中小企业转型,钱从哪里来?

    订单减少 借贷无门 屡遇骗局

    “广交会期间，居然没有一个老外到我厂里来看过。”老钟的皮具厂在白云区人和镇，开厂快20年的他今年第一次遇到这种情况，“就算是金融危机刚爆发的2008年，也还有几个老外上门来看产品，不像今年一个人都见不到。”

    同样在人和镇开皮具厂的老黄，偌大的车间里只有20多个工人在干活。“问我忙不忙，”老黄边泡茶边对记者说，“忙的话就不会在这里和你泡茶了。”

    尽管临近年末，但人和镇的皮具厂商们基本上都很闲，“我手头上已经5个月没有什么外贸订单了。”在皮具行业做了10年的老孔告诉记者。

    生意难做，不少有头脑的老板已在考虑转型，转型需要资金。他们所不知道的是，一张信贷骗局之网已经悄悄张开。

    “闲得很”背后的生存困境

    今年6月，广州市经贸委对全市中小企业的经营和融资现状做了一次抽样摸查，得出的调查报告称，由于人民币不断升值，外贸订单减少，造成中小企业竞争力被进一步削弱。“一方面，欧洲和美国市场的订单逐步下降，虽然来自中东及拉美、非洲市场的订单略有增加，但远不能弥补损失；另一方面，中小企业受原材料价格波动的不稳定因素影响，在各项生产要素成本上升的压力下，中小企业的利润空间不断被压缩，盈利能力不断被削弱。”

    老孔已经几个月没赚到什么钱了，令人头疼的是，在订单减少的同时，采购商的账期也在延长，以前3个月结账，现在大多拖到了6个月，而上游的原料供应商则开始要求现款现货结账，老孔的流动资金霎时紧张了起来。

    与此同时，原材料和劳动力成本都在飞速上涨，原料皮年初3.9元/平方英尺，现在涨到了6.5元/平方英尺，而人工“年初还可以1100元招个人，现在没有1500元绝对找不到”。市经贸委的调查也显示，原材料成本和人工成本的增加，是目前中小企业面临的最大困难。

    重压之下，为了继续生存下去，人和镇的皮具厂商们都有“转型升级”的打算，但“钱”却是个绕不过的大问题。

    民间借贷利息高转型资本哪里来？

    老孔、老钟、老黄三人的“发家史”很相似，先是在别人的公司打工积累基础，慢慢地自己出去单干。“起初的资金都是找亲戚朋友借的。”然后就是不断用自有资金发展，偶尔找亲朋拆借点“过桥贷款”。不过，资金周转在这两年一下子成了大问题。

    一旦要转型升级，添置机器、招募更高水准的员工和置备新厂房又是一笔巨大的费用，这么一大笔费用靠寻求亲友借贷几乎是不可能完成的任务。“如果想要改造生产线，光买一台设备就要几十万。”老孔等三个人不约而同的都想到去找贷款，不过不管是民间借贷还是正规渠道，寻找贷款之路却让他们苦不堪言。

    市经贸委的相关摸查显示，七成企业反映融资难。上半年广州市民间借贷加权平均利率达18.5%，小额贷款公司超过六成的贷款利率在基准利率2倍以上。按照这样的数据，老孔们如果能够从民间借贷融资100万元，那么一年以后，连本带利要还上118万元；而从小额贷款公司借贷，一年的利息也要12万元。

    “如果放在2005年，这点利息还是能承受的。”老孔说，但是现在“一个单赚两万太难了。上个月有一个单好不容易赚了两万，但是算上厂租加人工，再加我自己的奔波开销，刚好持平。”

    银行信贷门槛仍难跨

    民间借贷的念头基本上被打消，那么寻找银行和小额贷款等正规机构借贷呢？“要抵押品。”老钟说，虽然国家曾推出一系列扶持中小企业融资的政策，但是最终还是需要抵押品的。

    “人和镇在前几年组织过中小企业融资银企对接会，当时我的公司够资格去，所以曾经和银行面对面谈

    过。”老钟说当时的条件看起来比较优厚，银行除了房产、金银等抵押品外，还接受机器作为抵押品，“不过，用机器抵押，银行的给出的评估价格太低了，估价只有原价的两到三折，太不划算了。

    老孔也动过用自家房产做抵押品的念头，不过在家人强烈反对下作罢，“一是房贷还没还完，二来如果转型失败，我到时候就输得干干净净了。” 老黄则彻底断了念头——“我干了这么多年，钱都滚动在生产上了，哪里有房子啊？”

    在老孔、老钟、老黄三人看来，银行信贷常年不变的高门槛，让许多中小企业望而却步。

    小额贷款公司“额度紧缩无能为力”

