不用的银行卡你注销了吗？当心留下信用污点

　　你手中有闲置在家里长期不用的银行卡吗？对这些银行卡，你最好作一番认真清理，否则，有朝一日，你或许莫明其妙地在人民银行个人信用档案上留下不良“污点”——

　　银行卡，作为一种新兴支付手段，正快步走入我们的日常生活，成为不可或缺的金融工具。

　　正如硬币的两面性，银行卡在给市民带来便利的同时，也带来了一些烦恼。最近，有读者向台州日报反映，他们经常收到银行卡欠费通知单(短信)，并要求在相应期限内缴清欠费。否则，个人信用记录将留下“污点”。

　　这是怎么回事呢？近日，记者就此进行了走访。

　　“休眠”银行卡

　　寄来欠费单

　　“喏，就是这张通知单，要我马上到银行还钱。”11月10日，提及之前寄来的信用卡欠费单，卢红燕一脸无奈。

　　原来，去年初，某国有商业银行一位客户经理来到他们单位——台州华茂实业有限公司推销信用卡，说是免费办卡，还有筷子、调羹、切菜刀等厨房用品赠送。于是，卢红燕就填写了申请表，办了一张贷记卡。

　　没过几天，这位客户经理来电话了，说“卡要不要激活”。卢红燕就表示，现在不急着用，等过段时间再说。

　　之后，因为家里房子装修搬动，这张当初放在抽屉里的卡不知被弄到哪里去了。考虑到当时卡没有激活，卢红燕也就没有放在心上。直到半个月前，银行给她寄来欠费单，这才让她想起自己还有一张“休眠”的银行卡。

　　“太不可思议了，用都没有用过却要交100多元年费。”卢红燕说，“那天，银行客户经理在给他们办理卡时，并未告知卡未激活也要收年费这回事，现在却伸手要年费，真是有点冤！”

　　喊“冤”的，何止卢红燕一人。

　　最近，家住黄岩东城街道砚池社区的金永夏心里也很纠结。前年5月，为帮助一位在光大银行工作的朋友完成办卡任务，他申办了一张准贷记卡。前年底，他曾用该卡在耀达百货椒江店刷了一次。后来，他发现该卡不仅信用网点少，而且透支额度也小，于是就将其清理出了钱包。

　　此后，该卡一直处于“休眠”状态。前些天，银行给他发来短信、寄来邮件，说欠费已达270.58元，需马上还清。不然，将列入银行“黑名单”，一切后果也由他自己承担。

　　“说实话，至今我还清楚记得，那天我只买一双袜子，刷出33.5元，现在怎么会有200多元的欠费呢？”金永夏很郁闷，之前朋友在给办卡时说，只要第一年激活刷一次，便可以免除年费，没有说“次年或以后也要收取年费”的。

　　　部分信用卡

　　未激活也收年费

　　按照去年6月银监会下发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》有关规定，“持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用，除非其以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用”。

　　那么，上文提到的卢红燕，其信用卡未激活又怎么会产生欠费呢？

　　“这里有个时间差的问题。”建设银行台州分行一工作人员日前说，银监会下发通知的规定是从2009年8月31日开始执行。也就是说，在此之前办理的部分信用卡未激活达到一定期限，还是要收取年费的，之后办理的才免收。

　　诚如该人士所言。记者这几天在采访中发现，对于未激活信用卡，目前台州各大银行均按此规定执行，有的则长期免收年费。但是，对于那些激活不用的“休眠”卡，则要收取一定的账户年费或管理费。比如，中国农业银行规定，日均存款金额小于500元的借记卡账户，每年收取10元年费，每季度收取3元账户管理费；招商银行规定，日均资产小于1万元的借记卡账户，每月收取3元账户管理费。

　　换言之，就是借记卡账面资产达不到一定金额的话，那么其用户每年就要为此付出几十元的账户年费、管理费，而银行也会一直扣到其无钱可扣为止。此后，一旦这张卡被再次启用，以往累积的扣款会在卡中新进的金额里扣取。

　　值得注意的是，即使借记卡上没钱了，银行不会主动为客户销户，只是暂时不扣费用而已。

　　“如果卡内余额长期不足以扣除年费或账户管理费的话，那么一年后，该账户就自动转为‘睡眠户’。客户想销户的话，需要自己本人到柜台办理。”农业银行台州分行一工作人员说。

　　“我们行的规定是，账上没钱且多年没用，就会被系统自动锁定。如果用户想注销或者重新使用该账户，就需要补交上之前所欠费用。”中国银行台州分行一工作人员表示。

　　　　不用的银行卡

　　应该尽早销户

　　如此说来，为减少不必要的费用开支，“休眠”不常用的银行卡应该尽早销户了？

　　“是的，如果市民手上有2009年8月31日之前办理的未激活信用卡或已激活的准贷记卡、贷记卡(不包括普通借记卡)被收取年费等相关费用后，没有及时还清，那么在人民银行个人信用档案上就会留下不良‘污点’。”人民银行台州市中心支行有关人士表示。

　　眼下，有些银行的信用卡第一年是免费的，第二年开始就要收费了，而且需要达到一定的刷卡次数才能免除年费。此时，有些持卡人就无意间形成了欠款记录。虽然不是恶意透支，但银行征信系统还是会记录下来，并保存一段时间。即使当事人后来补齐款项，“污点”也不会立刻被抹去。

　　更严重的是，“污点”存在的这几年里，持卡人在办理银行业务时，可能面临不小障碍。比如，张三的信用卡欠费，逾期不还或没还清，那么他想申请贷款，即使在不同银行办理，也很难通过；在一个城市透支不还，到另一个城市同样无法获得贷款。

　　该人士表示，遇此情形，市民就应该及时采取有效措施来修复自己的信用记录，包括马上还清之前所产生的一切欠费，并保留信用卡正常使用几年，避免再次出现卡透支后没按时还款、发生利息等问题。这样，个人信用档案就会逐渐被好的记录刷新。

　　对于不经常使用的银行卡，持卡人应该尽快带本人身份证和卡片到发卡银行注销。该人士建议，每个人其实只需拥有一张与工资挂钩的借记卡和一张与透支消费挂钩的贷记卡就行了，或根据自己的实际情况办若干张卡，没必要为朋友或亲戚情面办一叠卡，因为目前各行的卡综合服务都差不多。

　　据了解，目前台州市面上拥有各类银行卡(借记卡、准贷记卡、贷记卡)1200多万张，其中一半多处于“休眠”、未激活状态。也就是说，台州居民平均每人就有一张银行卡是闲置的。

　　不知道，当中是否也有你的一张呢？