民间借贷何以在贫困地区活跃

   近年来，随着民间借贷的活跃，民间借贷的利率也水涨船高。今年2月，临夏部分地区也出现6%~15%的高利率。临夏民间借贷较多呈现积极的一面。临夏因被列为金融高风险区，使企业向银行申请贷款非常困难，金融机构对其信贷投入与实际需求极不相称。

    无论是在东部还是西部，民间借贷活动已呈现全国蔓延之势。甘肃省临夏州民间借贷之所以活跃，有其特殊性，它已成为临夏民营、个体经济赖以生存和发展的基础，其原因在于当地金融机构信贷投入与实际需求极不相称，由于当地被金融机构评为金融高风险区，导致企业向银行申请贷款变得非常困难。

    偏远农村地区，国有商业银行机构的退出，农信社的撤并和人员精简，造成县域金融主体缺位，客观上为民间融资提供了空间，使其得以活跃。民间借贷的活跃已在一定程度上挤压了正规金融的发展空间，也影响了金融宏观调控，导致城乡居民大量闲置资金以现金形式流出银行体系。此外，民间融资的随意、隐秘及追求高利的特性，也使得民间借贷风险很大。

    早在2009年，中国人民银行甘肃省临夏回族自治州中心支行在调研时便发现，2008年临夏州国内生产总值、存款、贷款分别占甘肃省的2.76%、2.19%和1.99%，而民间融资总量占全省民间融资总量的10.04%，占当年全州国内生产总值的57.69%，占年末贷款余额的80.35%。2007年，甘肃省民间融资总规模约45亿元，到2008年6月份，民间融资达到55亿元左右，较上年同期增长22%……这是一组看了会令人心跳的数字。

    记者在距离临夏州180多公里的甘南地区也了解到，近年来民间借贷活动极其活跃。一位当地金融机构负责人告诉记者，每年的三四月份，民间借贷的利率便会达到一年的最高点，最高时，10000元本金，日利息便可达到500元。

    相关资料显示，临夏回族自治州是一个国列省扶少数民族贫困自治州，总体而言，辖内条件艰苦，资源匮乏，人多地少，基础薄弱，经济落后。当“经济欠发达地区”、“民间借贷”这两个关键词进入人们的视野时，一种担忧也随之产生。就在不久前，全国国家级贫困县——江苏省的泗洪县的“宝马乡”噩梦曝光，据报道，该地非法集资案件涉案资金达到3.1亿元，不仅数千群众遭受经济损失，也对当地生产生活造成严重破坏。

　　同样的国家级贫困地区，同样的居民收入有限——2010年，江苏泗洪县财政收入30亿元，城乡人均可支配收入在城镇是1万多元，乡村只有6000多元；与此同时，仅以临夏州所辖的东乡地区为例，据人民银行当地分支机构提供的数据显示，2010年末，全县财政收入仅为7077万元，城镇居民可支配收入为7850元，农民人均纯收入仅为1814元。是否意味着与“民间借贷”沾边的临夏州将成为第二个江苏泗洪呢？

　　临夏州民间借贷利率有五种情况

　　在隶属于临夏州的东乡县免古池村，当地村民告诉记者，村民之间的资金互借情况比较普遍，不过由于免古池村村民100%都是东乡族，遵循传统的伊斯兰文化，这也使得民间借贷与众不同。伊斯兰文化鼓励赚取利润，但是禁止收取利息，并认为利息阻断了人们之间善意的借款并且会导致贫富悬殊。部分金融机构工作人员还会遇到这样的情况，一些信奉伊斯兰教的穆斯林群众甚至会拒收银行的存款利息。不过，为了感谢资金的出借方，借款方会以一定的实物作为回报。

