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玩转信用卡:教你免息又赚钱 小心分期付款陷阱

来源:投资与理财

发布时间:2010年11月17日

  “添财”抑或“抽薪”,信用卡理财学问多

  “恭喜发财”是国人拜年时最喜欢说的一句话了,可在如今竞争激烈的市场环境中,想“添财”可真不是一件容易的事,一些人只好退而求其次,财富增不了值可以保值啊。信用卡理财的出现,让这种“添财”与“抽薪”大战变得学问多多。

  10月28日,为了遏制正在回暖的房价上升势头,北京市相关部门出台了新一轮更为苛刻的调控措施,其中最醒目的一条,便是对原先一直未加调控的首套房房贷政策使出了“杀手锏”。原先,在北京购买首套房的房贷利率,是可以享受7折优惠的,而新的调控政策则将这个利率调高到8.5折;与此同时,购买首套房的首付比例,也从原来的2成提高到3成。

  这个被网民喻为“最为霸气的调控措施”一出台,让一直声称具备房屋刚性需求的“刚需一族”们陷入更大的困境之中,因为对于北京目前动辄每平方米2万元的房价来说,首付比例的提高,对于“80后”的“刚需一族”来说,无疑是致命性的。

  小王和小赵是标准的“北漂一族”,为了实现自己心中对事业的追求理想,大学毕业之后,小两口便在北京找到了工作的一席之地。2009年,他们幸福的步入了婚姻的殿堂,略有积蓄的他们,终于开始操办起买房置业的大事。千寻万找之下,他们在大兴看中了一套适合自己目前经济条件的小2居,便发动了家人、亲戚和朋友,加上自己积蓄,勉强凑足了房款首付的20%。正当他们憧憬于搬进新居、结束漂泊生活的梦想之时,银行打来了一个电话,让他们从美梦中一下子坠落到地狱的“第十九层”。电话的理由很简单,就是根据房贷的调控政策,要求他们在一个月之内,再补足10%的房价首付。

  听起来10%的份额似乎并不大,可那也是十来万元的金额啊!已经是走投无路、四处告贷无门的小两口,有了实在不行就退房的念头。就在他们万念俱灰之际,一个和他们要好的同学给他们出了个主意,说现在同学们手头都不宽裕,帮他们筹措这么多钱的确是有心无力。不过,这些同学每人手中都有好几张信用卡,既然是急用,可以先通过信用卡的透支功能把房款补足,后面的事情再说。

  本来已经是“山重水复疑无路”的买房之路,一下子变得“柳暗花明又一村”,小王和小赵决定依计而行,把借钱改为借信用卡。于是乎,在银行规定的最后期限,小两口揣着一大堆信用卡来到了银行,足足刷爆了18张信用卡的透支额度,才算把需要补足的房款交齐。

  18张信用卡透支买房的事情,让小两口一下子成了同学们眼中的大能人,也让人们对信用卡的理财功能产生了更多期许。的确,信用卡的出现,给国人打理财富生活提供了一个有力的帮手,尤其是在上面的故事当中反映得更是淋漓尽致。可是事后细细思量下来,信用卡理财,对于国人财富的增加,到底是“添财”还是“抽薪”呢?

  还是以上面这个故事来解读吧:如果未来房价上涨,那么现在这种通过信用卡透支买房的做法,或许会增加他们的财富。虽然信用卡透支的利率很高,但是只要房价的涨幅超过利率的支出,这笔买卖还是划算的。不过,如果未来房价下跌或是涨幅甚微,这种做法不但未能增加财富,倒是让小两口的财富有缩水的趋势。

