杨国栋：银行揽储的高息来自哪里

　　每年6月底7月初，银行都会上演“吸储大战”。不仅客户经理频频出击，还不断变换花样推出各种理财产品，甚至直接给出高息，吸引存款。100万存1天“利息”就有两三千，这么高的回报不是来自私人资金拆借，而是正规银行。

　　虽然监管部门不允许银行高息揽储，但月末、季末存贷比考核的压力，还是迫使银行使用各种方式拉存款。求亲靠友、送小礼品早就行不通了，将存款考核指标与职工个人工资、奖金、福利、行政职务安排挂钩和用高息吸引存款等被监管部门严厉禁止的行为成了公开的潜规则。

　　银行敢公然违规，关键就是处罚形同虚设。除非像温州某银行那样，通过银行的短信平台，公开通知所有储户“存款加送现金”，并留下银行行长的姓名及联系方式，变成网络热点，才会招致银监会的处罚。低调一点的话，又怎会出事？

　　相比高息揽储可能造成的恶性竞争，我们更担忧银行的高息从何而来。不管是银行客户经理还是银行管理层，都不可能自掏腰包给存款大户发奖金。而银行也不会在自己的财务报表中记入这笔钱，否则岂不是不打自招，主动给管理部门提供处罚依据？至少在上市银行已公开的财务报表中，我们看不到这样的记录。那问题就严重了。除了违法的高息支出，会不会还有其他虚报的成本？银行的利润是不是也像财务报表上显示的那样光鲜呢？

　　6月末的几天，一些中小银行的存款客户的“日息”甚至达到2%。、3%。，这样高的利息，银行是怎样回本的？正常的放贷无法支撑这么高的利息，难怪现在银行越来越重视中间业务，收费项目也越来越多，甚至公然违反银监会、央行、发改委联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》精神，对已被叫停的34项收费照收不误，并且积极新添收费项目或提高原有项目收费。也是，不从消费者口袋里掏钱，哪有钱去付高息。

　　对于中小储户来说，银行高息拉存款无疑使他们与存款大户之间的待遇差距更悬殊。一方面，银行的收费服务越来越多，而且都是针对中小储户的。比如小额账户管理费和银行卡年费。而存款加理财产品购买数额在50万以上的人则多是银行的VIP客户，很多收费都是免缴的。另一方面，中小储户由于存款量少，享受不到银行给出的高息，反而可能因银行面临存贷比和利润考核的双重压力，而被迫为银行的新增收费埋单。

　　面对日益混乱的“吸储大战”，监管部门有必要及早进行干预，对违规揽储的银行进行处罚，以维护法律法规的严肃性与威慑力。对银行的账目更要仔细检查，杜绝假账隐患，对银行的收费同样要加以规范。

　　对于商业银行而言，颇为难熬的2011年上半年总算已经过去。上半年，商业银行的焦点话题依旧集中：挥之不去的平台贷款阴影，带来挑战也带来机遇的数量紧缩，步步提高的资本充足率要求，越来越明显的转型趋势等。

　　步入下半年，商业银行面临的市场环境将会有哪些变化？我们预计，总体而言，下半年商业银行的担子并不轻松。

　　首先，横贯整个上半年的存款压力可以暂时松一口气。随着三季度信贷额度投放市场，6月初开始就普遍紧张的资金和信贷环境将得以改善。上周五，票据直贴利率从两天前的8%。骤然降至7.3%。，这显示新的贷款额度已投放市场。同日，银行间市场各档次的资金利率也大幅回落，各行为半年监管指标达标所做的努力也没有必要继续。进入7月份，即便央行改变6月份以来持续资金净投放的公开市场操作风向，整体资金面紧张的局面预计还是可以得到缓解的。

　　但是从全年来看，存款压力仍然无法松懈。可以预计的是，下半年存款在各家商业银行内部考核体系中的重要性，不会因为遇到中场休息而就此放松。