小额信贷机构可持续发展需迈“三道坎”

    今年来，小额信贷领域三则消息引起社会广泛关注。7月21日，哈哈贷团队发布公告，成立于2009年至今已经发展了近10万会员的“哈哈贷”，将于2011年9月2日起全部停止服务。第二则消息是，同样创立于2009年的“贷帮”，3年来已累计投入800多万元，营业收入才36万元，净收入更是为负数，员工的工资只能依靠贷款，运营越来越难。第三则消息是，8月6日，在由中国金融学会等机构举办的“第二届中国小额信贷创新论坛”上，中国扶贫基金会副秘书长刘冬文说：“国内许多NGO小额信贷项目在扶贫方面做得都很成功，但总是绕不过一个坎，那就是如何实现小额信贷机构的可持续发展。”

　　目前，我国民间微额信贷机构有100多家。经过多年发展，这百家微额信贷机构的总余额还不足10亿元，甚至不及商业银行向一家中型企业提供的一年综合授信额度。和中国现在约有1000个国家级和省级的扶贫开发重点县相比，和我国近亿的贫困人口相比(“十二五”规划将贫困人口标准提高25%)，更显得微不足道。但即使正在运转的这100多家小额信贷机构，在经营中也面临很多问题，包括没有明确的法律身份，缺乏制度性的融资渠道，无法享受相关金融优惠政策。因此，小额信贷机构的健康可持续发展必须迈过“三道坎”。

　　其一是“法律身份”坎。目前正在运行的100多个小额信贷机构至今没有任何合法性，虽然从事的是金融业务，但没有任何政策、法规认定其属于金融机构，或者说合法的可以从事小额信贷的金融机构。因为身份不明会带来很多问题，如筹措资金、接受检查等，如果银监会、人民银行或者其他任何执法机构来彻查的话，可以因为不符合国家金融法、商业银行法，随时把这些机构关闭。对此，被称为“中国小额信贷之父”的专家杜晓山认为，政府部门应该出台类似2008年5月银监会与人民银行出台的《关于小额贷款公司试点指导意见》，可以综合也可以单独地就公益性小额信贷组织出台试点意见，解决相关问题。同时适时出台小额信贷组织的法律法规，界定其法律地位。

　　其二是“融资渠道”坎。目前我国的公益性小额信贷机构没有制度性的融资来源，全靠自筹和捐助。因为没有合法身份和适宜的地位，这些机构没有资格融资。融资渠道狭窄，使这些机构资金链常处于断裂状态，业务难以为继。对此，专家认为，应针对小额信贷的特点，出台相应的支持政策，如小额信贷机构在达到某种水准，连续还贷率达到90%，连续3年运作自负盈亏率已经达到70%以上的情况下，机构可以随时筹集增款，并允许其到正规金融机构融资。同时在利率政策上给予灵活，在人民银行确定利率上限的基础上，对小额信贷机构给予更大幅度的定价权。

　　其三是“自身能力建设”坎。目前的小额信贷机构业务能力不足，管理跟不上去。以印度为例，正因为管理体系跟不上，指导思想出现偏差，才出现小额信贷危机。因此，应加强对小额信贷机构从业人员职业道德教育和专业知识培训，提高人员的综合素质。同时帮助成长中的小额信贷机构改进信贷管理、财务管理、风险管理和人力资源管理的能力和进行产品创新的能力，使其尽快获得可持续发展。