赴港买保险“悠着点”

　　赴港投保热情不减近年来，内地居民到香港买保险已成如火如荼之势。5月31日，香港保监处公布今年首季当地市场的保费数据显示，其向内地访客所发出的新造保单，共录得17亿港元保费，占首季个人业务的总新造保单保费（169亿港元）的10.06%。而去年全年，香港保险市场录得内地访客的新造保单保费总额为44亿港元，占2010年全年度（588亿港元）的7.5%。今年一季度内地新造保费占去年全年的38.6%。

　　对此，业内人士分析，“香港保险市场起步较早，市场比较成熟，监管也比较完善，产品创新、保障范围、投资回报、服务水平都有一定优势。相比之下，内地保险市场起步较慢，产品和服务还有较大的提升改进空间，相信这是不少客户到香港买保险的主要原因。但是，赴港买保险也存在一定风险。况且近几年内地的保险产品和服务水平已有很大提升，不一定要舍近求远。”

　　赴港投保未必实惠虽然香港保险市场发展成熟，投保用户基数大，保险公司成本降低，同样保额的人寿保险保费可能相对低些，但不能仅从保费是否便宜来看待保险。

　　华康保险代理市场品牌部总经理林华庆在接受记者采访时表示，“保险是一种无形的契约，实际上购买的是保险公司的服务，去香港买保险可能遇到法律解释、汇率等方面的风险，而且如果需要服务或理赔，去香港办理也很麻烦，有纠纷还得去香港请律师，这些才是最‘贵’的，尤其客户和经纪人的信息严重不对，客户如果图高回报一味听信经纪人的话，极有可能上当。”

　　几年前，曾有一位内地客户听信香港的推销员，买了一份带有投资性质的保险，保费交了40多万元，由于香港的合同都是英文的，她没仔细看，后来经纪人称因为金融危机，投资账户的钱只剩下10来万，但她也没办法，因为英文合同里写了授权条款，只能认栽。

　　诸多风险需考量尽管香港保险市场对部分内地人具有一定吸引力，但保险专家提醒，内地人赴港投保签单，需全面考量其中遇到的各类风险。

　　首先，内地居民只有亲自赴港签署的保单才受法律保障，所以在购买香港保险，对一些没有开放自由行的省市会有困难，存在香港入境、时间安排、旅程花费等问题。

　　其次，内地与香港在医疗责任认定上存在差异，理赔时可能出现纠纷。林华庆表示，“在香港购买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地人购买了香港保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获得赔偿。如果在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是一个问题。另外，由于发生理赔后必须适用香港地区的法律，导致理赔过程费时费力。”

　　此外，汇率问题也值得关注，在香港买保险要注意以港币标价保单的汇率风险，现在人民币一年升值4%至5%，意味着以外币结算的保单一年收益率会减少4%至5%。