  信用卡理财到底是“添财”还是“抽薪”,其中学问多多,还得好好琢磨。

  积分换机票出行巧省钱

  持卡人可以在积分积累到一定程度后,考虑用积分来换机票里程,尤其对于那些时常出差、旅游的人来说,省下一笔出行费用,也是“添财”的一个手段。

银行 信用卡积分 银行卡种类 航空公司 兑换规则
工商银行 1元人民币积1分;1美元积8分;1欧元积10分 工商银行信用卡 中国国际航空、中国东方航空、中国海南航空、中国南方航空 10000分=500航空里程
建设银行 1元人民币积1分;1美元积7分 龙卡信用卡 中国东方航空、中国国际航空、中国上海航空、中国深圳航空、中国南方航空 20分=1“东方万里行”积分;20分=1“国航知音里程”;21分=1“金鹤俱乐部里程”;21分=1“尊鹏里程”;20分=1“南航里程”
中国银行 中银系列信用卡1元人民币积1分,1美元积7分;中银白金卡1元人民币积2分,1美元积14分;长城信用卡1元人民币积1分 中银系列信用卡、长城系列信用卡、国航知音信用卡、南航明珠信用卡、中银深航尊鹏信用卡 中国国际航空、中国南方航空、中国东方航空、中国深圳航空 “前程万里”18分=1航空里程;“缤纷好礼”16分=1航空里程;南航明珠信用卡14分=1航空里程;中银深航尊鹏信用卡15分=1航空里程。普通信用卡用户:16分=1国航里程;18分=1南航里程;16分=1东航里程
农业银行 金穗贷记卡1元人民币积1分,1美元积8分 金穗贷记卡、金穗海航联名卡 中国国际航空、中国东方航空、中国海南航空 20分=1航空里程
民生银行 人民币1元积1分,1美元积7分 民生信用卡 中国国际航空、中国东方航空、中国四川航空 500航空里程对应积分如下:金普卡积分9000;标准白金卡积分7500 (10万公里内),9000(超过10万公里);豪华白金卡积分 5000 (10万公里内), 9000(超过10万公里);钻石卡积分3000 (20万公里内),9000(超过20万公里)
中信银行 普卡1元人民币积1分,1美元积8分;金卡、白金卡1元人民币积2分;1美元积16分 中信信用卡 中国国际航空、中国东方航空、中国深圳航空 25分=1航空里程
交通银行 1元人民币积1分,1美元积8分 太平洋信用卡 中国东方航空、中国国际航空、中国上海航空、中国海南航空、中国南方航空、香港国泰航空 18分=1 航空里程
浦发银行 1元人民币积1分,1美元积16分 普卡、金卡、白金卡标准版 中国东方航空、中国国际航空、中国上海航空、中国海南航空、中国南方航空、新加坡航空 18分=1航空里程;15分=1航空里程
招商银行 普通卡20元人民币积1分,2美元积1分;航空联名信用卡每18元人民币或2美元累积1个航空公司里程 航空联名信用卡 中国国际航空、中国南方航空、中国东方航空、中国海南航空、中国厦门航空 联名卡每消费18元人民币或2美元自动累积1个航空公司里程

  巧用免息期免息又赚钱

  利用不同信用卡的免息期,拉长还款日期,持卡人可以尽量不动自己的现金,而用信用卡来支付生活费用,现金用来投资,等于“借钱”投资而不用利息。这是不得不知的“添财”之道。

  如果手里资金周转不开,亲朋好友处又不方便借钱,怎么办?答案是:巧用信用卡免息期。

  去年,小敏新买的房子要装修,还差3万元,而工资是每个月5日到账,每月节余约1万元。小敏想到了自己的两张信用卡。

  第一张卡(1号卡)的账单日为每月20日,最后还款日为下一个月8日。如果在1月19日消费的,1月20日生成的账单中就记录了这笔消费,到2月8日必须还款的时候,只享受了20天免息;但如果是在1月21日消费的,那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中,等到3月8日还款的时候,免息了46天。

  第二张卡(2号卡)的账单日是每个月的5日,最后还款期是每个月25日。去年6月10日,小敏用2号卡买了2万元的建材;21日,她又用1号卡购买了1万元的建材。7月25日,她要还2万元的信用卡账,这个时候她已经存了6月和7月的两个月的工资节余共2万元,正好用来还款。8月8日,1号信用卡的1万元账到期,这个时候,小敏8月份的工资已经到账,节余的1万元正好用来还款。没有一张卡逾期还款,不用支付任何利息。

  信用卡都具有免息还款期,免息期是指贷款日至到期还款日之间的时间,运用得好,可以享受到40-50天的免息期。在申请信用卡的时候,可考虑申请两张以上不同结账日的卡,利用不同卡消费来拉长还款日期。

  小敏就是这样巧妙的打了个“时间差”,用不还利息的信用卡,完成了自己资金调度。

  另外,利用自已的钱在免息还款日内做其他投资,也可赚取额外收益。比如,持卡人可以尽量不动自己的现金,而用信用卡来支付大部分的生活费用,现金则用来投资,等于“借钱”投资而不用利息啊!

