保监会日前发布了《关于进一步做好农业保险发展工作的通知》(下称《通知》)。《通知》除了要求险企进一步拓展重要粮油棉作物保险和大宗畜禽产品保险的覆盖面外，还要求险企积极与农村银行合作开展涉农保险业务。记者从广东多家财险公司了解到，广东财险公司在农业险方面仍处于比较低端水平，农村银保互动合作更多的仍是处于调研阶段。
经济学家、广东金融学院院长助理陆磊表示，农业险相对于其他险种利润较低，有些公司甚至需要在这块“贴钱”，因此造成险企在这方面动力不强，但其实如果采取有效的商业化手段运营，农业保险完全有可能盈利。
政府推手很重要
目前在保险与信贷结合的方式其中一种是将小额信贷和农业保险相结合，为农业生产贷款提供保险保障。这类保险主要是对由人力无法抗拒或预料的自然灾害和意外事故等对投保农户的农作物造成损失进行赔偿。
在这方面，今年7月份，广东佛山市三水区人民政府、农信社与人保公司联手推出“政银保”合作农业贷款———这是一种以政府财政投入的基金做担保、农村信用社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供保证保险的农业贷款模式。财政基金不仅承担50%的保费，如遇保险公司年度赔付总额超过保费收入的1.2倍，政府还将承担超赔部分中80%的额度。
政府在这方面的推动起了很大作用。而人保财险公司人士也承认，如果政府不主动找险企寻求这方面的合作的话，公司并没有多大动力去做这件事情。至于盈利与否，这要等满一年后才能看出成绩。
平安财险广东分公司人士则表示，在这一块，平安仍只是跟有关部门沟通过，只是处于调研阶段，离真正产品推出还需要时间。假如政府寻找保险公司合作，平安会积极支持。
商业化运营完全可行
那这是不是因为财险公司在农业险方面利润微薄，导致如果没有政府号召就动力不足呢？政府是否应该给予险企这方面的补贴呢？广东金融学院教授卢磊认为政府完全没必要进行补助。保险公司其实可以通过商业化的运营达到盈利的目的。
陆磊认为，保险公司开发的农业险产品可以通过农村银行的柜台上销售。农信社、村镇银行等这些直接面对农民的农村银行不仅了解农民的贷款需求，还可以建议农民通过购买保险来降低农作物在受到天灾时的损失，从而降低贷款风险。现在很多保险公司通过自身业务员展业，这使得在推广农业险方面人力成本降不下来，再加之农业险在费率上本身比其他财险要低，从而导致拓展农业险成了保险公司响应政策号召的表现，而不是商业举动。
同时保险公司不仅与农村银行进行柜台销售合作，而且银行如能对购买保险的农户和农村小企业给予信贷利率和信贷额度优惠，这样银行也控制了信贷风险，又满足农村经济主体不断增长的多样化金融服务需要。
陆磊的这一建议也写进了广东“绿色崛起”战略农村金融改革试点方案中了。此项方案目前已完成设计工作，等待下一步的试点推行。
寿险公司也可突破
保险与农业信贷的另一种合作方式是将小额信贷与人身保险相结合，转移农民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。
中国人寿今年上半年联手梅州市政府推行涵盖“保险先进村”建设、农村剩余劳动力就业、农村计生合作、企业年金等多个项目。中国人寿将量体裁衣针对梅州地区农民保障需求，提供各类特色保险，为梅州农民提供覆盖生、老、病、死、残等多层次的保险保障。
从广东省农村保险市场这几年的情况来看，去年广东县域业务自营总保费达到102.34亿元，同比增长96.8%，高于全省19个百分点。县支公司的创利创费能力不断提高，可持续发展能力和经营能力得到有效提升。
国寿人士表示，尽管公司在产品合作上没有跟农村银行作进一步的沟通，但据其了解到情况看，拥有人身保障的农民能较容易获得信贷。未来公司可能会跟这些农村金融机构加强合作，进一步拓展市场和激活农村金融。
