闽北民间高利贷血色产业链调查 中间人的罪与罚

建阳位于武夷山南麓，是福建最古老的五个县邑之一，历史上曾是“理学名邦”。而现在，它因一场“民间金融风暴”一夜闻名。

8月5日，随着主要涉案人员刘斌（音）去公安局自首，他一人诈骗的约5亿元民间资金神秘消失，成百上千个家庭陷入噩梦，并在本地投下重磅炸弹，一场民间金融风暴在建阳这个“林海竹乡”刮起。（见8月17日本报独家披露文章《福建惊曝传销式高利贷案 公务员农行前员工入瓮》）

据记者的调查，刘斌案呈现出类似传销的多层次金字塔式高利贷集资链条，众多担保公司作为中间环节也深陷其中。担保公司即是受害者也是作恶者，是其间一关键环节。有消息称，仅建阳的担保公司损失就超过10亿，十多家担保公司老板外逃。

一位“中间人”的死亡，给这个高利贷链条蒙上了一层血色。

1.“中间人”的罪与罚

8月12日，记者抵达福建调查此案同一天，上海松江钢材市场一位建阳女老板自杀身亡。

据该市场另外一位老板透露，该女老板为建阳水吉人，自杀是因为向亲戚朋友转手借了不少钱，再转手高息借给其他人，款项无法追回，“承受不了巨大的压力，只有选择自己了断。”

一位从事钢材贸易的生意人，如何走上高利贷这条不归路？

上述钢材市场老板称，做钢材贸易资金量要求很大，一车货都要数千万，“从银行贷款，前后要几个月，还得上下打点，资金成本和时间成本并不低。而从担保公司借钱，两三天就搞定了。”

工商联的调研发现，银行通常会对小企业实行基准利率上浮30%-50%的贷款政策，贴现率提高到4%-5%，加上存款回报、搭购理财产品、支付财务中介费用等，实际贷款成本接近银行基准利率的两倍。

初期她融资主要是为自家钢材生意短期周转，后来发现“买卖钱”比“买卖铁”利润高很多，就渐渐发展成为职业高利贷链条上的“中间人”。从建阳老家以1.5分的息吸收亲戚、朋友的钱过来，然后再以3分以上转手放出去。

在事态恶化之前，她就这样周而复始、循环往复，以“钱”养“铁”。

根据国家相关法律规定，在民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。

对于非法吸收或者变相吸收公众存款的行为是否立案侦查，要取决于是否涉及以下三种情形：针对不特定的公众，集资的数额达到20万元以上，人数达到30人以上，造成损失在10万以上。

记者在建阳多方打听，坊间多称，该自杀女老板过手的资金大约在1000万-2000万间。

专业律师介绍，由于她吸纳资金的渠道主要在亲戚朋友，兄妹姐妹，同事朋友等熟人中间，因此虽然金额和人数都已达到定罪标准，但因不是针对不特定公众，还不够以定罪。

虽然不够定罪，但作为“中间人”受到的沉重心理压力让她选择以结束生命作为惩罚。

逝者已往，生者仍要承受后果。

建阳的民间高利贷活动，有一个很富有中国特色的特点：那就是非法集资的链条上，大部分的上下线都是关系很近的亲戚、朋友、熟人，彼此之间的借贷关系靠的是相互的信任和血缘，有些人甚至连最起码的借条都不打。

即使每个人都知道如此高息有风险，很多普通人在临近案发的最后阶段，也感觉到事态不妙，但在整个集资案件中，仍没有人主动向公安机关报案。甚至现在知道受骗之后，还是选择沉默。

闽北民间高利贷调查

成也高楼，败也高楼。建阳的地下民间借贷网络，与建阳近年来的实体产业势微、房地产开发大热分不开。

建阳虽为闽北交通枢纽，但没有实业支撑，早先以“闽北粮仓”和“林海竹乡”闻名。作为一个典型的农业县级市，农业人口占全市总人口的75%，目前农业结构仍以传统的种养为主。其最主要的支柱产业就是木材，因为建阳是南方重点林区之一，森林面积18万公顷，森林覆盖率75.1%。

但在近年来木材产业增长缓慢的同时，建阳的房地产业和担保业却发展迅猛。房价从几年前的千余元每平涨到现在的均价五六千元，房地产行业的快速发展造成开发商对资金的巨大需求。

在建阳一个包括乡镇三十多万人口的小城市，却有着一百多家的大大小小的担保公司（流量，部分已经倒闭）。

此前，当地人的口头禅是，只要有项目资金不是问题。在富余流动资金推动下，建阳的物价之高显然超出其实际经济发展水平。银行信贷额度受到严控，监管层和银行对房地产开发贷又格外谨慎，导致地产开发商很难从银行贷到款。资金需求不减，银行供给受限，这都催生了民间融资网络的发展。

以某国有大银行为例，县级行则毫无信贷审批权。也就是说，该银行的建阳支行没有信贷审批权，这造成银行对县域金融支持不足，为民间高利贷扩张提供了温床。

前几年，建阳民间高息借贷，部分流入房产，房价高涨以及房地产项目的高利润，获得了很好的兑付。

部分担保公司甚至直接成立了房地产公司，并开发起了楼盘。记者在市中心最繁华的人民路上看到，一担保公司的楼盘广告显目地屹立在临近商业中心的街道旁。

另外一方面，房地产开发催生的钢材、木材等行业，也多由建阳人在做，比如上海钢材市场、木质企业都是当地支柱企业。这些企业因为发展拆进去的资金，也多兑现了高收益。以此刺激了更多的人参与。

而今年以来房地产紧缩，以及实业难做，引致不少高息借贷无法偿还，因此酿成崩盘事件。