来源：人民网
发布时间：2011年10月19日
引子
今年32岁的刘先生是一名公务员，妻子比他小两岁岁，是一家公司的会计，儿子今年已经4岁。家庭年收入10万元左右，无房贷压力，每年的生活开销基本上是3万到4万元左右，其他支出是5000元。刘先生和妻子都有社保，儿子有一份15年期的教育理财保险，保费每年1万元。目前，这个三口之家的资产状况是：活期存款2万元，定期存款15万元，股票市值5万元。
刘先生计划在今明两年内购买一辆15万元以内的汽车，同时在小区内购买一个车库，目前的价格为8万元。另外，每年预留6000元的费用作为旅游基金，实现三年出一趟国或者年年国内游的旅游计划。对此，兴业银行理财师余淑娟为这个家庭作了一个理财规划。
分析
风险承受能力强 投资可以稍激进
余淑娟分析，刘先生是32岁的公务员，属于典型的工薪阶层，这个年龄正是事业发展的巅峰阶段，事业有成并且已成家立业，养儿育女，家庭幸福美满，提高家庭的生活质量是目前最重要的追求。
刘先生对理财有一定的认识，只是理财的收益并不能抵抗涨幅为6.1%的居民消费价格指数。从目前的家庭收支状况来看，平均每年节余6万元左右，房贷无压力，有15万元定期存款及一定金额的活期流动资金及股票市值，对于儿子的教育经费也配置了每年1万元的教育保险。刘先生有投资股票的经验，且收入稳定，风险承受能力强，投资可以稍激进，属于有一定风险承受能力的人群。
建议
五个方面规划理财 让家庭小金库增值
对此，余淑娟建议刘先生从五个方面进行理财规划，提高收益，让家庭“小金库”增值。
●紧急备用金：留存1万元即可
刘先生配置了15万元定期存款及2万元活期存款，这些都是可以成为紧急资金需求。占比达到70%，比重严重失调，这项最需要重新调整规划。建议刘先生留存1万人民币，可以选择半年期定期存款或投资货币型基金，既兼顾了收益又保障了应急需求。
●旅游计划：投资理财产品获经费
原有定期存款可调整为投资兴业银行理财产品，风险小收益高。兴业银行天天万利宝系列理财产品，一年期理财产品预期年化收益率最高达7%。定期存款本金10万元，年化收益约为7000元，比原有投资方式增值近3500元。理财投资收益不仅帮助刘先生超越通胀达到资产保值目标，同时也满足了旅游费用的需求。
●购车规划：先买车库再购车
刘先生有购车计划，购买车位是当务之急。南昌市的车位需求已趋于紧张，车位的价格也日益攀高。建议年内尽快购买车位，在购车前还可返租获得收益。
而购车计划可在明年进行，以此减轻家庭负担。若汽车与车位一起购买，会暂时产生较大压力。但若刘先生一家对车辆需求较强，可通过银行抵押房产，获得购车款，分期分月偿还压力较小。
●风险投资：分散投资降低风险
刘先生风险承受能力较强，虽已配置股票资产，但是因处于事业上升期，上班时间较忙并没有太多精力研究股市，投资风险明显增大。建议刘先生投资一定比例股票型基金，选择兴业银行可享受最低四折的超值优惠。同时还可投资贵金属业务，白天炒股晚上炒金，不错过任何一个投资机会。
●养老规划：配置养老型保险
夫妻双方虽然单位都有社保，但只能保障退休最低生活水平。建议刘先生与妻子每人配置不低于10000元养老型保险。同时投资一支指数型基金，每月定投金额定在500元左右，利用时间的复利功能帮助资产增值。这样可以很好的保障退休生活质量。
（首席记者黄培红文）
