保单贷款最快当天可到账 要注意违约风险

    在银行额度不断萎缩、民间借贷利率高企的当下，如果你有一份高价值的保单，到保险公司去借钱估计方便得多。

　　所谓的保单贷款是以寿险保单的现金价值作为担保，从保险公司获得的贷款，它属于短期融资方式。相比银行贷款的繁琐，通常情况下保单贷款到账时间仅为1-3天。在保单贷款期间，客户的保险权益不受影响。

　　根据日前保监会下发的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》(下称《通知》)，保单贷款首次被明确贷款期限一般不超过半年。保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单贷款。保险公司人士称，此前保单贷款期限一般在半年之内，部分保险公司在到期后可自动进行续贷。

　　不过，想要抵押保单贷款，一般需要投保人缴费满两年且保险合同成立满两年后，才能申请。而且只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等才可以向保险公司申请贷款。“健康险、投连险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的。

　　日前保监会下发的《通知》明确规定，保险公司可以向具有现金价值的个人长期险保单投保人提供保单贷款服务，保单贷款的有关事项应当在保险合同中约定。保单贷款金额不得超过保单现金价值，贷款利率应当参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定，贷款期限一般不超过六个月。保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单贷款。以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单贷款，应当事先经被保险人书面同意。

    目前各家保险公司的贷款金额大多不超过保单现金价值的70％—80％，贷款利率以同期银行利率上浮10％计算，贷款利息在贷款到期时一并结算。有些公司还允许投保人只要偿还利息就可自动续贷6个月。而投保人到期如约还款后，且保单继续缴费有效，投保人还可再次贷款且不限次数。保单贷款利率相对固定，各家公司贷款利率略有区别。

　　相对于银行贷款手续诸多，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿人士表示，只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1-3天。

　　但业内人士提醒，尽管贷款方便，但利用保险公司融资，要注意违约风险，根据保险条款，一旦到期不能还款，不但要承受高额违约金，而且保单提供的保障功能也将失去。

　　新华保险有关人士表示，根据其公司规定，保单贷款客户若逾期不还贷款，利率会提高1个点，若本息达到现金价值一定比例，保险公司的程序就自动中止保单，也就是相当于客户自动退保，只退还剩余的现金价值，这样对客户来说是很不划算的。