　　人行临夏州中心支行根据当地民间借贷的特点，总结出民间借贷利率的五种情况：一是亲戚朋友间互助性的借贷，一般碍于情面，不收利息，但作为人情回报，借款者在还款时会以实物形式予以补偿，按等价折算其利率一般仍高于银行正常贷款利率，这种方式也是辖内农村民间融资的主要方式。二是城镇民间融资参照银行贷款利率进行约定，以弥补存款收益。三是民间融资用于生产的利率一般为3%~6%。四是对从事赌博等违法活动的民间融资，利率达到100％甚至更高，但须有相应抵押物。五是个别民间借贷存在提前抵扣利息和利上加利（俗称“驴打滚”）的现象。如：借贷数额约定为10000元，实际支付9000元或实际支付借款10000元，而协议约定借款数额为11000元。

　　近年来，随民间借贷的活跃，民间借贷的利率也水涨船高。今年2月，临夏部分地区也出现6%~15%的高利率。除高利率外，与温州、鄂尔多斯民间借贷活跃地区相同，临夏州的民间融资利率高低也与借贷期限呈明显的逆向关系，即借贷期限越短，用款越急，利率水平越高，反之，民间融资利率水平则相对较低。上述金融机构负责人解释，记者了解到的10000元本钱，日息可达到500元的情况属实。不过当时正值虫草的收购季节，收购虫草的商贩只需要一两天便可以归还借款，因此日息虽高，却不足以形成太大压力。这一情况也与临夏州中心支行调研到的民间融资期限结构结果一致：短期多且量大，长期少且量小。

　　不过，真正值得警惕的是，日前，在民间借贷最具代表性地区之一的温州市出现部分高利贷借贷者“跑路”的情况，当地放贷者在接受媒体采访时认为，高利贷和赌博有着千丝万缕的联系，真正造成“老高”（高利贷借贷者）“跑路”的根源就是赌博。在临夏州人民政府网站上，记者就发现一条这样的网友留言：“临夏最近赌博日益严重，而且带有集团性、强迫性。”

　　赌博风气的日盛，参与赌博者通过民间借贷“心甘情愿”地承担六七分甚至更高的高利息，这种情况也极易使脆弱的民间借贷链条断裂。

　　借贷资金是否流出实体经济

　　日前，中国人民银行温州市中心支行所做调查显示，温州民间借贷市场正处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，占当地银行贷款的20%。其中，没有进入生产投资领域、依然停留在民间借贷市场上的资金规模为40%。民间借贷资金“空转”，不仅对经济发展无益，还会带来更大的风险。

　　那么临夏民间借贷的大部分资金去了哪里呢？早在2005年，临夏州中心支行便发现，民间融资已经从以往的生活消费型转向以生产经营和投资为主，用途发生了根本性的变化。在农村，民间融资主要用于建房、婚丧嫁娶、就医、子女上学等生活急需和劳务输出；在城镇，民间融资主要用于解决企业、种养专业户、个体工商户等生产经营资金的不足。以临夏县桥寺乡为例，农村民间融资单纯用于春耕生产资金不足的融资金额多在1000元以内；单纯用于婚丧嫁娶资金不足的融资金额多在1000~4000元之间；用于弥补生产经营性资金不足的融资在20000~50000元之间。城镇民间融资用于生产经营、临时周转或季节性生产和销售、储藏所需的民间融资多在万元以上。另外，民营企业、个体业主为了维护商业信誉，树立“诚信”口碑，每到年底金融机构为压缩存贷款比例，要求企业归还到期贷款时，一般就是民间融资的高峰期，融资金额多在5000~50000元或更高，只是期限大多在10天到1个月之内。

　　在免古池村，记者了解到，村民互借资金就有一部分用于归还银行贷款，用以维持良好的信用记录。

　　央行研究局报告也认为，受信贷环境趋紧等因素影响，目前民间借贷利率水平较过去有了明显提升；借贷期限短期化趋势也日益明显，资金多用于借贷方弥补短期自有生产资金不足。

　　此外，据调查了解，临夏州内民间融资基本局限在民营经济、个体工商户、种养大户及城乡居民范围内，他们既是民间融资的供给者，同时又是民间融资的需求者。按融资双方主体可分为三类：第一类是个人之间的融资，第二类是企业之间的融资，第三类是企业与个人之间的融资。通过上述民间借贷供给者与需求者来看，对于人们目前所关注的民间借贷活动将资金抽离实体经济的情况在临夏州表现得并不明显。

