家庭理财生命周期在保险理财中的运用

    (注：表中的每一阶段夫妻年龄上下限不完全承接，这是考虑到现实生活中的具体情况，有些家庭生命周期的某些阶段会短于、长于一般水平)

　　我们知道，一个人的理财决策往往不只影响到他自己的财务状况，尤其是当这个人成家立业之后。所以，当保险营销员接触客户的时候，要对客户的家庭状况有所了解，以便帮助客户进行正确的理财决策。

　　家庭理财的时间基础是家庭理财生命周期。从理财角度来看，一个家庭的发展可以分为四个阶段：家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期。理财师们也把这四个阶段形象地称为“筑巢期”“满巢期”“离巢期”“空巢期”。家庭的这四个阶段具有不同的理财特点，在不同的阶段，家庭对于资产的流动性需求、资产配置状况以及风险承担能力都会不同(见右图)。

　　在右图中，我们可以看到，在家庭生命周期的不同阶段，客户收入、支出状况会有所不同，而家庭理财目标也在不断改变，适合的投资工具及资产配置的重点也在变化，但保险需求贯穿了整个家庭生命周期，满足着不同层次的理财目标。家庭生命周期理论在金融理财中运用的一个重点，就是联系客户所处的家庭生命周期阶段，进行家庭资产配置。

　　(注：结构图根据中国金融理财标准委员会《金融理财原理》内容整理)