注重解决支付市场的核心问题

    近年来，银行在推广银行卡（信用卡及借记卡）上花了很多人力物力，以为只要银行卡一普及和网上银行一开通，就能取代现金并解决繁琐的支付结算问题，但没想到实际问题比想象中复杂得多。

    首先是银行卡网上购物。虽有银联标志，但却不能像国外Visa和Master标志的银行卡那样在任何网站都能直接结算扣款，当顾客进入最后付款阶段，互联网界面会自动切换到发卡银行的网站。然而，由于银行的重点是风险控制，并且银行网站的容量也满足不了日益增长的网上购物需求，同时也没有购物网站的极大销售积极性。同时网银还有很多繁杂的网上登录过程，且大量图片的显示及插件的安装，使一般不懂电脑的人无法轻易操作，经常出错。仅此一转换，超过７０％的用户在将产品放入购物车里后却在银行支付环节上过不了网关而选择了放弃。这就意味着在小小的支付环节上，每年都要损失上千亿元的交易。

    与此同时，线下支付也有类似的问题。一方面，银行卡和第三方支付受到机具的限制，所以至今我国现金支付仍占社会消费零售总额的65%；另一方面，我国的ATM只能提供存款、取款和余额查询等简单的金融服务，其中存款服务等无法实现跨行操作等问题，难以满足群众对方便、快捷支付服务的需求。

    因此，虽然目前对部分第三方支付企业发放了牌照，但整个支付结算体系中存在的核心问题还没有得到真正的解决：一是现金使用量过大，整个社会的结算效率低下，我国流通中现金占GDP高达10%以上，而美国却只有2%左右。二是银行卡网上使用各自为政，虽有银联标志但却不能像国外具有Visa和Master标识的银行卡一样在所有购物网站上使用。三是商家结算成本太高，使用银行卡和第三方支付公司需付0.5%~2%的手续及结算费。

    从严格的意义上说，美国是没有网下及线下第三方支付，只有网上第三方支付，即使有线下的也仅仅只做汇款生意，如西联（Western Union）和速汇金（MoneyGram）。美国与我国的第三方支付相比，有很大不同：一是只能在网上使用，如PayPal，不能做存款生意，并且所有客户滞留资金必须存在银行的无息或低息的活期账户中。网上交易主要还是使用银行卡在网上实时支付。二是资金的流程不同，PayPal只处理代收代付的货币转移业务，并能接受任何银行卡同时实现实时清算。三是支付中介功能不同。PayPal的买方用户向PayPal支付货款后，PayPal通过实时支付直接将货款传递到卖方用户的PayPal账户里，卖家才出货。而我国第三方支付机构收到买方货款后，暂时保管这笔资金，直到卖方发货、买方确认收到货后，才将货款传递到卖方的账户。这样就有大量的滞留资金积存下来，变相成为机构吸存资金。如果监管不严，公司可能挪用这些滞留资金进行房地产、股票等投机活动。

    上述差异存在的原因是多方面的：一是美国的支票和银行卡的清算效率高，主要是由银行及美国自助票据交换中心完成（Automated Clearing House，ACH）。 二是VISA和MasterCard组织机构以会员形式，为金融及非金融机构发放借记卡及信用卡，并独立建设支付标准、清算系统、POS机或网络ATM及风险控制系统，使具有他们标识的卡在任何网站上都能使用。三是美国的支票体系发展完善，电子支票和纸质支票能同时互换，极大地满足了几乎所有的日常支付需求，与银行卡和现金形成很好的补充。美国规定所有国家政府机构和国有单位的收付必须以支票形式进行，不得使用现金，这样使每笔资金有记录可查，并有效地堵住国家政府机构和国有企事业单位一切贪污腐败、偷漏税及乱发预付卡的可能。

    为此，建议我国引进国外能与网上银行、手机银行相结合的高科技成熟产品，推出个人支票存款账户，优化电子支票网上支付功能，使借记卡、电子支票和支票存款账户能有效地绑定在一起，满足各种支付结算要求，既能方便客户、降低商家结算成本，又能使银行增加存款，节约现金使用量。这样客户网上购物可以用电子支票、银行卡和第三方支付，线下支付可以用银行卡，平时在没有POS机具的地方可以用纸质支票，大大减少现金使用、降低了结算成本、提高了支付效率。