年纪轻轻如何选购重疾险

  “怎么年纪轻轻就得了这么重的病？”

　　如今，相信很多人都有这样的体验，常在周遭听闻类似的案例——年轻的同学、朋友或亲戚不幸患上了重疾。

　　的确，当今社会，由于人们不良的生活习惯、工作压力的增大和环境污染等原因，各种重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势。对于年轻人来说，一般正处在工作起步或刚刚组建家庭阶段，经济实力和风险承受能力都较弱，一旦身体健康发生重大变故，就可能给家庭带来巨大的财务危机。动则几万元甚至几十万元的治疗费用，以及后续的护理费、营养费、患者本人包括配偶的误工费，对于普通家庭来说都是不可估量的巨额开支。

　另一方面，随着医学的发展，越来越多的重大疾病将得到更好的治疗方法，关键在于是否有足够的治疗资金。对于重大疾病这样的潜在风险，利用保险转嫁风险是最好的处理方法。

　　但从另一个角度说，年轻人的经济能力毕竟有限，其保费预算也不可能很高。同时，年轻人的家庭结构尚在逐步完善阶段，不少人还是单身状态，因此保险规划不可能一步到位，今后还要不断调整、完善。为此，我们建议22~35岁的年轻人在选择重大疾病险的时候，不妨优先考虑选择保障功能针对性强、费率相对较低的一些产品。

　　哪些重疾险适合年轻人？

　　那么，目前市场上有哪些适合年轻人的重疾险产品呢？

　　本刊记者特别为广大读者朋友精选了三款重疾险产品，它们具有不同特色、同时比较有典型代表意义。 
      首先是纯消费型、单一重疾保障类的产品，以人保健康险的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”为代表。

　　“关爱专家”定期重疾险的保险利益主要有两大类，一类是重大疾病保险利益，一类是身故保险利益。结构上比较简单，由于是纯保障、纯消费型的产品，费率也相当低廉。

比如，一位30岁的男性青年投保10万元额度的关爱专家定期重疾险，选择20年保障期，20年分期缴费，每年保险费只要550元。22~35岁年轻人的具体费率参见表1。

　　还有一类是以重疾保障为主，同时加入了其它多重保障功能的健康险产品，比如友邦保险的“全佑一生”疾病保险。

　　友邦“全佑一生”是一款终身保障型的产品，其保障功能为“五合一”，包括身故保障、疾病终末期阶段保障、重大疾病保障、全残保障及老年长期护理保障等五大保险金给付利益。这款产品也是纯消费型的，因此虽然保障责任相当全面，但费率也不高，完全在年轻人的可接受范围之一。

　　如果一位30岁的男性青年投保10万元额度的友邦“全佑一生”保险，保障至终身，20年分期缴费，每年缴费3280元；若选择缴费至59周岁，则年缴保费为2500元。同龄女性的费率更低。22~35岁年轻人的具体费率表参见表2。

　　再有一类是以重疾保障和身故为主，同时含有满期金给付利益的重疾险产品。比如中宏保险最新推出的“安享无忧重大疾病保险计划”。

　　这款保险计划主要由中宏安享无忧长期疾病保险与中宏附加安享无忧长期失能收入损失保险组成，主要保险责任为重大疾病保障、意外全残保障、身故保障，同时含有满期生存金给付利益。虽然不是纯消费型的产品，但以重疾保障功能为主，其它保障功能为辅，同时含有一定的满期金利益，因此费率上也不算是太高。

　　同时，该款产品特别设计了较为独特的每5年递增一次的缴费结构设计，头5年的年缴缴费金额维持不变；此后15年的年缴保险费，每5年递增首年保费的25％。这样一来，可使年轻人的“首期缴费压力”比较轻，不必令重疾保费成为人生初创期、成长期过多的财务负担之一。而随着投保人的事业逐步发展、成熟，保费缴付额度逐步增加，但负担相对也就较轻了。

　　比如，30周岁的王先生，选择购买中宏安享无忧重大疾病保险计划，保险金额10万元，保障期间20年，缴费期限20年。他在投保后第1~5年，每年需缴纳保费为2384元。第6~10年，每年需缴纳保费增加25％的幅度，为2980元。第11~15年，每年需缴纳保费升至3576元(相当于首年保费的150％)。第16~20年，每年需缴纳保费升至4172元左右(相当于首年保费的175％)。

　　中宏 “安享无忧”重大疾病保险的“梯度式”缴费方式，令记者联想起房贷月供的“等额本金还款法”“，只不过等额本金还款法下，是开始阶段缴纳的月还款额较高，此后逐年递减，实际是为了让贷款人节省利息开支。“安享无忧”的缴费模式，则是为了尽量减轻年轻人事业初创阶段的保费压力，两者都是比较人性化的考量。

    年轻人选购重疾险三点注意

　　在挑选适合年轻人的重疾险产品时，我们主要考虑的因子是保障重点突出、费率相对低廉，以便与年轻人的人生阶段、财务状况相匹配。

同时，我们建议大家，在选择具体产品以及进行具体的重疾险保障规划时，还应该特别注意以下几个方面。

　　要看清楚观察期限制条件。在重大疾病等健康医疗险产品中，保险公司往往都会设置一个观察期(又称等待期)条件，有30天，也有60天、90天、180天甚至360天的，在这段期限内，如果发生保险事故，保险公司将不会承担赔偿责任。因此，这一期限的长短，实际上直接影响到保险利益的实现，对投保方而言，要特别留意清楚。

　　比如，前面我们提到的人保健康“关爱专家定期重疾险”就规定，“ 自保险合同生效之日起180天后因意外伤害之外的其它原因，被保险人初次发生本合同约定的重大疾病，本公司按照保险金额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。”如果是意外伤害原因导致的保险事故，则不受限于等待期条款限制。

　　而友邦“全佑一生”疾病保险中，重大疾病的等待期为90天，疾病终末期阶段保障责任的等待期为180天。

　　中宏“安享无忧”重大疾病保险计划则规定：“在合同生效或最后复效之日起90天后，因合同约定的重大疾病的临床症状而首次就医，且重大疾病的确诊是被保险人存活时做出的，保险公司将给重大疾病利益。”

　　保额10万元～20万元比较合适。根据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到30万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言没有必要。特别是对年轻人而言，保费预算有限，10万～20万元的重疾险规划比较合适。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

　　保费年缴尽量拉长缴费期。尽管一次性交足保费(趸缴方式)常会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴方式比较好。虽然看上去年缴所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给年轻人带来太大的负担。加之货币的时间价值等因素，年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。也正是这个道理，如果有多种缴费方式供投保者选择，年轻人可以选择尽量长的缴费年限，尽量降低年付保费金额。同时，年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭合理控制现金流。而且，如果是年缴方式，在缴费途中不幸发生保险事故，那么实际投入的保费成本是比较低的。

表1：人保健康“关爱专家”定期重疾个人疾病保险产品费率表