来源：四川新闻网-成都日报
发布时间：2011年09月02日
本期起，《成都生活周刊·财富管家》正式推出《理财地带》栏目，我们将在《理财地带》集合信托理财、银行理财以及支付宝金融支付等各个方面的理财知识，为您提供更全面、更专业的理财知识与咨询。本期，我们会关注一个收入不稳定的个体工商户家庭如何理财，同时，为您推荐几款稳健的信托理财产品。
【专家理财方案】
提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦
杨先生家庭的收入波动较大，考虑到将来还可能面临资金周转、贷款等债务问题，为了保障家人的稳定生活，一定要在事业与家庭间建立稳固的“防火墙”。支付家庭开支后每年结余资金5万元—15万元，为经营周转、扩大规模和家庭投资理财分别建立独立账户，互不影响。假设提取年结余资金的30%—50%即约1.5万元—7.5万元，加上银行存款10万元、基金作为家庭投资理财专项资金。
【理财案例】
杨先生和妻子都是个体经商户，共同经营一家小商铺，年收入15万元至25万元不等。夫妻俩自己购有社保，银行存款20万元，基金10万元。他们已年过30，有个三岁的女儿，家庭月开销8000元。
理财目标：
由于现在有小孩子，支出会增大，而且经商收益不稳定。因此，杨先生很为今后小孩教育和养老担心，希望通过科学的理财给家庭有所保障。
风险管理：
预留半年生活费
我们首先进行家庭财务风险管理，增加投资的风险保障。预留6个月左右的生活费，这笔资金兼具流动性和安全性的特点，选择货币市场基金或民生银行推出的钱生钱B理财产品（收益为通知存款的利率且支取灵活），最近一段时间货币市场基金的7日年化收益率约到3%—6%。
教育投资：
基金定投+教育金保险
教育金投资选择基金定投+教育金保险。基金定投降低了投资选择时的风险，在震荡行情中更能均衡投资成本，假设每月定投600元指数型基金嘉实沪深300（以过去的真实业绩计算从2006年1月1日到2011年1月1日，定投总收益约27%，假设将来15年仍保持此收益率），15年后累积资金约24万元；教育金保险，为孩子提供重大疾病保险金额，在不同的年龄阶段提供保险红利作为教育金的补充，特别是其具有的豁免权益，更是分担了家长抚育孩子的经济负担。
同时，在为孩子考虑教育金时，杨先生可以单独开立账户作为教育金投资账户，民生银行有专为孩子们提供的“小鬼当家卡”，除了具备普通银行卡的功能，还能享受“小小银行家”专属服务（比如每年的小小银行家夏令营活动）。夫妻二人的养老金也在专用账户中独立运行。
养老投资：
保本型基金+期缴保障型保险
最后，养老金投资选择保本型基金+期缴保障型保险。在认购期购买的保本型基金，在基金公司约定期限内，产品净值不低于认购价，目前市场上的保本型基金如南方避险增值，成立以来到现在累积净值接近3元。从规避债务风险的角度考虑，人身保险不属债务追偿范围；从健康和退休计划考虑，期缴保险为家庭的意外风险和健康医疗提供财务保障，具有年金特点的保险产品能带来稳定的红利收入。另外，需要注意的是，保险产品的缴费金额最好不超过家庭年收入的10%。目前为杨先生家庭设计的方案偏向保守稳健，杨先生还可根据家庭收入增长情况和个人投资偏好，做出调整。本报记者 蔡云舟
（蔡云舟）