  透支刷卡 “卡奴”抽薪陷泥潭

  透支刷卡,再加上“以卡养卡、以债养账”,就不得不陷进“拆东墙、补西墙”的泥潭中。

  别以为有了额度几万甚至几十万的信用卡,就是“万元户”了。钱都是银行的,它不会让你白占了便宜。小心一门心思刷卡,却成了一辈子为别人赚钱的工具。

  “刷卡不用付现金,这就给人一种错觉,好像刷的不是自己的钱。”这样的心态,让很多持卡的年轻人在潇洒地刷卡时经常“刷爆”,每月收到信用卡账单的日子成了“喜刷刷”一族最痛苦的事。

  “我有3张信用卡,透支额度分别为6000元、8000元和1万元。”在CBD某外企工作的于先生,这样向记者讲述了自己成为“卡奴”的经过,“一开始一张卡就够了,可因为谈恋爱,需要钱,这张卡不得不经常透支。透支后,一时手头紧张,没能及时还款,在‘高人’的指点下,又办了张卡,用这张卡透支还钱,总算解了燃眉之急。但卡透支总是要还的,没办法,又办了第三张卡。现在我是拆东墙补西墙,为卡打工了。”

  一家知名机构曾发布的白领用卡特别调查显示,6000多名白领中,约有四成为“卡奴”。超过20%的用卡者认为自己完全被信用卡“套”住,被“骗”着花了很多钱。

  一提起信用卡,丁先生用了这样的描述:“它就是在诱惑我。”翻开丁先生的钱包,记者数了数,里面躺着8张各家银行的信用卡。“你信不信,我的授信额度已经达到5万元了,也就是说我可以透支5万元。”他还告诉记者,他的月收入不过3000元上下,5万元是他一年多全部收入的总和。

  “节制,一定要节制!”一到还款日,“卡奴”宋小姐就要在MSN上改名字表决心。她也会检讨一下自己,比如上个月刷卡无度,家里化妆品足够了,但看到商店促销,禁不起销售小姐的甜言蜜语,又囤积了一堆的货,不知道要用到什么时候。

  调查中,也可以看出“卡奴”隐患的悄现。在每月信用卡的透支金额调查中,虽然500元以下比例最高,占36.6%;另外20.1%的受访者选择500-1000元;但46.4%的人的透支额度在1000元以上,不是个小数目。其中 1000-2000元的占17.0%,2000-3000元的占 8.3%,3000-5000元的占7.0%,5000元以上也高达11.1%。虽然大部分人表示,“自己每月全部还清”,但也有11.9%的受访者表示,只还最低还款额。

  信用卡有最长56天的免息期,然而一旦超过免息期,需要支付每天万分之五的利息,除被罚息外,凡是延迟还款的持卡人,都将在个人征信记录中有所记录,严重欠款还将影响到个人申办其他信用卡以及房贷等其他贷款。要想摆脱“卡奴”,只有养成量入为出的消费习惯,千万不要被办卡时,透支最高达多少万元的宣传所诱惑。

  分期付款:躲得了明枪防不住冷箭

  信用卡分期付款,仅仅是免息,就实惠得不得了吗?小心它设下的陷阱,套你没商量,别白白拿自己的钱给银行做贡献。

  对于持卡人来说,分期付款可能会使其沦为卡奴,因为它可以提前买大件商品,而且一点点还钱,还可以免息,何乐而不为?

