民间融资担保是好事 让民间融资担保健康发展

　　中小企业贷款难成为世界性难题，民间融资担保机构的出现，可谓生逢其时。然而，民间融资担保要想健康发展，则仍需要主客观多种因素的配合。中小企业作用很大：解决就业，促进竞争，繁荣市场，完善产业链条等。中小企业融资难，难在何处?这里单独说说融资难，尤其是其中的贷款难。

　　中小企业融资难在何处

　　中小企业作为资金需求方，相当一部分没有令银行等正规金融机构认可的抵押物，土地、厂房大多是租赁的，而机器设备变现难、贬值率高。另外，其资金需求体现出鲜明的“急、小、短、频”等特点：急：用钱急，说用就用，恨不得当天就拿到;小：额度小，三五十万，百八十万，最多三五百万;短：期限短，从几十天到几个月不等，最多一两年;频：次数频，常借常还，一年能借几次。

　　这些特点决定了此类贷款的风险管理是一个单独的领域，呈现出明显的劳动密集型特征。事实上，任何贷款的风险管理就是解决一个信息不对称的问题。解决这个问题，只能依靠风险控制人员的勤快、认真、负责，多跑、多问、多调查。在现有正规金融体制下，各类银行在追求利润最大化的过程中，只会把精力放在大客户上，这是银行的理性选择。更关键的是，银行的运营成本高，尤其是人力资源成本，决定了它们在面对劳动密集型的小企业贷款时，只有放弃。这就是中小企业贷款难成为世界性难题的原因。

　　民间融资担保是好事

　　有需求就会有供给。在市场经济的条件下，只要赋予民间足够的创新权，总能找到解决办法。但不论什么解决办法，必须符合3个要求：一是合法，至少不违法，这是立身之本;二是商业性盈利，即无需依赖政府保护和财政补贴，依然能获得持续盈利，这是发展之基;三是可复制，即商业模式简单、清晰，能迅速在多个地区复制，这是做大之路。这也是社会闲散资金选择寻找商机的三大评判标准。

　　郑州市在全国率先诞生了符合上述3个条件的民间融资担保模式。从1家到500多家的发展历程，充分证明这种模式的盈利性和可复制性。关键是如何做才能保证合法经营。

　　这就涉及三大原则：一是“一对一”，即一个自然人借钱给另一个自然人(一般都是企业主)，担保机构居中担保，在这种模式下，自然人之间的借贷合同受法律保护，担保合同也受法律保护;二是“不摸钱”，自然人之间的资金直接划转，不走担保公司的账，这就规避了非法集资和非法吸储;三是“透明化”，即出资人资金来源合法，贷款人贷款用途明确，公证机构在透明操作下给予公证。

　　这种金融创新，意味着民间融资担保机构把针对中小企业的法人贷款变成了针对企业主的自然人贷款，以企业主的自有房产为抵押物，充分解决了抵押物缺位问题，并把还款人的有限责任变成了无限责任。而且，这些机构以灵活的经营机制、快速的反应能力、较低的人力资源成本和极低的运营成本，以劳动密集型的方式，解决了“急、小、短、频”的贷款需求。