玩转信用卡：教你免息又赚钱 小心分期付款陷阱

　　“添财”抑或“抽薪”，信用卡理财学问多

　　“恭喜发财”是国人拜年时最喜欢说的一句话了，可在如今竞争激烈的市场环境中，想“添财”可真不是一件容易的事，一些人只好退而求其次，财富增不了值可以保值啊。信用卡理财的出现，让这种“添财”与“抽薪”大战变得学问多多。

　　10月28日，为了遏制正在回暖的房价上升势头，北京市相关部门出台了新一轮更为苛刻的调控措施，其中最醒目的一条，便是对原先一直未加调控的首套房房贷政策使出了“杀手锏”。原先，在北京购买首套房的房贷利率，是可以享受7折优惠的，而新的调控政策则将这个利率调高到8.5折；与此同时，购买首套房的首付比例，也从原来的2成提高到3成。

　　这个被网民喻为“最为霸气的调控措施”一出台，让一直声称具备房屋刚性需求的“刚需一族”们陷入更大的困境之中，因为对于北京目前动辄每平方米2万元的房价来说，首付比例的提高，对于“80后”的“刚需一族”来说，无疑是致命性的。

　　小王和小赵是标准的“北漂一族”，为了实现自己心中对事业的追求理想，大学毕业之后，小两口便在北京找到了工作的一席之地。2009年，他们幸福的步入了婚姻的殿堂，略有积蓄的他们，终于开始操办起买房置业的大事。千寻万找之下，他们在大兴看中了一套适合自己目前经济条件的小2居，便发动了家人、亲戚和朋友，加上自己积蓄，勉强凑足了房款首付的20%。正当他们憧憬于搬进新居、结束漂泊生活的梦想之时，银行打来了一个电话，让他们从美梦中一下子坠落到地狱的“第十九层”。电话的理由很简单，就是根据房贷的调控政策，要求他们在一个月之内，再补足10%的房价首付。

　　听起来10%的份额似乎并不大，可那也是十来万元的金额啊！已经是走投无路、四处告贷无门的小两口，有了实在不行就退房的念头。就在他们万念俱灰之际，一个和他们要好的同学给他们出了个主意，说现在同学们手头都不宽裕，帮他们筹措这么多钱的确是有心无力。不过，这些同学每人手中都有好几张信用卡，既然是急用，可以先通过信用卡的透支功能把房款补足，后面的事情再说。

　　本来已经是“山重水复疑无路”的买房之路，一下子变得“柳暗花明又一村”，小王和小赵决定依计而行，把借钱改为借信用卡。于是乎，在银行规定的最后期限，小两口揣着一大堆信用卡来到了银行，足足刷爆了18张信用卡的透支额度，才算把需要补足的房款交齐。

　　18张信用卡透支买房的事情，让小两口一下子成了同学们眼中的大能人，也让人们对信用卡的理财功能产生了更多期许。的确，信用卡的出现，给国人打理财富生活提供了一个有力的帮手，尤其是在上面的故事当中反映得更是淋漓尽致。可是事后细细思量下来，信用卡理财，对于国人财富的增加，到底是“添财”还是“抽薪”呢？

　　还是以上面这个故事来解读吧：如果未来房价上涨，那么现在这种通过信用卡透支买房的做法，或许会增加他们的财富。虽然信用卡透支的利率很高，但是只要房价的涨幅超过利率的支出，这笔买卖还是划算的。不过，如果未来房价下跌或是涨幅甚微，这种做法不但未能增加财富，倒是让小两口的财富有缩水的趋势。

　　信用卡理财到底是“添财”还是“抽薪”，其中学问多多，还得好好琢磨。

　　积分换机票出行巧省钱

　　持卡人可以在积分积累到一定程度后，考虑用积分来换机票里程，尤其对于那些时常出差、旅游的人来说，省下一笔出行费用，也是“添财”的一个手段。

　　巧用免息期免息又赚钱

　　利用不同信用卡的免息期，拉长还款日期，持卡人可以尽量不动自己的现金，而用信用卡来支付生活费用，现金用来投资，等于“借钱”投资而不用利息。这是不得不知的“添财”之道。

　　如果手里资金周转不开，亲朋好友处又不方便借钱，怎么办？答案是：巧用信用卡免息期。

　　去年，小敏新买的房子要装修，还差3万元，而工资是每个月5日到账，每月节余约1万元。小敏想到了自己的两张信用卡。

　　第一张卡(1号卡)的账单日为每月20日，最后还款日为下一个月8日。如果在1月19日消费的，1月20日生成的账单中就记录了这笔消费，到2月8日必须还款的时候，只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的，那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中，等到3月8日还款的时候，免息了46天。

