理财师精打细算 释疑房贷提前“还不还”

“银行连续加息，5年以上贷款基准利率已达到7.05%，明年我的房贷月供又要增加，有点承受不了。”进入四季度，赶在明年年初房贷实行新利率前还款的客户激增。记者近日采访多位理财师，他们对客户该不该提前还贷给出了一些建议。

在鞍山一家事业单位工作的李虹2008年贷款购买了一套房产，执行的是上浮1.1倍利率，与银行签订20年期的借款合同，贷款40万元。继2010年央行两次加息，从今年1月份开始持续3次加息后，5年以上贷款基准利率已调至目前的7.05%。房贷负担已经不轻，她更担心如果再度加息，利率还会增加。“目前股票、基金都很低迷，楼市风险巨大，缺乏投资渠道，手头有了点积蓄，所以选择提前还贷。”

明年1月1日起，银行房贷将实行新利率；加上个别银行已上调首套房贷利率，据中国人民银行鞍山市中心支行监测数据显示，各银行现在提前还贷人群都有增加，据不完全统计，与去年同期相比增加了10%左右。

房贷客户在存款、投资和提前还贷之间，应当选择哪个，理财师给了一些建议。

首先，执行上浮利率的借款人及目前还处于还款初期的借款人比较适合选择提前还贷。因为执行上浮利率已经较高，借款人若有一次性还清的能力，将来如果有资金的需要，还可以用房产申请抵押贷款。处于还款初期，贷款的大部分利息都还没有偿还，产生的影响较小。

其次，享受7折利率的贷款不必急于还款。因为7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，有还贷款的钱还不如存入银行。而且，这部分人选择提前还贷后，如果再贷款购房，银行对其将毫无优惠，借款人将得不偿失。

此外，选择等额本息的还款方式，并且已经接近还款中期或是选择等额本金的还款方式，并且还款期已经超过1/3的借款人不适合提前还贷。部分银行会对提前还款客户收取部分违约金，具体违约金支付比例或者计算公式都会在贷款合同中列明。