村镇银行尽快加入大小额支付等系统,提高其结算效率。银监部门可适当放宽刚设立的村镇银行的存贷款比例限制,对其运用资本金发放贷款实行定量控制,同时不列入存贷款比例进行监管控制,支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款;要建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制,通过以奖代补,增强涉农贷款的抗风险能力。