　　第二张卡(2号卡)的账单日是每个月的5日，最后还款期是每个月25日。去年6月10日，小敏用2号卡买了2万元的建材；21日，她又用1号卡购买了1万元的建材。7月25日，她要还2万元的信用卡账，这个时候她已经存了6月和7月的两个月的工资节余共2万元，正好用来还款。8月8日，1号信用卡的1万元账到期，这个时候，小敏8月份的工资已经到账，节余的1万元正好用来还款。没有一张卡逾期还款，不用支付任何利息。

　　信用卡都具有免息还款期，免息期是指贷款日至到期还款日之间的时间，运用得好，可以享受到40-50天的免息期。在申请信用卡的时候，可考虑申请两张以上不同结账日的卡，利用不同卡消费来拉长还款日期。

　　小敏就是这样巧妙的打了个“时间差”，用不还利息的信用卡，完成了自己资金调度。

　　另外，利用自已的钱在免息还款日内做其他投资，也可赚取额外收益。比如，持卡人可以尽量不动自己的现金，而用信用卡来支付大部分的生活费用，现金则用来投资，等于“借钱”投资而不用利息啊！

　　透支刷卡 “卡奴”抽薪陷泥潭

　　透支刷卡，再加上“以卡养卡、以债养账”，就不得不陷进“拆东墙、补西墙”的泥潭中。

　　别以为有了额度几万甚至几十万的信用卡，就是“万元户”了。钱都是银行的，它不会让你白占了便宜。小心一门心思刷卡，却成了一辈子为别人赚钱的工具。

　　“刷卡不用付现金，这就给人一种错觉，好像刷的不是自己的钱。”这样的心态，让很多持卡的年轻人在潇洒地刷卡时经常“刷爆”，每月收到信用卡账单的日子成了“喜刷刷”一族最痛苦的事。

　　“我有3张信用卡，透支额度分别为6000元、8000元和1万元。”在CBD某外企工作的于先生，这样向记者讲述了自己成为“卡奴”的经过，“一开始一张卡就够了，可因为谈恋爱，需要钱，这张卡不得不经常透支。透支后，一时手头紧张，没能及时还款，在‘高人’的指点下，又办了张卡，用这张卡透支还钱，总算解了燃眉之急。但卡透支总是要还的，没办法，又办了第三张卡。现在我是拆东墙补西墙，为卡打工了。”

　　一家知名机构曾发布的白领用卡特别调查显示，6000多名白领中，约有四成为“卡奴”。超过20%的用卡者认为自己完全被信用卡“套”住，被“骗”着花了很多钱。

　　一提起信用卡，丁先生用了这样的描述：“它就是在诱惑我。”翻开丁先生的钱包，记者数了数，里面躺着8张各家银行的信用卡。“你信不信，我的授信额度已经达到5万元了，也就是说我可以透支5万元。”他还告诉记者，他的月收入不过3000元上下，5万元是他一年多全部收入的总和。

　　“节制，一定要节制！”一到还款日，“卡奴”宋小姐就要在MSN上改名字表决心。她也会检讨一下自己，比如上个月刷卡无度，家里化妆品足够了，但看到商店促销，禁不起销售小姐的甜言蜜语，又囤积了一堆的货，不知道要用到什么时候。

　　调查中，也可以看出“卡奴”隐患的悄现。在每月信用卡的透支金额调查中，虽然500元以下比例最高，占36.6%；另外20.1%的受访者选择500-1000元；但46.4%的人的透支额度在1000元以上，不是个小数目。其中 1000-2000元的占17.0%，2000-3000元的占 8.3%，3000-5000元的占7.0%，5000元以上也高达11.1%。虽然大部分人表示，“自己每月全部还清”，但也有11.9%的受访者表示，只还最低还款额。

　　信用卡有最长56天的免息期，然而一旦超过免息期，需要支付每天万分之五的利息，除被罚息外，凡是延迟还款的持卡人，都将在个人征信记录中有所记录，严重欠款还将影响到个人申办其他信用卡以及房贷等其他贷款。要想摆脱“卡奴”，只有养成量入为出的消费习惯，千万不要被办卡时，透支最高达多少万元的宣传所诱惑。

　　分期付款：躲得了明枪防不住冷箭

　　信用卡分期付款，仅仅是免息，就实惠得不得了吗？小心它设下的陷阱，套你没商量，别白白拿自己的钱给银行做贡献。

　　对于持卡人来说，分期付款可能会使其沦为卡奴，因为它可以提前买大件商品，而且一点点还钱，还可以免息，何乐而不为？

　　即便没有沦为卡奴，变相的手续费和提高价格的商品，也让你把钱给银行做了贡献。信用卡分期付款，利息倒是免了，可如果借贷分期的期限拉得过长，持卡人在不知不觉中缴纳给银行的手续费，可能会赶上省去的利息。在所谓的优惠背后，也许不仅没有实惠，还可能有更高的成本。

