小额信贷让小微企业“不差钱”

    目前我国小额贷款呈现出以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导，农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次、多元化格局。市场潜力巨大的小额信贷，正得到有关各方的高度关注和积极推动，发展空间十分广阔。

　　一般说来，小额贷款是以农户和商户(小企业主)为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主，是一项基于传统技术上的特殊的信贷技术。与靠传统财务标准所做的分析不同，小额贷款需要信贷员通过自己与客户的交流，了解客户的长处与经营状况，并在此基础上编制一个分析表，这是小额贷款的最大特点和核心技术。

　　小额贷款的目标客户群在金融服务的群体中是相对弱势的群体，因此很受大众欢迎。目前，我国已有多家金融机构开展这一业务。

　　邮政储蓄小额贷款业务是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，审批快速，最快3天就可以拿到贷款，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求，很受市场青睐。业务品种包括农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款、商户保证贷款。邮政储蓄银行将发展小额贷款业务作为自己的核心战略业务，给很多老百姓、小企业主带来了实惠。

　　国内还有许多家银行也开展了此项业务，比如，国家开发银行是开展小额贷款业务较早的金融机构，早在2005年他们就在德国复兴银行的支持下，与国内12家中小商业银行开展微贷业务合作，发放了102亿元贷款，不良率基本在1%以下。

　　很多城市商业银行在开展小额贷款业务方面实现了很多突破。如哈尔滨银行坚持走差异化、特色化道路，积极调整市场定位，走出了一条独特的小额信贷发展之路。

　　对于银行小额贷款业务发展的建议：

　　目前除银行外，国内小额贷款公司发展也十分迅猛，这一方面说明了小额贷款市场需求的巨大，另一方面也说明了此项业务还有极大缺口未得到满足，银行还有极大的开发空间。银行机构应该重视该项业务，积极的参与到小额贷款市场中来。

　　1、发展农业小额贷款，可以以农村信用社和邮政储蓄银行网点为依托，我国农村信用社和邮政储蓄银行具有点多面广、熟悉农村、农户的特点，在农业小额贷款服务方面具有优势，有条件大力发展普惠性的农村金融服务。

　　2、小额贷款的运作模式和监督机制需要进一步完善。银行可以根据各地实际情况设计贷款条款，创新业务品种，建立各种类型担保、联保机制，这样既可以满足客户资金需求，有可以有效地防范贷款风险，保证贷款的按时归还，实现信贷资金良性循环。