谋创收小额贷款利改费 银行绕过监管“变戏法”

　　银行这样做，是为了避开利率上限的控制，“用管理费的方式可以有效突破基准利率4倍”

　　银行手续费再起波澜。

　　昨日，有消息称，为了提高收入，银行发放的“低息”无抵押小额贷款，涉嫌绕过监管收取风险管理费。但对于利改费成为小额贷款的一种通行做法，有银行向记者表示，已经履行过报备手续，原则上是允许的。

　　个贷普遍征收管理费

　　“3年期12万。我看到这家银行的广告说利率低才去办的。但银行告知除了收取7.6%的利息，还要每月收0.69%资产管理费，加起来年利率要15%以上了。这是否违规呢？是否绕开监管赚取中间业务收入？”昨天，在微薄上有人这样请教中央财经大学金融学院教授郭田勇。

　　对此，郭田勇在微博上回复：“圈内人都知道银行增加中间业务收入依靠‘变戏法’。但对公众来说，收取管理费要提前告知，也不能用低利率等带有误导性的字眼。”对此，羊城晚报记者昨天走访了发放无抵押小额贷款产品的平安银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行，发现征收管理费是普遍现象，但基本上都会明确告知。

　　以平安银行的小额贷款为例，非企业主个人贷款年息按照银行一年基准利率上调20%，即7.98%，再加上每个月的管理费率0.49%，一年下来利率为10.13%。对于属于私营企业主，这一类的贷款利率也相应水涨船高。年利率在基准利率基础上再上调50%，即9.84%，账户管理费率为0.89%，并且仅限于一年期贷款。以10万元为例，月还本付息为3219元，每月账户管理费为890元，一年下来仅管理费就要10680元。

　　不过，这并不是最终的费用。平安的理财经理告诉记者，提取风险管理费是无抵押贷款的特点。不过，最终的费用还和两个因素相关。一是银行基准利率，一旦基准利率有所调整，贷款利率也随之按季度调整；另一因素是客户要求提前还款。如果提前还款，必须一次性还清，此外另加收剩余本金的5%作为违约金。

　　利率不高成本却不低

　　7.98%的年利率看上去并不高，不过，这并非是最后的融资成本。

　　平安方面向羊城晚报记者表示，管理费率的计算方法主要是覆盖到银行的运营成本，因此，对于这样无担保无抵押的贷款方式管理成本要高很多，也容易出现不良资产，设定的利率甚至要高出房产贷款。据平安方面透露，0.49%的管理费与同业银行相比，不是很高。

　　花旗银行方面，负责人称账户管理费用的比例是本金的0.49%，按月收取。而东亚银行的廖先生称账户管理费用比例是0.24%，也是按月收取。以10万元贷款额来计算，一年期的贷款本金和利息加起来，每个月要还8818元。账户管理费每月230元，一年为2760元。渣打银行则价格较高，管理费是0.69%，年息在7.9%-9.9%之间波动。“这一成本的确定是资金成本、营运成本、市场竞争情况和服务成本四个方面来确定的。”渣打方面表示，此类收费属于《商业银行服务价格管理暂行办法》中规定的市场调节价格。正式生效前，渣打已按照法规要求向监管机构进行备案。

　　在这笔手续费的收取依据上，平安方面表示，虽然监管部门没有具体的规定，但平安已经按照业务必须报备的规定，履行了报备手续呈交给管理部门，“至少管理部门是不反对的。”

　　对于管理费的收取是否涉嫌捆绑收费，平安银行表示，“还是第一次听说。”

　　“利改费”没有明确禁止

　　昨日有媒体就此情况向广东银监局咨询，相关负责人明确表示，对贷款另外收取资产管理费用肯定是违规的。

　　“贷款除了利息以外，银行按规定是不应该收取其他费用的。”该负责人表示。不过，一位熟悉监管流程的业内人士向记者表示：“目前主管部门对商业银行收费的监管，都依据《商业银行服务价格管理暂行办法》(下称《办法》)，《办法》里没有禁止的，原则上就允许收；如果设立收费项目，就必须要提供相应服务。”

　　而该业内人士也表示，目前没有明确规定不得对贷款业务收费，银行收费也一直不透明，规定不是很清晰。但银行不会集体犯规，肯定是研究过不会明确违规的。银行这样做，一方面是为了避开利率上限的控制，“用管理费的方式可以有效突破基准利率4倍。”

　　另外，除了利息收入考核外，银行还要满足中间业务收入等综合考核。中间费用是考核银行的经营能力，也会影响银行的综合税费，所以银行很多时候愿意做“利改费”。