　　手续费抹掉优惠

　　读者张先生告诉《投资与理财》记者，他在“十一”期间购买了一款价值近2万元的笔记本电脑，并办理了信用卡分期支付的还款方式，共分24期，按照免息的规则计算，每月需还款800多元。

　　但在10月10日账单日当天，张先生查询发现，实际还款额为920元左右。致电银行后，客服人员告知：“这里面包含分期付款消费的手续费，即每月收取消费总额的0.6%。”

　　张先生算了一笔账：24个月贷款所需缴纳的手续费总额为0.6%×24×20000=2880元，基本相当于按照14.4%的年利率收取利息，远高于目前一年期贷款基准利率。

　　事实上，对于持卡人来说，虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费。根据记者了解，目前银行收取手续费有两种方式，一种是按月分摊收取；另一种则是在缴付首期款时一次性收取。

　　值得注意的是，分期付款的方式下，持卡人所欠银行的本金每期都在减少，而对应的手续费却固定不变，因此，分期付款的真实成本远比表面上的手续费来得高。

　　分期邮购，温柔宰一刀

　　除了商场的分期付款购物外，各银行还热衷于推出分期邮购的产品。表面看起来，各种优惠活动热热闹闹，银行也说是让你占便宜，其实是宰人不商量。记者比较发现，信用卡网上商城的商品，价格弹性大，往往要比市价贵出一大截。

　　持卡人小李曾对记者表示，他在银行的网上商城看中一款IBM笔记本电脑，宣传单上注明市场价格5799元，而在这里购买只需要5199元，还能分12期支付，每期只需要433.25元，并且没有任何利息和手续费。IBM笔记本电脑仅5000元出头，在小李看来非常划算，于是毫不犹豫就订购了一台。

　　但是，随后小李就发现自己这台笔记本电脑在卓越网上的售价为4781元，自己买时多花了418元。经过计算，多出来的这400多元钱，刚好相当于交了分期付款的手续费，小李顿时有一种上当的感觉。

　　持卡人的钱被圈走

　　对于持卡人来说，分期付款的出现也会使其沦为卡奴。分期付款拉长还款周期、缓解还款压力，在银行大力鼓吹“免息”的攻势下，这些人就被迷了魂，觉得分期付款很划算。于是他们每每迷恋于刷信用卡，分期购买商品，导致卡债越来越多，最终达到自己无法承受的程度。那么，对持卡人而言，信用卡分期付款，就不是“馅饼”而是“陷阱”了！

　　即便没有沦为卡奴，变相的手续费和提高价格的商品，也让你拿钱给银行做了贡献。

　　说到底，最占便宜的，其实是银行。一位银行内部人士透露，一般，银行帮助商户做分期付款，要收取一定比例的渠道费用，这笔费用有时是按照每笔20-50元收取，有时是按照交易金额的1%-2%收取，除此之外，就是向持卡人收取的分期付款手续费。

　　以持卡人购买1200元的商品，分12期还款为例，其分期付款一年的手续费费率一般在7.2%-8.4%左右，也就是持卡人要支付的费用在86.4元-100.8元。如果算上商户给银行的渠道费用，银行在一笔1200元的消费中，最少也要赚20+86.4=106.4元。

　　渠道费加手续费，使得分期付款成为银行的“圈钱”利器。

　　* 小贴士最低还款额不含分期还款项

　　参加工作不久的何小姐，办了几张信用卡来支付大额开支，然后每月分期还款。

　　几个月前，何小姐用信用卡购买了一台笔记本电脑，价格为4990元，然后将款项分为12期，每期还款415.8元。每次收到银行寄来的对账单后，何小姐就会按时去银行还款。

　　“每次还的都不一样，有时候是按415元还的，有时候是按对账单上写的最低还款额还的，我没太在意。”何小姐回忆自己的还款经历时表示。

　　没想到，就是因为何小姐的“不在意”，她需要向银行支付数百元的滞纳金。

　　某天，何小姐无意中看到自己的信用卡对账单上有一笔“1980元”的应还款项，而她从来没有一次性消费过1980元。

　　在给银行客服打了多次电话后，银行的客服人员告诉何小姐，因为她每期都没有足额还款，所以产生利息和滞纳金。

　　何小姐终于发现：最低还款额度并不包括分期还款的还款额度。“这学费也太贵了吧。”何小姐不禁感慨。