用信用拓宽中小企业融资道路

    “抵押难”、“担保难”一直是中小企业融资的“拦路虎”，由于银行可以接受的抵押物十分有限，一般仅包括房产、存单等，但中小企业通常处在发展期，固定资产不多，即使运营良好也难以提供抵押，可以提供的担保物又常常不符合银行的要求，大多数中小企业就这样被挡在了银行贷款的门外。

　　究其原因，不外乎目前银行的风险控制能力较差，必须依赖担保和抵押来保证贷款的安全性。其实，国际上银行通常对小企业采取综合评价，不仅仅依靠抵押和担保放贷。

　　渣打银行根据国内中小企业的经营特点和需求做了专门设计，推出“中小企业无抵押小额贷款”，采用信用放款的模式，来满足中小企业流动资金或一次性大额资金需求。凡在规定城市注册，营业时间在两年以上，经营稳定的中资企业均可申请。正好解决了中小企业缺少抵押物和担保的难题。

　　章明的企业与某个跨国企业签订了合约，但急需人民币40万元购买原材料才能履行该合约，而手头却没有有效抵押物，渣打银行及时提供了这项贷款，使客户顺利地完成了与跨国企业的合约。这笔贷款正是通过“无抵押小额贷款”产品提供的，章明的企业只向渣打银行提供了营业执照、税务登记证、银行对账单、财务报表等材料，填写了一份简单的申请表格，申请流程快速简单，在文件齐全而且符合审批条件的情况下，企业在10个工作日内就得到了渣打银行的贷款。

　　渣打银行同时还引入了国际上通行的贷款“冷静期”的做法。在贷款得到银行审批之后，渣打银行会给予中小企业3天的“冷静期”，以利于他们决定自己是否真正需要这笔贷款。与中小企业“一对一”的客户经理会帮助中小企业完成贷款审批的全过程。

　　章明的企业像众多小企业一样，享受到了无抵押小额贷款的好处。最高贷款额度可达人民币100万元，贷款期限长达36个月。同时，企业可以按月分期还款，配合企业正常经营现金流，减少利息负担和到期一次性还本的资金流动压力。

　　但中小企业相对较高的贷款风险不能忽视，尤其贷款利率受到极大关注。渣打银行在利率制定上，参考其它无抵押贷款品种的利率，根据征信系统提供的企业资料以及企业的现金流、产品、管理层经验等诸多因素确定是否放款、以及实施多少的贷款利率。渣打此次推出的信用贷款利率大大低于典当融资或民间借贷的利率标准，月利率平均水平在1.5%左右，也就意味着年利率将为18%。

　　还有很重要的一点是，中小企业风险较大、信用体系不完善正是导致其融资渠道狭窄的一大原因，而中小企业如果可以通过银行获得无抵押贷款，就可以建立起有效的银行信用关系，一旦建立起银行信用也就能够拓宽中小企业的融资渠道。