  即便没有沦为卡奴,变相的手续费和提高价格的商品,也让你把钱给银行做了贡献。信用卡分期付款,利息倒是免了,可如果借贷分期的期限拉得过长,持卡人在不知不觉中缴纳给银行的手续费,可能会赶上省去的利息。在所谓的优惠背后,也许不仅没有实惠,还可能有更高的成本。

  手续费抹掉优惠

  读者张先生告诉《投资与理财》记者,他在“十一”期间购买了一款价值近2万元的笔记本电脑,并办理了信用卡分期支付的还款方式,共分24期,按照免息的规则计算,每月需还款800多元。

  但在10月10日账单日当天,张先生查询发现,实际还款额为920元左右。致电银行后,客服人员告知:“这里面包含分期付款消费的手续费,即每月收取消费总额的0.6%。”

  张先生算了一笔账:24个月贷款所需缴纳的手续费总额为0.6%×24×20000=2880元,基本相当于按照14.4%的年利率收取利息,远高于目前一年期贷款基准利率。

  事实上,对于持卡人来说,虽然不需要支付分期付款的利息,但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费。根据记者了解,目前银行收取手续费有两种方式,一种是按月分摊收取;另一种则是在缴付首期款时一次性收取。

  值得注意的是,分期付款的方式下,持卡人所欠银行的本金每期都在减少,而对应的手续费却固定不变,因此,分期付款的真实成本远比表面上的手续费来得高。

  分期邮购,温柔宰一刀

  除了商场的分期付款购物外,各银行还热衷于推出分期邮购的产品。表面看起来,各种优惠活动热热闹闹,银行也说是让你占便宜,其实是宰人不商量。记者比较发现,信用卡网上商城的商品,价格弹性大,往往要比市价贵出一大截。

  持卡人小李曾对记者表示,他在银行的网上商城看中一款IBM笔记本电脑,宣传单上注明市场价格5799元,而在这里购买只需要5199元,还能分12期支付,每期只需要433.25元,并且没有任何利息和手续费。IBM笔记本电脑仅5000元出头,在小李看来非常划算,于是毫不犹豫就订购了一台。

  但是,随后小李就发现自己这台笔记本电脑在卓越网上的售价为4781元,自己买时多花了418元。经过计算,多出来的这400多元钱,刚好相当于交了分期付款的手续费,小李顿时有一种上当的感觉。

  持卡人的钱被圈走

  对于持卡人来说,分期付款的出现也会使其沦为卡奴。分期付款拉长还款周期、缓解还款压力,在银行大力鼓吹“免息”的攻势下,这些人就被迷了魂,觉得分期付款很划算。于是他们每每迷恋于刷信用卡,分期购买商品,导致卡债越来越多,最终达到自己无法承受的程度。那么,对持卡人而言,信用卡分期付款,就不是“馅饼”而是“陷阱”了!

  即便没有沦为卡奴,变相的手续费和提高价格的商品,也让你拿钱给银行做了贡献。

  说到底,最占便宜的,其实是银行。一位银行内部人士透露,一般,银行帮助商户做分期付款,要收取一定比例的渠道费用,这笔费用有时是按照每笔20-50元收取,有时是按照交易金额的1%-2%收取,除此之外,就是向持卡人收取的分期付款手续费。

  以持卡人购买1200元的商品,分12期还款为例,其分期付款一年的手续费费率一般在7.2%-8.4%左右,也就是持卡人要支付的费用在86.4元-100.8元。如果算上商户给银行的渠道费用,银行在一笔1200元的消费中,最少也要赚20+86.4=106.4元。

  渠道费加手续费,使得分期付款成为银行的“圈钱”利器。

  * 小贴士最低还款额不含分期还款项

  参加工作不久的何小姐,办了几张信用卡来支付大额开支,然后每月分期还款。

  几个月前,何小姐用信用卡购买了一台笔记本电脑,价格为4990元,然后将款项分为12期,每期还款415.8元。每次收到银行寄来的对账单后,何小姐就会按时去银行还款。

  “每次还的都不一样,有时候是按415元还的,有时候是按对账单上写的最低还款额还的,我没太在意。”何小姐回忆自己的还款经历时表示。

  没想到,就是因为何小姐的“不在意”,她需要向银行支付数百元的滞纳金。

  某天,何小姐无意中看到自己的信用卡对账单上有一笔“1980元”的应还款项,而她从来没有一次性消费过1980元。

  在给银行客服打了多次电话后,银行的客服人员告诉何小姐,因为她每期都没有足额还款,所以产生利息和滞纳金。

  何小姐终于发现:最低还款额度并不包括分期还款的还款额度。“这学费也太贵了吧。”何小姐不禁感慨。


来源:投资与理财

责任编辑:佚名

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