    市经贸委的摸查显示，今年以来，人民银行即对各商业银行信贷规模进行严格控制，与此同时，人民银行年内已6次上调存款准备金率，在信贷规模大幅紧缩的背景下，中小企业的信贷规模也较上年大幅紧缩。虽然各商业银行今年划分了专项规模保障中小企业信贷需求，中小企业贷款余额占全部企业贷款余额的比重不断增加，但由于总量有限和中小企业因生产成本上升或升级改造、更新设备产生了的大量融资需求，中小企业的融资需求不可能全部得到满足。

    从行业上看，银行信贷规模紧缩后对批发零售业影响最大，虽然对制造业的支持量也有所下降，但考虑到降低银行授信风险，商业银行偏向投资于已有一定资产、生产经营稳定、植根于本土的制造业民营企业。

    在这种情况下，相关部门想尽办法，努力开拓着中小企业的融资渠道，截至6月末，广州市纳入统计范围的32家中小企业融资担保公司，今年为全省1758户中小企业提供了138.99亿元贷款担保，担保企业户数和担保贷款金额都实现了稳步增长。同时，市财政扶持中小企业担保体系建设专项资金，2011年起从每年1500万元增加到3000万元。

    不过，这些数字对于嗷嗷待哺的中小企业来说，似乎远远不够用。如果将138.99亿元平摊到1758家企业头上，每家平均接收贷款790万。而老钟说他想自己购买一个厂房的资金就需要500万元。

    而据经贸委统计，截至6月末，广州市共有中小企业144071户，其中，中型企业3981户，占2.76%；小型企业34530户，占23.99%；微型企业105560户，占73.26%。近百亿的贷款额对于数目庞大的十几万中小企业来说，似乎有些杯水车薪的感觉。

    同时，央行对信贷规模的控制，让一些小额贷款公司出现暂时无法继续提供贷款的局面。G先生是广州一家小额贷款公司的负责人，他所在公司是前两年广州陆续获准成立的十一家小额贷款公司之一。G先生告诉记者，公司成立于2010年，资本金1个亿，另外找国开行贷了5000万，业务以一年期短期贷款为主，“现在已经将所有的贷款额度都放完了，央行也没批新的额度，我们现在是等米下锅，现在就只能等着明年回收贷款后，再继续放贷了。”

    “心急”企业屡屡落入信贷骗局

    “今年以来，在宏观调控、流动性收紧的大背景下，广州中小企业贷款余额增速明显高于全部企业贷款，占全部企业贷款余额比例不断提高，中小企业资金需求满足率不断提高。由于CPI和PPI居高不下，制造业企业的原材料价格不断上涨，企业生产成本不断增加，再加上民间借贷利率上升等因素，都一定程度提高了中小企业融资成本，致使我市中小企业融资环境呈现出逐步趋紧的局面。”这是广州市经贸委对于中小企业融资现状的总结。

    在这样的融资困境下，一些非法融资手段乘虚而入，广州市检察院的数据显示，近年来中小企业由于无法通过正常途径获得银行贷款，在融资需求急迫的心态下屡屡陷入信贷骗局。广州市检察院共受理涉嫌高利转贷犯罪批捕案件4件6人，公诉案件7件10人，涉案贷款金额达7.55亿元。

    老钟不久前便上当了，“我是×信通的会员，业务员忽然发消息给我，说可以给我一笔无抵押贷款，而且只收银行的正常利息，年利7.2%。”老钟说当时他大喜过望，当即通过视频方式接受该业务员的所谓“审核”，然后就等待着下一步的消息。

    一个月后，该业务员带了两名陌生男子来到老钟的公司，这两名男子自称是银行的信贷业务员，他们在审核了老钟所有房产、汽车、银行存款账目和公司流水账在内的许多资料后，答应给老钟放一笔金额为45万元的免抵押贷款。

    老钟怀着兴奋的心情和毫不怀疑的态度，跟随业务员一起去了珠江新城一家银行签订贷款合同。

    “签合同之前，业务员说贷款是要交账户管理费的，但没说到底是多少金额。”老钟说，合同上也只是用钢笔手写体，写了几行需要交纳账户管理费的条款，也没有标注是多少金额，“我以为和信用卡、银行卡一样，每个月最多交个百来元账户管理费。”

    不过，等到贷款合同正式归还老钟的时候，老钟发现不对劲。“利息是按正常利率收取，每个月归还利息2706元，但是账户管理费高得惊人，每个月要收4275元，比利息高出了近一倍。”老钟经过计算得出，他贷这45万元的免抵押贷款，实际利率竟高达17%，比预期多了5万多元。

    此时的老钟是又气又悔，气的是自己当时为啥不多问一句，悔的是为啥当初要这么草率的相信别人，“我看是正规银行放出的贷款，所以一点没怀疑有猫腻。”

    如今，这45万元对于老钟来说是个烫手山芋，既不敢花也不敢用，更不敢去找银行闹，“就算把钱闹回来，我怕他们会在背后对我的资信记录搞鬼。”老钟说，多花个5万元，认个倒霉算了，“跟银行闹，我不敢。”(记者 晏磊)