　　临夏州中心支行还发现，部分乡村干部反映，政府和村里办公益性事业，也是靠民间借贷来缓解资金不足的矛盾。例如在建学校、修水利、村镇建设时，部分资金都是采用民间借贷的方式来解决。

　　民间借贷为何会在贫困地区活跃

　　浙江温州、陕西神木、内蒙古鄂尔多斯，还有近期引起人们关注的江苏泗洪，上述这些地区民间借贷的疯狂、诱惑、破坏性的一面已经展现在人们面前，更令人担心的是，无论是在东部还是西部，无论是富裕地区还是贫困乡镇，民间借贷活动已呈现全国蔓延之势。我们所关注和提出的问题是，为何逐利性极高的民间借贷会选择在经济欠发达、居民收入水平并不高的地区出现呢？

　　临夏州民间借贷之所以活跃有其特殊性。早在1984年6月12日，临夏便出现了由政府批准、工商发照的私人银行“马占良便民银行”。随后，1987年8月，在临夏召开了“全国金融机构多样化研讨会”，与会代表认为，民间融资在临夏由来已久，经久不衰。在一定程度上说，民间融资是临夏民营、个体经济赖以生存和发展的基础。

　　对于临夏来说，民间借贷活动较多呈现积极的一面。几年前人民银行当地分支机构经测算发现，截至2005年5月底，临夏社会资金需求量在85亿元左右，而全州金融机构实际投入43.86亿元，只占全社会需求量的51.6%。资金缺口约42亿元。金融机构信贷投入与实际需求极不相称。

　　信贷投入有限与临夏州被上级金融机构评为金融高风险区也有着直接关系。在2011年临夏市工商联政协会议团体提案中，记者就发现这样一段话：“由于我市属于金融贷款风险区，企业向银行申请贷款变得非常困难，‘金融贷款风险区’已成为我市加快发展的重大阻力。”

　　记者在走访时也发现，特别是偏远农村地区，国有商业银行机构的整体退出，农村信用社的撤并和人员精简，造成县域金融主体缺位。基层商业银行贷款权限上收，供贷能力受到限制，无法及时满足正常的资金需求。当地农信社工作人员表示，由于贷款按时收回与个人收入直接挂钩，这样也导致不敢放贷情况的出现。目前很多偏远村庄依然存在“春贷、秋收、冬不放”的情况，客观上为民间融资提供了发展空间，致使民间融资活跃。

　　人行临夏州中心支行曾在一次问卷调查中调查“您认为民间借贷继续存在好，还是取缔好”，据悉，接受问卷的企业和个人，80％以上都反映民间借贷对生产经营和方便居民生活具有积极的作用，问题是政府和银行部门要进行规范和加强指导。

　　针对临夏州金融风险较高、金融服务缺位情况，去年开始，该州委州政府便提出坚决改善全州金融生态环境、建设“诚信临夏”的口号。甘肃省银监局相关负责人同时表示，去年年底该省已提前实现了金融服务全覆盖目标。

　　不能否认的是，民间借贷的活跃已经在一定程度上挤压了正规金融的发展空间，也影响了金融宏观调控——民间借贷以其高利率、高收益吸引了城乡居民大量的闲置资金以现金形式流出银行体系，造成金融信号失真，干扰了中央银行对社会信用总量的监测；同时又由于民间借贷的投向具有一定的盲目性、趋利性，使很大一部分民间资金流向国家明令限制和要求关停的企业或者直接流出实体产业；此外，民间融资的随意性、隐秘性以及从事借贷活动的目的仅仅是追求高利，这使得民间借贷活动风险大，极易引起经济纠纷甚至造成社会治安的混乱，给社会稳定和正常的治安带来隐患。